Prós e contras de um refinanciamento de saque

Se você está considerando um refinanciamento de saque em sua casa, existem algumas coisas importantes que você precisa saber para entender totalmente em que está se inscrevendo. Vejamos o que é exatamente um refinanciamento de saque (e como é diferente de um HELOC), junto com os prós e contras de um refinanciamento de saque.

O que é um refinanciamento de saque?

Um refinanciamento de saque permite que você realize duas coisas:

1. Refinanciando sua hipoteca (substituindo sua hipoteca existente por uma nova, frequentemente de um credor diferente).
2. Negocie parte do valor de sua casa existente por dinheiro que você pode usar imediatamente. O valor do seu saque de capital é adicionado à sua nova hipoteca para ser reembolsado ao longo do tempo.

Essencialmente, quando você opta por um refinanciamento de saque, você está se dando uma hipoteca maior (o que pode significar que é mais longo ou tem pagamentos mensais mais altos) em troca de dinheiro rápido.

Pense nisso como se você estivesse desfazendo alguns de seus pagamentos de hipotecas anteriores. Você recebe o dinheiro de volta em sua carteira, mas também sacrifica o patrimônio e dá um passo atrás no progresso geral do pagamento da hipoteca.

Como um exemplo, digamos que sua casa vale $ 250, 000, e você ainda deve $ 100, 000 sobre o saldo da hipoteca principal (então você tem 60% do patrimônio líquido). Com um refinanciamento de saque, você poderia sacar 20% do valor da sua casa para obter $ 50, 000 em dinheiro, alterando o valor da hipoteca que você deve para $ 150, 000 e reduzindo o valor da sua casa para 40%. (Observe que muitos credores não vão deixar você cair abaixo de 20% do patrimônio líquido em um refinanciamento de saque.)

Diferentes tipos de refinanciamento de saque

Embora os termos específicos de qualquer refinanciamento dependam dos credores com os quais você está trabalhando, Existem dois tipos principais de refinanciamento de saque:

1. Refinanciamento de saque padrão. Este é o tipo mais comum. Ele permite que você use seus fundos sacados por qualquer motivo.
2. Refinanciamento de saque limitado. Esse tipo é muito mais restritivo em relação a quanto você pode sacar e para que o dinheiro pode ser usado. Usualmente, estes são usados ​​para rolar os custos reais de refinanciamento para a nova hipoteca, como custos de fechamento, assim você não tem que pagá-los do bolso. Se você acabar com algum dinheiro real em mãos, não será mais do que $ 2, 000. A vantagem é que você não está abrindo mão do capital com um refinanciamento de saque limitado.

Como um refinanciamento de saque é diferente de um HELOC?

Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, é um empréstimo que usa o patrimônio líquido da sua casa como garantia para garantir o reembolso. Você pega emprestado o que precisa e faz os pagamentos do empréstimo HELOC. Se você perder pagamentos no HELOC, você corre o risco de perder sua casa, exatamente como você faria se perdesse o pagamento da hipoteca.

Uma diferença importante é que HELOC não é um tipo de hipoteca em si e não afeta sua hipoteca existente - é uma linha de crédito totalmente separada que você pode sacar conforme necessário, como um cartão de crédito. Por contraste, um refinanciamento de saque substitui sua hipoteca existente e aumenta o valor do empréstimo.

Se você tem uma hipoteca e um HELOC, você precisará fazer pagamentos a ambos, uma vez que são empréstimos separados. Com um refinanciamento de saque, está tudo combinado em um novo empréstimo hipotecário.

Os custos associados também diferem. Quando você refinancia sua casa (seja um refinanciamento de saque ou um normal), você tem que pagar os novos custos de fechamento da mesma forma que quando comprou originalmente a sua casa. Os custos de refinanciamento podem chegar a 2 a 5% do principal da hipoteca quando você leva em consideração as avaliações, inspeções, taxas de reembolso antecipado, e mais.

As taxas envolvidas em um HELOC também variam, mas podem incluir inscrição, avaliação, pesquisa de título, custos de advogado, taxas anuais de associação, taxas de inatividade, e outros.

Finalmente, embora possa haver outros motivos e benefícios envolvidos no refinanciamento da casa (que abordarei abaixo), a única coisa que um HELOC faz é disponibilizar dinheiro para você. Contudo, isso pode ser benéfico se você precisar apenas de uma pequena quantia que não justifique um refinanciamento completo (e você não conseguir obter os fundos de outra forma).

Quais são as vantagens de um refinanciamento de saque?

A principal razão para fazer um refinanciamento de saque é que você obtém dinheiro líquido imediato que pode ser usado para coisas importantes como o pagamento de dívidas com juros altos, reparos domésticos necessários, etc.

Como acontece com qualquer refinanciamento de hipotecas, o outro benefício é que você poderá negociar termos de empréstimo mais favoráveis. Especificamente, você deseja obter uma taxa de juros mais baixa sobre o empréstimo hipotecário. Idealmente, os juros que você economiza ao longo da vida do empréstimo devem superar os custos de refinanciamento, então você está saindo na frente no final.

As pessoas também costumam refinanciar para reduzir o pagamento da hipoteca ou encurtar o prazo do empréstimo. Contudo, é improvável que você possa fazer qualquer um desses com um refinanciamento de saque, já que você está adicionando ao seu empréstimo.

Quais são os contras de um refinanciamento de saque?

Já mencionei algumas das desvantagens, mas vale a pena pensar muito antes de mergulhar neste tipo de refi.

O primeiro, claro, é que, uma vez que você está abrindo mão do patrimônio e adicionando algo extra ao seu empréstimo hipotecário, você está estendendo o tempo que levará para quitar sua casa. Você também pode ter um pagamento mensal de hipoteca mais alto do que está acostumado, o que reduz a quantidade de dinheiro que você pode economizar ou investir.

Próximo, mesmo se você refinanciar por uma taxa de juros anual mais baixa, você provavelmente vai pagar mais total juros ao longo da vida do empréstimo. Isso ocorre porque os pagamentos provavelmente serão maiores e o prazo mais longo, o que significa mais tempo para aumentar o interesse.

Como já cobrimos, você paga vários custos de fechamento quando refinancia uma hipoteca que pode chegar a milhares de dólares. Você pode pagar do bolso ou usar parte do valor do seu saque para cobri-lo. De qualquer jeito, é outra despesa que pode não ser necessária.

Quando você deve considerar um refinanciamento de saque?

A menos que você esteja em uma posição muito difícil, você deve ser extremamente cauteloso ao escolher um refinanciamento de saque. Talvez você precise de dinheiro para um reparo doméstico que realmente não pode esperar, ou você tem uma emergência médica que não pode ser negociada, ou você está se afogando em dívidas de cartão de crédito e prefere ter dívidas hipotecárias extras a uma taxa mais baixa em vez dos juros altos sobre dívidas de cartão de crédito.

Essas podem ser razões válidas, mas certifique-se de explorar todas as outras opções antes de escolher um refinanciamento de saque.

Pense em quanto tempo você levou para ganhar o patrimônio que tem em sua casa. Você não quer desistir por um motivo que você realmente não precisa, como um novo pátio ou piscina.

Antes de conseguir um, também considere cuidadosamente como isso afetará seus planos de curto e longo prazo. Um pagamento mensal mais alto da hipoteca caberia em seu orçamento? Ter um prazo de hipoteca mais longo dificultará o pagamento de sua casa no ano que você deseja (por exemplo, aposentadoria)?

Calcule todos os números e faça um plano sólido que leve em consideração as circunstâncias atuais e o futuro.

Outras opções para obter o dinheiro que você precisa

Já que é melhor salvar opções como um refinanciamento de saque para um último recurso, De que outra forma você poderia obter o dinheiro de que precisa? Se é algo que pode esperar, sua melhor opção é aguentar e economizar o máximo que puder. Mas se você estiver em uma emergência, isso pode ser menos viável.

Pode não haver uma solução de solução rápida perfeita, mas visite nossos artigos sobre como aumentar sua receita, passando por dificuldades financeiras, começando uma corrida lateral de sucesso, e ganhando dinheiro rapidamente. Se você ainda precisa considerar um refinanciamento de saque, você pode ter certeza de que fez o melhor que podia ao tentar outras idéias primeiro.