Não acha que o seguro social estará por perto quando você se aposentar? Aqui está o que fazer

p

p Você escuta isto o tempo todo, principalmente se você lê muitos blogs financeiros:

p “Não estou contando com o Seguro Social para estar lá quando me aposentar, então estou ignorando isso no meu planejamento de aposentadoria. Se ainda estiver por aí, será um bom bônus. ”

p Em outras palavras, ser prudente, devemos tratar a Previdência Social como a herança que podemos receber de um tio excêntrico com finanças misteriosas. Quando você ouvir alguém dizer isso, Contudo, você pode ter certeza de que o palestrante é (a) muito rico ou (b) não entende o que ignorar o Seguro Social realmente significa.

p Antes de entrar nos detalhes, uma isenção de responsabilidade:esta coluna não é sobre a solvência de longo prazo do Seguro Social ou do Medicare. Para este blog, essa é uma questão política fora do tópico, e não tenho mais percepção do que qualquer outra pessoa.

p A pergunta que quero fazer é:se você é cético sobre o futuro da Previdência Social, você está realmente economizando o suficiente para se proteger se quebrar? Ou você está apenas reclamando de ladrões de carro sem colocar um clube em seu Buick?

O que isso vale para você?

p Vamos assumir, para o momento, você acredita que o Seguro Social é tão seguro quanto um tijolo - uh, casa. Você pode visitar o Estimador oficial da Previdência Social e descobrir qual é o seu benefício mensal esperado, em dólares de 2012. (Se você quiser saber tudo sobre como a Administração da Previdência Social calcula o seu benefício, Eu recomendo fortemente o livro A Social Security Owner’s Manual, por Jim Blankenship, o que não é apenas completo, mas engraçado. Mesmo.)

p Porque minha esposa ganha mais do que eu e serei elegível para reivindicar seu benefício conjugal, Eu coloquei suas informações. Seu benefício mensal esperado na idade de aposentadoria completa (67) é de $ 2.688. O benefício conjugal é de 50%, então isso chega a um total de $ 4.032 / mês ou $ 48, 384 por ano. Sim, isso é supersimplificado e ignora os impostos; se alguma coisa, ele subestima o pagamento que poderíamos receber se nada mudar até 2043.

Alerta de soneca!

p Agora, digamos que a Previdência Social acabe. De quanto dinheiro precisaríamos para retirar $ 48, 384 por ano, começando aos 67 anos e durando pelo resto de nossas vidas? E quanto mais precisaríamos economizar agora para chegar lá?

p Há muitas maneiras de calcular o montante global necessário para produzir uma determinada quantia de renda de aposentadoria. Uma maneira é definir o preço de uma anuidade imediata ajustada pela inflação com benefícios de sobrevivência (eu sei, alerta de soneca!) de uma seguradora. Eu fui para a plataforma de soluções de renda da Vanguard e fiz isso.

p Resultado:comprar uma anuidade para substituir os benefícios prometidos da Previdência Social custaria cerca de US $ 1,09 milhão. Isso não é dólares futuros inflacionados; isso é o dólar de hoje.

p Alternativamente, digamos que não confiamos em uma seguradora mais do que confiamos no Tio Sam. Em vez de, poderíamos usar a regra prática da taxa de retirada de carteira de 4%. Nós vamos, isso é ainda pior:agora precisamos de mais de $ 1,2 milhão.

p Mas ei, minha esposa e eu ainda somos jovens. Digamos que temos mais 30 anos até a idade de aposentadoria completa. Quanto teríamos que aumentar nossas economias a cada mês para acumular $ 1,09 milhão para comprar essa anuidade? Depende de quanto esperamos ganhar com nossas economias. Já que estamos falando sobre a diferença entre viver em pobreza abjeta e relativo conforto na aposentadoria, não podemos investir pesadamente em ações, então, vamos supor um retorno real (ajustado pela inflação) de 2%, o que provavelmente é generoso.

p Para substituir a Previdência Social, temos que aumentar nossa economia mensal em $ 2.215. Ai.

p Agora, o benefício médio da Previdência Social é muito menor do que $ 2.688:é $ 1.177 em 2011. Mas isso ignora os benefícios do cônjuge, e reflete o fato de que a maioria dos aposentados recebe o Seguro Social aos 62 anos em vez da idade de aposentadoria completa de 66 ou 67 anos. Se sua renda for menor e você precisar que suas economias durem mais cinco anos de aposentadoria, vai ser muito mais difícil repor o Seguro Social do seu próprio bolso.

O outro gorila

p Na realidade, é muito pior do que isso.

p A Previdência Social é apenas um dos dois grandes programas federais de direitos. O Medicare já representa uma fatia maior do orçamento federal e está crescendo muito mais rapidamente do que a Previdência Social. (Ambas as fatias incluem programas para os idosos e para os não idosos pobres ou deficientes.)

p Novamente, Não estou assumindo uma posição sobre a solvência desses programas, mas voltando à nossa analogia anterior:se você acredita que o Seguro Social está à beira da falência e não está preocupado com o Medicare, você está colocando um clube em seu Buick enquanto ele está pegando fogo.

p Digamos - e isso é muito conservador, dados os custos crescentes de saúde - seus benefícios do Medicare prometidos são quase do mesmo tamanho que seus benefícios de seguridade social. Agora, em vez de $ 2.215 extras, Eu deveria estar economizando o dobro, $ 4.430, para comprar um seguro saúde individual aos 65 anos. Você tem algo útil para eu bater na cabeça? Obrigado.

Recorde quebrado

p Vou dizer mais uma vez, porque este é um tópico emocional que convida a invectivas partidárias:Não estou oferecendo nenhuma opinião sobre o futuro da Previdência Social e do Medicare. O que estou dizendo é, se você pessoalmente acredita que estará por conta própria para a aposentadoria, você tem duas opções:

p Salve como o filho miserável de George Costanza e Tio Patinhas
Planeje trabalhar até morrer ou o Seguro Social estiver vivo, o que vier primeiro
Reclamar sobre irresponsabilidade fiscal, mas não economizar o suficiente para cobrir sua própria aposentadoria, não está na lista.

Você pode ouvir o áudio de Matthew Amster-Burton discutindo este tópico clicando no link abaixo:

Matthew Amster-Burton Mint Minute

p Matthew Amster-Burton é um Finanças pessoais colunista em Mint.com. Encontre-o no Twitter @Mint_Mamster .