Como funciona a tolerância de hipoteca?

Se você estiver enfrentando dificuldades financeiras, pode considerar a tolerância da hipoteca. Pode ser uma opção que permite obter a assistência necessária até se recuperar.

Contudo, se você está pensando em tolerância de hipoteca ou já está em um programa de tolerância, continue lendo. Existem algumas informações importantes que você deve conhecer enquanto você navega nesta época de dificuldades financeiras.

Mas primeiro, vamos ver exatamente o que é e como funciona.

O que é tolerância hipotecária?

A tolerância de hipoteca é uma maneira pela qual um mutuário pode obter alívio temporário de pagamento de seu credor se estiver enfrentando dificuldades financeiras temporárias.

É essencialmente, um acordo entre um credor hipotecário e um devedor inadimplente. Neste acordo, os pagamentos do mutuário são suspensos ou reduzidos por um período de tempo para permitir que eles se atualizem com seus pagamentos. Durante este tempo, o credor concorda em não executar a hipoteca.

Por exemplo, o impacto do COVID-19 foi financeiramente devastador para milhões de pessoas. No momento em que este livro foi escrito, mais de 4% das hipotecas dos EUA são em regime de tolerância. Esse, em comparação com apenas 0,25% antes do início da pandemia do Coronavirus.

Como resultado, milhões de pessoas com hipotecas estão procurando ajuda hipotecária. E muitos credores também estão oferecendo diferentes variações de programas de adiamento de hipotecas para ajudar a aliviar a pressão financeira.

Os termos de um acordo de tolerância variam entre os credores. Depende também da sua situação financeira. Você pode ter que pagar custos adicionais além de seus pagamentos para ficar em dia com sua hipoteca. Lembre-se de que o pagamento da hipoteca inclui o principal, interesse, impostos, e seguro.

O que você precisa saber sobre a tolerância de hipoteca

Embora um programa de tolerância possa lhe dar espaço para respirar temporariamente com suas finanças, você deseja manter o seguinte em mente:

Você ainda deve seu saldo total

Uma coisa importante a saber com moderação é que você ainda deve o saldo total de sua hipoteca. Não reduz a dívida, nem é o perdão da dívida.

Isso também significa que, em algum ponto, seu credor vai esperar pagamentos, e também esperamos que você entre em dia com seus pagamentos.

Alguns credores podem exigir o pagamento de uma única quantia

Com outros programas de diferimento de dívidas, você pode ter a opção de voltar aos pagamentos mensais após o término do período de adiamento. Por exemplo, adiando uma nota de carro. Contudo, com adiamento da hipoteca, alguns credores exigem o pagamento de uma quantia única uma vez que o período de tolerância termina.

Para pessoas que enfrentam dificuldades financeiras, uma quantia total provavelmente está fora de questão. Especialmente em tempos de incerteza como este.

Abordando a tolerância das hipotecas da maneira certa

Comunique-se com seu credor o mais rápido possível

Se você está lutando para fazer seus pagamentos de hipoteca, comunique-se com seu credor o mais rápido possível. Não presuma que eles o colocarão automaticamente em um programa de tolerância. Você precisa ter um acordo de tolerância em vigor.

Pergunte ao seu credor sobre as opções de pagamento

Próximo, pergunte-lhes especificamente sobre as opções de pagamento. Se um montante fixo for exigido no final do período de tolerância, peça alternativas. Uma alternativa pode ser uma modificação do empréstimo. É aqui que os termos originais de sua hipoteca são modificados em um novo contrato.

Determine os custos associados

Também, descobrir quais juros ou multas por atraso estão acumulando durante o período de tolerância. Isso você está plenamente ciente de quais custos você seria obrigado. Depois de saber o que podem ser, você pode começar a considerar esses custos em seu orçamento, junto com o pagamento da hipoteca, quando seu programa de tolerância termina.

Obtenha o suporte que você precisa

Quando se trata de tolerância de hipoteca, é importante conhecer todos os fatos antes de tomar uma decisão. Dessa forma, você sabe no que está se metendo. Você também poderá criar um plano para agilizar seus pagamentos quando sua situação financeira melhorar.

Se você está considerando a tolerância da hipoteca, você também pode obter ajuda imparcial de agências de aconselhamento aprovadas pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA. Eles podem abordar os cenários de inadimplência e execução hipotecária para ajudá-lo a tomar sua decisão. Eles também fornecerão detalhes sobre seus direitos. O site do HUD também o ajudará a encontrar uma agência em seu estado.

Para dicas adicionais, veja nossos artigos sobre o que fazer se você não puder pagar suas contas e como recuperar o atraso em contas que estão atrasadas.