401k Alternativas:Uma Visão Geral de 9 Opções Diferentes

O 401k é frequentemente anunciado como uma opção de aposentadoria ideal. Geralmente, vem com uma correspondência do empregador (também conhecida como dinheiro "grátis"), as contribuições reduzem sua carga tributária atual, e você não precisa gerenciá-lo ativamente. Mas existem muitas alternativas 401k quando se trata de investir para a aposentadoria. Alguns dos quais podem ser um ajuste melhor ou o suplemento perfeito. Neste artigo, cobrimos 9 deles e as principais coisas que você deve saber sobre cada um.

9 principais alternativas 401k a serem consideradas

1. IRAs tradicionais

IRAs (também conhecidas como contas individuais de aposentadoria) são uma das opções mais populares para investir na aposentadoria. Eles também são as alternativas mais populares ao 401k. Isso se deve principalmente à sua flexibilidade e benefícios fiscais.

Em um IRA tradicional, seu dinheiro cresce "sem impostos". Isso significa que todos os ganhos não são tributados até que você realmente retire seu dinheiro quando estiver aposentado. Mais, tudo o que você contribuir agora pode, na verdade, diminuir sua renda tributável. Isso significa que você economizará em impostos enquanto for jovem e trabalhar. As pessoas gostam disso se estiverem em uma faixa de impostos alta agora e pensam que estarão em uma faixa de impostos mais baixa quando se aposentarem. Contudo, se você está construindo riqueza de forma constante, esse plano pode não dar certo. Sem considerar, pelo menos esse método economiza algum dinheiro em impostos agora.

Enquanto você escolhe onde seu dinheiro é investido, existem alguns limites para o quanto você pode contribuir a cada ano. E quando você atingir a idade de aposentadoria, existem algumas distribuições mínimas exigidas (RMDs). Basicamente, o governo o obriga a retirar dinheiro de sua conta, mesmo se você não quiser ou precisar dele.

2. Roth IRAs

Um Roth IRA é o próximo na lista de alternativas populares de 401k. Com um Roth IRA, seu dinheiro ainda cresce sem impostos, mas também é isento de impostos quando você o retira na aposentadoria. Para obter esta combinação vencedora, você tem que pagar o imposto integral sobre sua renda antes de poder fazer qualquer contribuição. Então, você obterá economia de impostos daqui a alguns anos em troca de nenhuma redução de impostos hoje.

Você também pode acessar seu Roth antes da aposentadoria (sem penalidades) para exceções especiais. Por exemplo, para despesas da faculdade e compra de sua primeira casa. Em termos de construção de riqueza geracional, o saldo da sua conta pode ser passado para seus herdeiros. Dito isto, como o IRA tradicional, você terá máximos de contribuição anual e RMDs.

3. SEP IRAs

Como uma das opções para o autônomo, você pode se beneficiar de uma Pensão Simplificada de Funcionário (SEP) IRA. Quer você seja o proprietário de uma empresa ou tenha uma renda com um movimento secundário, esse dinheiro o qualifica para um SEP. SEP IRAs seguem as mesmas regras que um IRA tradicional, mas os limites de contribuição anual são muito mais altos. Isso significa (potencialmente) economias maiores para a aposentadoria, à medida que todo o seu crescimento aumenta. Contudo, você está limitado a 25% dos ganhos da empresa. Isso significa que se esse valor for menor que o limite em dólares, você está realmente limitado a um limite inferior do que outros IRAs.

Se você tiver outros funcionários além de você, é importante observar que todos os seus funcionários devem receber a mesma contribuição. Como resultado, isso pode ficar muito caro muito rapidamente se você quiser maximizar suas contribuições pessoais.

4. Contas de corretagem tributáveis ​​como alternativas 401k

Seus investimentos de aposentadoria não precisam depender apenas de um fundo de aposentadoria formal. Outras opções podem não oferecer os mesmos benefícios fiscais que IRAs ou 401ks. No entanto, eles também não o limitam por idade, o que lhe dá mais flexibilidade para usar seu dinheiro da maneira que achar melhor. Freqüentemente, há menos (ou nenhum) limite de contribuição. Então, se você tiver um excedente de receita, você pode investir pesadamente em seu futuro.

Se você escolher uma conta de corretagem tributável padrão, isto é ótimo, forma altamente flexível de atingir seus objetivos de investimento de aposentadoria. Observe que ele não vem com nenhum benefício fiscal. Na verdade, você será tributado sobre todos os seus ganhos de capital quando fizer retiradas. Basicamente, trata-se dos lucros auferidos por seus investimentos.

5. Conta poupança de saúde (HSA)

O uso pretendido de uma conta poupança de saúde (HSA) é para que as pessoas com planos de seguro saúde com franquia elevada tenham uma forma alternativa de economizar em despesas médicas. Contudo, Os HSAs têm um benefício de aposentadoria. Eles oferecem uma dedução fiscal hoje, e qualquer crescimento dentro da conta (seja de juros ou ganhos de mercado) é isento de impostos. Após a idade de aposentadoria, o dinheiro em sua HSA pode ser usado sem penalidade para qualquer coisa, não apenas custos médicos.

Esteja avisado:se você acabar precisando usar seus fundos HSA para pagar contas médicas antes da aposentadoria, pode reduzir o valor que você terá disponível como renda de aposentadoria.

6. Imóveis como alternativa 401k

O mercado imobiliário é um dos ativos mais cobiçados que as pessoas podem possuir. Não vem sem riscos, mas os imóveis oferecem aos proprietários muito potencial de crescimento, quer através da venda do terreno ou edifício com fins lucrativos ou como rendimento de arrendamento. Ambos são formas viáveis ​​de complementar suas necessidades financeiras na aposentadoria.

7. Investimentos de inicialização

Investir em empresas iniciantes não é apenas para empresas de capital de risco e os ultra-ricos. Se você se encontrar com a combinação certa de conexões, visão da indústria, e renda disponível, esta pode ser uma boa opção para você. Você pode investir na empresa de uma vez, ou usar plataformas de crowdfunding, como Republic ou WeFunder. Esses sites dão aos novatos uma vantagem, porque são pré-avaliados até certo ponto. Eles também permitem que você invista em montantes muito menores do que os investidores anjo típicos.

É importante fazer muita pesquisa e diligência antes de investir em um negócio. Também, entenda que qualquer investimento inicial é de alto risco, mas a recompensa também pode ser considerável.

8. Planos 403 (b)

Embora o 401k seja o padrão ouro das ofertas do empregador, seu trabalho pode lhe dar acesso a um tipo diferente de conta de aposentadoria. Se você trabalha para uma organização sem fins lucrativos ou outra organização isenta de impostos, eles podem lhe oferecer um plano 403 (b). Este plano permite que você contribua antes de impostos, às vezes com um empregador compatível, fazendo com que funcione de forma muito semelhante a um 401 (k).

9. 457 (b) planos

O governo oferece pacotes de benefícios notoriamente bons. Um benefício de aposentadoria para funcionários federais é o Thrift Savings Plan (TSP), enquanto funcionários do governo estadual e local podem acessar um plano 457 (b). Eles não são muito diferentes de um 401k com imposto diferido, mas esses planos podem vir com taxas mais baixas do que um 401k.

Buscando alternativas 401k

Você pode querer investir em alternativas ao 401k por causa dos limites anuais, razões fiscais, ou seus objetivos de investimento. Sem considerar, tente fazer depósitos automáticos sempre que possível. Dessa maneira, você não precisa pensar sobre isso e não se convencerá de uma compra mais imediata em vez de investir no futuro.

Se você não se sentir confiante para tomar essas grandes decisões sozinho, procure um consultor financeiro de sua confiança. Eles podem ajudá-lo a abrir as melhores contas para você e oferecer conselhos sobre os valores que fazem sentido para seus objetivos atuais e futuros. Mais, eles se mantêm atualizados com quaisquer alterações e limites legais para que você não precise fazer isso. Você vai agradecer a si mesmo daqui a alguns anos!