Tempo é dinheiro:como a frugalidade compra liberdade - amanhã E hoje

"Tempo é dinheiro, ”Meu pai costumava me dizer quando eu era menino. Ele não gostava de como eu perdia tempo com minhas tarefas. Eu não entendi o que ele quis dizer naquela época. Para mim, tempo e dinheiro eram duas coisas muito diferentes. Como uma criança, Eu tinha muito tempo, mas muito pouco dinheiro.

Agora, como um homem de quase cinquenta anos que escreveu sobre finanças pessoais nos últimos doze anos, Entendo. Papai estava certo: Tempo é dinheiro - e dinheiro é tempo.

Esta noção é a lição central de Seu dinheiro ou sua vida , o clássico das finanças pessoais de Joe Dominguez e Vicki Robin. “Dinheiro é algo pelo qual escolhemos trocar nossa energia vital, " eles escrevem. “ Vocês são aqueles que determinam quanto vale o dinheiro para você . Isto é sua energia da vida. Você 'paga' por dinheiro com seu tempo. Você escolhe como gastá-lo. ”

Os autores dizem que porque você gasta tempo para ganhar dinheiro, você também gasta tempo sempre que faz uma compra. Isso tem algumas implicações poderosas.

• Quando você trata o tempo como dinheiro (e o dinheiro como tempo), você pode avaliar melhor como alocar seu dinheiro e suas horas.
• Quando você sabe quanto vale o seu tempo, você pode decidir quando faz sentido “terceirizar” trabalhos específicos.
• Quando você gasta menos, você pode trabalhar menos. De uma forma muito real, a frugalidade compra tempo. Mas em um nível mais profundo, frugalidade compra liberdade - financeiro liberdade, livre de preocupações, liberdade para gastar seu tempo como quiser .

Por causa do fator tempo, Dominguez e Robin argumentam que você não ganha tanto quanto pensa que ganha. Você pode receber $ 33 por hora, mas o seu real o salário por hora é menor do que isso. Possivelmente muito menos.

Como calcular seu verdadeiro salário por hora

Digamos que temos um amigo chamado Joe e ele é encanador. Joe atualmente faz a média nacional para sua profissão, cerca de $ 55, 000 a cada ano. Seu salário nominal é de aproximadamente US $ 27,50 por hora.

Com base nesses números, se Joe, o Encanador decidir comprar um iPad de $ 495, ele precisaria trocar dezoito horas de seu tempo por isso. (Dezoito horas trabalhadas x $ 25 por hora =$ 495 salários totais.)

Ah, mas não é tão simples. Joe's real o salário por hora não é $ 27,50 - é algo mais baixo.

Pense no seu trabalho. Pense em todas as coisas que você faz e no dinheiro que gasta que não faria se não trabalhasse. Quanto tempo leva para dirigir até o escritório? Quanto custa o gás? Você é obrigado a ter um terno ou uniforme? Você precisa tirar férias para lidar com o estresse de sua carreira?

Seu dinheiro ou sua vida lista oito possíveis despesas de trabalho, incluindo alguns que podem ser aplicáveis ​​a Joe:

• Pendulares - o escritório de Joe fica a 20 milhas de casa. Todos os dias, ele gasta uma hora no total indo e voltando do trabalho em seu Toyota Camry 2010, que custa cerca de 49 centavos por milha para operar. Seu trajeto semanal custa cinco horas e US $ 98 (49 centavos vezes 200 milhas).
• Roupas - Joe não leva mais tempo para se vestir de manhã, mas isso custa a ele um pouco mais de dinheiro. Várias vezes por ano, ele tem que comprar roupas de trabalho novas porque as velhas se desgastam. Talvez ele gaste US $ 500 anualmente em roupas de trabalho.
• Comida - Joe poderia levar um lanche se estivesse sozinho, mas ele trabalha com um parceiro que prefere fast food. Joe também gosta do McDonald's e do Burger King, então ele está feliz em acompanhá-lo. Cada dia, Joe gasta cerca de US $ 5 e uma hora para o almoço.

Cada semana, O trabalho de Joe custa cerca de dez horas extras para o tempo de viagem e intervalos para o almoço. Isso é cerca de 500 horas por ano. Ele também está gastando US $ 120 todas as semanas em despesas diversas relacionadas ao trabalho. Isso é aproximadamente $ 6.000 por ano.

Agora que ele sabe quanto tempo e dinheiro Joe gasta no trabalho, ele pode computar o seu verdade salário por hora. A equação é simples.

1. Primeiro, Joe subtrai suas despesas relacionadas ao trabalho de seu salário anual para calcular seus ganhos reais. Usando as figuras acima, Joe está realmente ganhando $ 49, 000 por ano ($ 55, 000 de base menos $ 6.000 para deslocamento, confecções, e comida).
2. Próximo, ele calcula o tempo total que passa no trabalho (incluindo viagens de negócios e festas de Natal, etc.). Joe sai de casa às 6:30 da manhã, e não volta antes das 4:30 da tarde, o que significa que ele está dedicando 50 horas por semana ao trabalho, ou cerca de 2500 horas por ano.
3. Finalmente, Joe divide seus ganhos reais pelo número total de horas que ele gasta a cada ano em tarefas relacionadas ao trabalho.

Joe leva 2.500 horas por ano para ganhar $ 49, 000. Seu verdadeiro salário por hora é de $ 19,60. Nada mal, mas ainda muito inferior aos US $ 27,50 por hora que ele pensa ele está ganhando.

Um novo iPad de $ 495 não custa a Joe dezoito horas de trabalho; isso custa a ele 25 horas de trabalho. Para ganhar dinheiro por qualquer coisa que queira comprar, Joe tem que gastar 40% mais tempo no trabalho do que pensa que gasta. Se você incluir impostos nos cálculos, as coisas custariam ainda mais!

Enquanto a maioria das pessoas troca tempo no trabalho para ganhar dinheiro, este conceito também pode ser aplicado ao contrário. Também é possível negociar dinheiro para ganhar tempo.

Por exemplo, Eu pago um contador para fazer meus impostos. Não só ele é melhor nisso do que eu, mas leva duas horas, ao passo que posso levar vinte. Nesse caso, Estou feliz em trocar meu dinheiro para ter mais tempo para escrever.

Aqui está outro exemplo:Quando Enriquecer lentamente estava crescendo como gangbusters, meu salário por hora era astronômico. No pico, meu tempo realmente valia centenas de dólares por hora. Naquela época, Eu tinha mais dinheiro do que tempo, então fazia sentido terceirizar tudo o que eu pudesse. Eu contratei uma governanta. Paguei alguém para fazer jardinagem. Tive uma assistente que respondeu ao meu e-mail. Enquanto isso, Canalizei minha energia vital para ganhar mais dinheiro.

Hoje, Contudo, meu salário por hora é efetivamente zero. Sim, meus investimentos geram alguma receita e eu ganho algumas centenas de dólares por mês com meu trabalho, mas na realidade não tenho renda. (Porque sou financeiramente independente, Eu não necessidade um rendimento. Mais, Suspeito que não demorará muito para que o GRS comece a produzir uma quantidade modesta de receita.) Hoje, Eu tenho mais tempo do que dinheiro. Como resultado, faz sentido fazer as coisas sozinho sempre que possível. Eu não tenho uma governanta. Eu faço a manutenção do carro que posso. Eu respondo meu próprio e-mail. E assim por diante.

Como a frugalidade compra a liberdade

Tudo isso é interessante, mas ainda não falamos sobre o produto mais poderoso de perceber que tempo é dinheiro e dinheiro é tempo: Quando você gasta menos, você pode trabalhar menos e viver mais. De uma forma muito real, a frugalidade compra tempo - e liberdade.

Você pode ver essa ideia em ação em dois níveis.

Quando você gasta menos, Você compra liberdade amanhã

Primeiro, por causa dos impostos e composição um dólar economizado vale mais do que um dólar gasto.

Como mencionei anteriormente, você compra coisas usando depois de -dólares de impostos. Se você comprou um novo $ 23, 000 Mini Cooper, por exemplo, você usaria o dinheiro que sobrou depois de pagar ao governo. Mas para conseguir esses $ 23, 000, o americano médio teria que ganhar $ 30, 000 . Os outros $ 7.000 - na forma de 5-1 / 2 semanas de trabalho - vão para os impostos.

Mas fica pior. Cada vez que você gasta um dólar, você poderia ter investido, você não perde apenas aquele dólar, mas qualquer retorno futuro que possa ter ganho com ele. Presumindo o crescimento típico do mercado de ações, um dólar teria um valor de $ 1,93 daqui a dez anos - e $ 7,20 em trinta anos.

Quando você combina os efeitos de impostos e composição, os resultados são notáveis. Na média, cada dólar que um americano gasta representa $ 2,57 de valor em dez anos ou $ 9,57 em trinta anos. (Se você mora fora dos EUA, as consequências de gastar esse dólar são provavelmente ainda maiores.)

O resultado final? O custo de oportunidade de gastar um dólar hoje é dez dólares que você poderia ter na aposentadoria. Guardando cuidadosamente suas moedas, você os transforma em dólares futuros.

Existe uma segunda maneira pela qual a frugalidade compra tempo de liberdade.

Quando você gasta menos, Você compra a liberdade hoje

Como você sabe, Eu acredito que a margem de lucro (ou taxa de poupança) - a porcentagem de sua renda que vai para poupança e investimento - é o número mais importante em finanças pessoais. O lucro não apenas remove a parede de preocupação de sua vida, mas também ganha tempo - agora e no futuro.

Quando você gasta menos hoje, você precisa ganhar menos hoje para financiar seu estilo de vida. Leva menos tempo para ganhar o suficiente para sustentar $ 20, 000 em gastos anuais do que para sustentar $ 40, 000 em despesas anuais. Óbvio, direito? Mas muitas pessoas não percebem que seu estilo de vida luxuoso é a razão pela qual têm de trabalhar tanto.

Gastar menos também significa que você precisa economizar menos para o futuro. Leva apenas $ 200, 000 para financiar dez anos de US $ 20, 000 estilo de vida, enquanto leva $ 400, 000 para financiar dez anos de US $ 40, 000 estilo de vida.

Quando você aprende a viver com menos, quando você mantém sua margem de lucro alta, você ganha a liberdade de trabalhar menos. Ao manter uma taxa de poupança ambiciosa de 50 ou até 70 por cento na casa dos vinte e trinta anos, você pode se aposentar quando tiver 40 anos em vez de 65. Isso lhe dá quarenta anos de liberdade para fazer o que quiser da vida, em vez de quinze.

Esta tabela demonstra o poder da margem de lucro:

Olhe para esses números. Deixe-os penetrar. Pense nas implicações.

• Com uma margem de lucro de 20%, são necessários quatro anos de trabalho para financiar um ano de operações.
• Com uma margem de 50%, você economiza o suficiente todos os anos para financiar mais um ano inteiro de operações.
• E a 75%, cada ano de trabalho financia três anos adicionais de operação.

Quando você opta por gastar menos (ou não gastar nada), você não está apenas impulsionando seus resultados financeiros. Você também está ganhando o tempo e a liberdade necessários para ganhar esse dinheiro. A parcimônia não é privação. Isso é fortuna .

Frugalidade NÃO é sacrifício

Frugalidade é não sacrifício. Quando você salva, esse dinheiro ainda está gasto. Só não é gasto em uma Mercedes ou em uma casa grande. É gasto na compra de sua liberdade futura. E seu presente liberdade. O custo de oportunidade de começar tarde, uma compra tola, ou um mau investimento não é perda de receita ou perda de composição. É tempo perdido - experiência perdida e vida perdida.

Em última análise, equilíbrio entre vida profissional e pessoal trata de gerenciar a maneira como você usa o tempo e o dinheiro .

Em alguns casos, seu tempo é mais valioso do que dinheiro, mas geralmente é o seu dinheiro que vale mais. Se um novo iPad vale vinte ou quarenta horas de sua vida, compre. De outra forma, faça um favor a si mesmo:Atrase a compra. Segure esse dinheiro para que possa se aposentar mais cedo.

“Entre privar um homem de uma hora de sua vida e privá-lo de sua vida, existe apenas uma diferença de grau. Você fez violência com ele, consumiu sua energia. ” - Frank Herbert, Duna Messias