Como administrar dinheiro para o sucesso financeiro nas forças armadas dos EUA

Olá! Sou Spencer, um oficial da Força Aérea na ativa investindo para a independência financeira aos 40 anos. Desde 2016, minha esposa e eu economizamos metade do meu contracheque da ativa em nossas contas de independência financeira. Comecei a escrever em 2012 sobre como alcançar FI nas forças armadas em meu site Military Money Manual.

Porque J.D. não tem experiência com os militares, para o Dia dos Veteranos, ele me pediu para compartilhar as lições que acho que todo membro do serviço precisa saber sobre como ficar rico aos poucos. Esses são os conceitos que eu gostaria que alguém me explicasse como um oficial recém-comissionado em 2010. (Essas lições são igualmente aplicáveis ​​ao lado dos alistados da casa.)

Eu dividi este artigo em duas seções.

Primeiro, Vou cobrir algumas lições básicas para iniciantes:cuidar de si mesmo, fundos de emergência, bancos militares amigáveis, rastreando seu dinheiro, e investimento em TSP.

Próximo, Vou cobrir alguns tópicos avançados:investir para independência financeira, implantação militar, viajar por, e vantagens militares do cartão de crédito.

Vamos começar com o básico.

Eduque-se

Uma das lições de vida mais duras que você deve aprender no início de sua carreira militar é esta:"Ninguém está cuidando de você, exceto você."

Você deve assumir a responsabilidade de se educar sobre como salvar, investindo, gastos, e alcançar a independência financeira. Se você tiver um supervisor ou comandante realmente bom nas forças armadas, eles podem explicar o Thrift Savings Plan (TSP) para você, mas provavelmente é isso.

Se você deseja alcançar independência financeira nas forças armadas, você precisa aprender como fazer isso sozinho. Existem muitos recursos disponíveis para aprender sobre dinheiro, Incluindo:

• / r / MilitaryFinance no Reddit
• / r / finanças pessoais no Reddit
• A página de finanças militares no wiki Bogleheads
• Qualquer um dos livros da minha lista de leituras recomendadas (ou lista de J.D.)

Eu acredito que é importante estar sempre aprendendo, estar sempre fazendo perguntas. Se você tiver dúvidas sobre seu pagamento militar, benefícios, ou finanças pessoais, digite-os no Google. Pergunte ao seu supervisor. Pergunte aos seus amigos (mas nem sempre siga o conselho deles, haha).

Nunca tenha medo de fazer perguntas. Mantenha-se informado sobre dinheiro.

Encontre um banco amigável para militares

Embora você certamente possa usar um banco regular para gerenciar seu dinheiro (e Get Rich Slowly mantém uma lista de contas de poupança online), Eu recomendo encontrar um banco amigável para militares. Certos bancos e associações de crédito se dedicam a ajudar membros do serviço militar. Eles entendem as dificuldades exclusivas de nossa situação. Por exemplo, USAA nunca desligou meu cartão ATM, apesar dos saques em mais de 40 países.

Alguns dos maiores e mais reconhecidos bancos amigáveis ​​para militares incluem o USAA, Pentágono Federal Credit Union (PenFed), e Navy Federal Credit Union (NFCU).

Procure um banco militar que ofereça reembolso de taxas de caixas eletrônicos e que não cobre taxas sobre suas contas, independentemente de seus saldos. Muitos bancos amigáveis ​​para militares depositarão seu pagamento militar um dia útil antes do dia de pagamento real. Este é um ótimo recurso para obter acesso ao seu dinheiro um pouco mais cedo a cada dia de pagamento.

Construir um Fundo de Emergência

Ao contrário de seus colegas civis, é improvável que você seja demitido repentinamente do exército. Porque é um trabalho do governo, você receberia pelo menos alguns meses de antecedência se fosse involuntariamente separado.

Você também não precisa se preocupar muito com contas médicas inesperadas. Tricare é uma das melhores redes de seguro saúde dos EUA, e o sistema médico militar é um dos mais acessíveis. Você raramente, se alguma vez, ter um copagamento para consultar um médico ou obter uma receita.

Então, se você não precisa se preocupar com despesas médicas ou ser demitido, por que se preocupar em salvar um fundo de emergência nas forças armadas? Porque as coisas sempre dão errado:carros quebram, o pagamento de vouchers de viagem está atrasado, o governo fecha, e assim por diante.

Mais, você sabe como o serviço militar pode ser imprevisível. Você pode ser chamado repentinamente para uma operação de contingência na África quando o carro quebra em casa, impedindo seu marido de trabalhar.

Muitas vezes, quando você recebe PCS (mudança permanente de estação) ou vai TDY (atribuição temporária de serviço), suas despesas não serão reembolsadas imediatamente. Se você tiver um escritório financeiro incompetente, pode levar semanas ou meses até que você finalmente seja pago por essa viagem.

Quando você tem um fundo de emergência, você pode cobrir essas despesas e não se preocupar enquanto as finanças se reúnem.

Quando o governo fechou no início de 2019, membros da Guarda Costeira não foram pagos por um período de pagamento inteiro. Este foi um momento extremamente estressante para muitas pessoas. Você pode se proteger contra teatralidade política como essa tendo um fundo de emergência.

Qual deve ser o tamanho do seu fundo de emergência? Recomendo começar com $ 1000 e depois economizar para ter o suficiente para cobrir seis meses de despesas.

Pessoalmente, como capitão de oito anos, Eu tenho $ 10, 000 no meu fundo de emergência. Isso não é seis meses de despesas, Eu admito, mas cobrirá duas passagens de avião para levar eu e minha esposa para casa, caso precisemos estar com a família em uma emergência. E $ 10, 000 cobrirá todos, exceto os reparos de automóveis mais graves. É a quantidade que permite mim dormir tranquilo à noite.

Saiba para onde seu dinheiro vai

Confie em mim, Eu odeio fazer orçamento. Mas se você deseja obter sucesso financeiro - militar ou não - é importante entender para onde seu dinheiro está indo. Isso ajuda a determinar se você otimizou seus gastos para ser feliz.

Aqui está um exemplo:Digamos que você perceba que está gastando US $ 100 / semana em Buffalo Wild Wings. Mas você nem gosta tanto de asas e cerveja. E você está tentando perder peso. Nós vamos, parece que você encontrou uma grande despesa para eliminar! A maioria de nós pode achar que gastos como esse são reduzidos em nossos orçamentos.

Para facilitar o rastreamento, Eu recomendo aplicativos como You Need a Budget (YNAB), Capital Pessoal, ou Mint. Ou, se você gosta de computadores, rastreie seu dinheiro em uma planilha simples.

A chave é ter certeza de que seus gastos estão alinhados com suas metas, que você está feliz com o que está gastando dinheiro.

Quanto a mim, Eu odeio orçamentos, como eu disse. Depois de cortar a gordura óbvia de meus gastos, Adotei o que chamo de “anti-orçamento”. Economizo metade da minha renda em minhas contas de investimento (TSP, IRA, corretora tributável, e contas em dinheiro). Eu gasto o resto do meu dinheiro e não me preocupo com isso. Este sistema é simples. Para mim, simples é melhor.

Não gosto de analisar meu orçamento, por isso, certifico-me de que as três grandes despesas - habitação, transporte, e comida - estão corretos, então eu vivo minha vida. Se você acertar esses três, você pode cuidar de 80% de suas economias com apenas 20% do esforço.

Obtenha sua correspondência TSP completa

A versão militar de um 401 (k) é chamada de Plano de Poupança Thrift, ou TSP. É um nome chato que realmente não vende o fato de que é um dos melhores planos de aposentadoria disponíveis no mundo .

O TSP oferece cinco fundos, que, juntos, constituem a maior parte dos ativos de investimento do mundo. Esses fundos são:

• Fundo C:contém as empresas S&P 500, as 500 maiores empresas da América
• Fundo S:contém as 3529 empresas de capital aberto na América que não são no S&P 500
• I Fund:um fundo de ações internacional que cobre 21 nações fora dos EUA.
• Fundo F:um fundo de renda fixa que investe em títulos corporativos
• Fundo G:o fundo de títulos do governo

Além desses cinco fundos, você também pode investir em fundos do ciclo de vida do TSP. Esses são fundos de aposentadoria com data prevista que ajustam automaticamente sua combinação de ações e títulos ao longo do tempo. Em teoria, eles oferecem retornos mais elevados com mais volatilidade no início de sua carreira, então, eles se tornam mais pesados ​​como vínculos à medida que você envelhece.

As taxas de despesas do TSP são notoriamente baixas, geralmente em torno de 0,04% ao ano. Isso significa que para cada US $ 1.000 que você investe no TSP, você paga $ 0,40 por ano em taxas de administração. É isso! (E isso é incrível.)

Mesmo com $ 1, 000, 000 portfólio, você pagaria apenas $ 400 por ano. Essas taxas são algumas das mais baixas disponíveis em qualquer plano de aposentadoria.

Você pode contribuir com até $ 19, 000 no TSP em 2019. Se você implantar em uma zona de combate, você pode contribuir com até $ 56, 000

O TSP é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, então é completamente separado de seus IRAs, ou contas individuais de aposentadoria. Isso significa que você pode colocar $ 19, 000 em seu Roth TSP e $ 6000 em seu Roth IRA - $ 25, 000 no total por um ano!

Se você pudesse contribuir com $ 25, 000 ao seu IRA e TSP por um serviço militar completo de 20 anos, você teria $ 1, 100, 000 após 20 anos, assumindo um retorno de 7%. Se você entrou no serviço militar aos 20 anos, aposentou-se aos 40, e deixou o $ 1, 100, 000 para crescer até os 60 anos a 7%, você teria $ 4,2 milhões. Esse é o poder de acumular e se pagar primeiro!

Se você ingressou no exército depois de 2017, você está automaticamente no Blended Retirement System (BRS). Para maximizar suas economias de aposentadoria, você deve contribuir com pelo menos 5% de seu salário base todos os meses.

O governo contribui automaticamente com 1% de seu pagamento básico para sua conta TSP tradicional em seu nome. Eles contribuirão com mais 4% se você contribuir com 5%. Esses 5% podem valer milhares de dólares anualmente.

Quando você se aposentar, essa equivalência de 5% poderia ter crescido para dezenas de milhares (ou centenas de milhares) de dólares.

Um dos meus maiores arrependimentos financeiros não ter contribuído para o meu Plano de Poupança Thrift antes. Especialmente agora que você pode receber uma correspondência em suas contribuições, você precisa contribuir com pelo menos 5% ao mês para o seu TSP assim que iniciar ou graduar o treinamento básico.

OK, agora que cobrimos alguns tópicos básicos de dinheiro militar, vamos passar para algum material mais avançado.

Use o crédito com sabedoria

Existem muitas pessoas que acreditam que os cartões de crédito são maus. E se você não tomar cuidado, tu posso acabar afundado em dívidas. Muitos militares fazem isso. Mas se você entender como usar cartões de crédito com sabedoria, eles podem ser uma excelente ferramenta para ajudá-lo a alcançar o sucesso financeiro.

Os militares têm duas leis a seu favor:a Military Lending Act (MLA) e a Civil Relief Act (SCRA) dos militares.

Essas leis foram generosamente interpretadas pela maioria das principais empresas de cartão de crédito, incluindo American Express e Chase. Ambas as empresas estão dispensando taxas anuais para membros do serviço para cartões abertos após entrarem na condição de serviço ativo.

A política SCRA da American Express vai além dos requisitos legais. AMEX dispensa todas as taxas anuais para membros do serviço ativo, Reservistas do Título 10, e Título 32 da Guarda Nacional. Isso inclui seus cônjuges civis, normalmente, desde que o membro do serviço seja adicionado como um usuário autorizado à conta.

A política AMEX SCRA se aplica a cartões pessoais e de negócios. Por exemplo, minha esposa e eu atualmente temos 13 cartões AMEX com $ 4665 de taxas anuais dispensadas. Os benefícios anuais recorrentes desses cartões gratuitos incluem:

• Três noites grátis no Marriott com status Gold Elite
• Crédito de $ 600 para despesas Marriott
• Uma noite grátis no Hilton com status Diamond
• Crédito de $ 250 no Hilton Resort
• $ 1150 em créditos de taxas aéreas reembolsados
• $ 800 de crédito Uber ou Uber Eats
• Passe de acompanhante na primeira classe Delta

Esses benefícios aumentam rapidamente:acesso ao saguão do aeroporto, atualizações para a classe executiva, estadias gratuitas em hotéis, e comida de graça realmente ajuda muito a tornar as viagens gratuitas ou muito baratas.

Desde 20 de setembro de 2017, a política do Chase MLA isenta todas as taxas anuais de seus cartões de crédito pessoais (não comerciais) para membros do serviço militar e seus cônjuges. Isso inclui serviço ativo, Reservistas do Título 10, e Title 32 Guard.

Isso inclui o cartão Chase Sapphire Reserve, que vem com um crédito anual de $ 300 para viagens, válido para passagens aéreas, hotéis, Táxis, trens, Uber, carros de aluguel, estacionamento, e qualquer outra coisa relacionada a viagens. Chase dispensa a taxa anual de $ 450 neste cartão para os militares e seus cônjuges.

Esses são apenas alguns dos benefícios do cartão de crédito concedidos exclusivamente aos militares dos Estados Unidos. Mantenho uma página atualizada com os melhores cartões de crédito para tropas militares.

Mas, novamente:os cartões de crédito só são úteis e valiosos se você não tiver saldo. Se eles vão te deixar em dívida, você deve evitá-los. Os bônus e regalias não valem o custo da dívida.

Lidar com a implantação

Acredite ou não, implantação é uma oportunidade de ouro para se colocar à frente - esmagar dívidas, economize uma tonelada, não gaste nada, e descobrir o que você quer fazer da sua vida.

As maiores vantagens financeiras para uma implantação militar são:

• Renda de zona de combate livre de impostos (CZTE)
• Contribuições isentas de impostos para seu Roth TSP e Roth IRA
• Programa de Depósito de Poupança (SDP)

Exclusões de impostos da zona de combate, ou CZTE, estão disponíveis quando você está em uma zona de combate designada declarada pelo presidente e reconhecida pelo IRS por pelo menos um dia de qualquer mês. Então, mesmo se você apenas voar, terra, e decolar novamente duas horas depois, você está qualificado para o pagamento CZTE naquele mês.

Seu pagamento durante qualquer mês CZTE não estará sujeito ao imposto de renda federal. Isto é sujeito ao imposto FICA, assim, você verá os impostos do Seguro Social e do Medicare deduzidos de seu salário.

Como sua renda é isenta de impostos a qualquer mês em que você estiver em uma zona de combate, você tem uma oportunidade única de obter dinheiro livre de impostos em seu Roth IRA e Roth TSP. O dinheiro não é tributado, cresce sem impostos, e pode sair sem impostos, sujeito às regras das contas Roth!

Esta vitória tripla sem impostos é uma oportunidade de investimento incrível que quase ninguém mais na América pode acessar.

Outro programa disponível para você na implantação é o Programa de Depósito de Poupança ou SDP. O SDP oferece um retorno garantido de 10% do seu investimento em até $ 10, 000 investidos.

Por exemplo, se você estiver em uma implantação de um ano e investir $ 10, 000 desde o início da implantação, você pode ganhar $ 1000 quando voltar para casa.
Enquanto você está implantado, suas despesas podem cair para quase zero, dependendo de quanta família você está sustentando em casa. Todos os itens essenciais - como comida, habitação, uma academia, e transporte - são cobertos. Você só precisa trabalhar, dar certo, comer, e dormir.

Sua renda também aumentará devido ao pagamento de CZTE, pagamento de deveres difíceis, pagamento de separação familiar, pagamento de dever perigoso, pagamento de fogo hostil, e muitos outros pagamentos especiais que você pode receber enquanto estiver implantado.

A combinação de despesas baixas e alta renda significa que você pode realmente se preparar para o sucesso financeiro. Na minha primeira implantação, Eu paguei meu empréstimo de cadete na USAA. Após minha terceira implantação, Terminei de pagar meus empréstimos estudantis.

Se você não tem nenhuma dívida, use uma implantação para maximizar suas contas de aposentadoria, no máximo o SDP, e economize algum dinheiro para quaisquer que sejam seus objetivos futuros. Defina uma meta ultrajante para você, como economizar $ 50, 000 em seis meses. Aposto que você se surpreenderá com o quanto poderá economizar em uma implantação!

Não se esqueça de reservar um pouco de dinheiro para aproveitar a vida quando voltar ao mundo real. Implantações militares não são férias e são não sem estresse. Certifique-se de usar parte de suas economias para visitar seus entes queridos ou levar sua família para esquiar.

Viaje de graça (ou barato)

Fazer TDY (serviço temporário) pode ser uma ótima maneira de viajar e ganhar dinheiro extra enquanto serve. Quando você é mandado embora de seu posto de trabalho permanente (PDS) em negócios oficiais, você receberá per diem para compensar suas despesas aumentadas.

As despesas de hospedagem são reembolsadas de acordo com a taxa em que foram pagas. Se o valor do seu alojamento autorizado era $ 200 e o seu hotel era $ 150 por noite, você é reembolsado em $ 150. Você não guarda a diferença.

Por outro lado, suas refeições e despesas acessórias (ou M&IE) são pagas independentemente das despesas incorridas. Se você está autorizado a $ 100 por dia e pega o café da manhã no hotel, almoço no Chick-Fil-A por $ 10, e jantar no Chipotle por US $ 15, você consegue manter os $ 75 restantes por dia.

As diárias podem aumentar rapidamente, especialmente se você estiver em um longo treinamento TDY. Ele também pode desaparecer rapidamente - geralmente em drinques com seus colegas de trabalho. Seja esperto.

Sair em conjunto com a viagem oficial (LICWO) e viagens circulares durante o PCS são maneiras excelentes de viajar para novos destinos e ser reembolsado por sua viagem. Essencialmente, você pode fazer a rota panorâmica para chegar ao próximo posto de trabalho ou atribuição temporária.

O governo irá reembolsá-lo até o valor que teria pago por uma passagem. Como o governo quase sempre compra tarifa cheia, bilhetes de classe econômica totalmente flexíveis, geralmente você pode conseguir voos muito mais baratos e algumas viagens grátis durante sua licença. Aqui estão mais detalhes e nuances de LICWO e ​​viagens tortuosas.

Viagem com espaço disponível (Espaço-A) é um enorme benefício disponível para os membros do serviço. Normalmente, se houver um assento vazio em um voo militar, o terminal de passageiros irá abri-lo para os integrantes do serviço e dependentes. Viagem gratuita ao redor do mundo!

Existem muitas advertências para o Espaço-A, e não é um processo muito confiável ou contínuo o tempo todo. Recomendo que você verifique o SpaceA.net e seu grupo no Facebook para obter as melhores informações sobre como viajar pelo Space-A.

Investir para independência financeira

A maioria dos membros do serviço não chega a 20 anos de serviço. Os números variam por serviço e oficial vs. alistado, mas apenas cerca de 20% dos membros do serviço que servem recebem qualquer tipo de pensão militar, seja serviço ativo, guarda, ou reserva.

Mas mesmo sem uma pensão, O serviço militar pode colocá-lo no caminho da independência financeira (FI). Os militares podem te ensinar disciplina, definição de metas, e perseverança. Todas essas características são úteis se você deseja concluir um projeto de vários anos, como investir para independência financeira ou aposentadoria antecipada.

Os membros do serviço militar têm à sua disposição oportunidades de investimento únicas que os civis não têm. (Já cobrimos alguns deles, como o TSP, SDP, e renda livre de impostos.) No entanto, os princípios da FI aplicam-se aos militares da mesma forma que aos civis.

Alcançar a liberdade financeira nas forças armadas é simples, mas não é fácil:

• Economize e invista o suficiente do seu dinheiro até que você tenha 25x suas despesas anuais investidas no baixo custo, fundos de índice do mercado de ações e títulos totais.
• Agora você pode retirar com segurança 4% de seus ativos investidos anualmente para pagar suas despesas de manutenção.
• Voila, você não precisa mais trabalhar!

Como eu disse, o conceito é simples - mas não é fácil de alcançar. A rapidez com que você pode atingir 25x de suas despesas depende principalmente de sua taxa de economia.

• Economize 10% ao ano e você alcançará liberdade financeira em 51 anos.
• Economize 25% e reduza para 32 anos.
• Economize 50% e você terá apenas 17 anos de investimento para alcançar a independência financeira.

Dezessete anos é menos tempo do que leva para ganhar uma pensão de aposentadoria militar! Combine uma pensão militar com FI e você terá uma aposentadoria gorda.

Ou, se você não chegar aos 20 anos (como 80% de seus irmãos e irmãs de armas), você ainda pode alcançar FI combinando suas economias militares com quaisquer que sejam seus planos pós-militares.

Conclusão

Espero que tenha sido uma introdução valiosa às finanças militares. Armado com essas lições, Acredito que cada membro do serviço pode alcançar sucesso financeiro durante e após sua carreira militar.

E lembre-se:a maioria dos conselhos que se aplicam a civis se aplica da mesma forma aos militares. Em última análise, tudo se resume a:“gaste menos do que ganha e invista a diferença”. Isso é tudo o que é preciso para se tornar financeiramente independente. Quanto tempo isso leva é com você!