6 dicas de planejamento financeiro para novos pais

Para a maioria dos novos pais, focar no quadro geral não é fácil. Você está privado de sono, fazendo malabarismos com sonecas e horários de alimentação, e empolgado com a nova pessoa em sua vida. Mas os marcos estão no horizonte e você deve se preparar para eles, mantendo suas próprias finanças nos trilhos.

Aqui estão seis dicas para novos pais:

1. Considere o seguro, tanto de vida quanto de invalidez

Um seguro de saúde adequado é crucial, mas você também deve considerar um seguro de vida e invalidez. O seguro de vida pode pagar as coisas que você gostaria que sua família tivesse, como uma hipoteca quitada, mensalidades escolares ou um futuro casamento. O seguro de vida pode ajudar a proteger sua família em crescimento, garantindo que os recursos financeiros estejam disponíveis para eles se você não estiver mais lá e pode proporcionar tranquilidade para seu parceiro e entes queridos.

O seguro de invalidez também pode ser uma grande ajuda se um ou ambos os pais se tornarem incapazes de trabalhar devido a uma doença ou lesão incapacitante. Embora você possa ter um seguro de invalidez fornecido pelo empregador, certifique-se de que será suficiente para cobrir despesas essenciais, como hipoteca, dívida, creche e despesas domésticas por um período de tempo razoável. Você pode considerar complementar sua cobertura existente com uma apólice individual ou usar uma apólice individual para fornecer uma cobertura mais personalizada para suas necessidades. Enquanto você faz compras, tenha em mente que algumas apólices podem pagar benefícios apenas se você não puder realizar nenhum trabalho, em vez de ser incapaz de fazer o tipo específico de trabalho que você faz atualmente.

2. Aumente seu fundo de emergência

Ter um filho aumenta as apostas para o planejamento do “dia chuvoso”. Você vai querer ter certeza de que pode manter sua casa funcionando sem problemas em caso de perda de emprego, doença ou uma grande despesa inesperada. Como regra geral, a maioria dos especialistas financeiros recomenda manter três a seis meses de despesas essenciais prontamente disponíveis para emergências. Esse dinheiro não precisa estar em uma única conta, mas pode ser distribuído entre contas correntes com juros ou contas do mercado monetário, certificados de depósito, títulos do Tesouro dos EUA de curto prazo ou outros investimentos líquidos relativamente conservadores.

3. Aproveite os incentivos fiscais

Para muitos pais que trabalham, cuidar dos filhos pode ser tão caro quanto o pagamento do segundo carro ou a hipoteca. Felizmente, os incentivos fiscais podem ajudar. Se você atender a determinados critérios, o crédito para cuidados infantis e dependentes poderá cobrir de 20% a 35% das despesas qualificadas, dependendo da sua renda, ¹ com um limite de $ 3.000 para uma criança ou $ 6.000 para dois ou mais.

Uma conta de gastos flexíveis (FSA) é outra opção. Este é um programa patrocinado pelo empregador que permite que você reserve até US $ 5.000 por ano isento de impostos para despesas qualificadas com cuidados infantis para casais que se registram em conjunto com um ou mais dependentes. Você normalmente se inscreve ou renova sua escolha no seu Dependent Care FSA por meio de seu empregador durante o período de inscrição aberta a cada ano, mas certas alterações no status de “eventos qualificados” durante o ano - como ter um novo bebê - permitem que você faça alterações. Seu departamento de recursos humanos ou administrador de benefícios pode informar quando os funcionários de sua organização podem se inscrever em um Dependent Care FSA e ajudá-lo a começar.

Você pode usar o FSA de cuidados dependentes para pagar as despesas elegíveis de cuidados infantis pré-escolares isentas de impostos, incluindo creche, pré-escola ou programas semelhantes abaixo do nível do jardim de infância. Despesas para frequentar o jardim de infância ou uma série superior não são despesas da FSA qualificadas, mas as despesas com cuidados infantis antes ou depois das aulas de uma criança no jardim de infância ou em uma série superior até os 13 anos são elegíveis. O prestador de cuidados não pode ser seu cônjuge ou outro filho dependente.

De um modo geral, as famílias de alta renda se beneficiarão mais de um FSA do que do Child and Dependent Care Credit (você não pode usar os dois). Uma possível desvantagem é que o IRS exige que o dinheiro contribuído para um FSA seja gasto durante o ano do plano (ou uma extensão do período de carência). Se o dinheiro não for usado, será perdido. Consulte um consultor fiscal para ver o que funciona melhor para sua situação ou revise a IRS Publication 503 - Child and Dependent Health Care Expenses para obter mais informações.

4. Comece a economizar para a faculdade agora

Quando uma criança nascida em 1º de janeiro de 2021 fizer as malas para a faculdade, a projeção de quatro anos de mensalidades e taxas é de aproximadamente US$ 243.000 em uma universidade pública (residente no estado). ²   Quanto mais cedo você começar a economizar, melhor será. Por exemplo, se você começar a contribuir com US$ 500 por mês para a poupança da faculdade ao nascer, assumindo uma taxa de retorno de 5,14%, o valor totalizaria cerca de US$ 216.000 quando seu filho completar 18 anos. , o valor final será de aproximadamente US$ 86.000.

5. Priorize a poupança para a aposentadoria

Se você precisar escolher entre poupar para a faculdade e poupar para a aposentadoria, escolha a aposentadoria. Seu filho provavelmente terá mais de uma maneira de pagar a faculdade - incluindo bolsas de estudos, empréstimos e subsídios - mas você não poderá recuperar as economias de aposentadoria perdidas. É ótimo cuidar de seus filhos, mas não se isso significar potencialmente sobrecarregá-los financeiramente por seus cuidados mais tarde.

6. Atualize seus documentos de planejamento imobiliário

Uma das coisas que um testamento faz é permitir que você indique quem você gostaria que servisse como guardião de seu filho se algo acontecer e você não estiver lá. Converse com um advogado para garantir que outras partes do seu plano imobiliário estejam em ordem, incluindo procurações para decisões financeiras e de saúde e designações de beneficiários atualizadas. Seu advogado pode ajudá-lo a determinar se a criação de um fundo faz sentido para sua situação e objetivos.



¹  Em 2019, os declarantes com renda bruta ajustada (AGI) de $ 15.000 ou menos qualificados para o benefício máximo, enquanto aqueles com AGI acima de $ 43.000 receberam o mínimo. Pub do IRS. 503

²  Calculadora de economia da faculdade estimativa de mensalidades e taxas para escolas públicas estaduais com base na taxa de inflação de 5%. Alojamento e alimentação não incluídos.