7 erros comuns de empréstimo estudantil

Os empréstimos estudantis são um fato da vida para muitos (a maioria?) graduados da faculdade nos dias de hoje e, infelizmente, erros de empréstimos estudantis são fáceis de fazer. Eu gostaria de ter entendido as consequências de fazer tantos empréstimos estudantis antes de usar ajuda financeira para ajudar a pagar as férias de primavera em Las Vegas. Na época era tão fácil...

Avanço rápido para a formatura. Meus empréstimos estudantis deram uma virada de 180° de dinheiro fácil para um dos meus maiores desafios financeiros. Para qualquer pessoa com dívidas de empréstimos estudantis, é tentador tentar muito não pensar nisso ou fazer os pagamentos mínimos como comemos nossos vegetais:devagar, com má vontade e com reclamações suficientes.

Mas manter a cabeça na areia pode levar a alguns erros caros durante o reembolso. E vamos ser sinceros, a última coisa que você precisa agora é de mais contas e estresse financeiro!

Uma palavra para o sábio – faça esses pagamentos com antecedência e com frequência e evite os seguintes erros (comuns) ao pagar seus empréstimos:

Erro nº 1:não fazer pagamentos de empréstimos

Entendo. A vida acontece. Você ainda pode estar procurando um emprego ou receber uma visita surpresa de algumas despesas inesperadas. Ou talvez você simplesmente não tenha percebido que seu período de carência acabou enquanto estava ocupado com outras metas de finanças pessoais. Mas essa dívida ainda está acumulando'.

(E tudo bem, nós entendemos, esse erro pode não acontecer da mesma forma enquanto os empréstimos estudantis federais estiverem pausados, mas se e quando eles voltarem, não cometa esse erro!)

Seja qual for o motivo, não pagar sua conta de empréstimo estudantil pode ter sérias consequências. Sua pontuação de crédito pode sofrer e, se seus empréstimos federais entrarem em inadimplência, o governo pode decidir penhorar seus salários ou reter restituições de impostos.

Se você estiver com dificuldades para pagar seus empréstimos, entre em contato imediatamente com seu agente de empréstimos estudantis para explorar diferentes condições de pagamento ou um plano de pagamento baseado em renda. Faça o que fizer, não deixe seus pagamentos expirarem completamente.

Erro nº 2:não usar o pagamento automático para economizar juros

Aqui está um erro fácil de evitar em empréstimos estudantis. Muitas vezes, se você se inscrever no recurso de pagamento automático de seus credores, eles lhe darão um desconto na sua taxa de juros. Um desconto de 0,25% em sua taxa de juros pode não parecer muito, mas pode reduzir o custo total do empréstimo em US$ 1.000 ou mais!

Psst… Intrigado com aquela bomba matemática reveladora? Use o planejador de empréstimos da YNAB para experimentar seus valores e frequência de pagamento para ver quanto você pode economizar em juros ao longo do tempo.

Erro nº 3:pagar para pagamentos futuros, não para o saldo principal

Se você está trabalhando em seu Debt Snowball, ou apenas usando cada centavo extra para pagar seus empréstimos estudantis, pode valer a pena verificar como seus pagamentos estão sendo aplicados.

Quando você envia um pagamento maior do que seu saldo devedor, seu credor aplicará esse dinheiro extra principalmente a taxas e juros. Os fundos extras podem até se aplicar a pagamentos futuros. Qualquer uma dessas opções pode não estar ajudando você a atingir suas metas de dinheiro mais rapidamente.

Se você realmente deseja pagar seus empréstimos mais rapidamente, anote isso:da próxima vez que fizer um pagamento extra, verifique se o seu administrador de empréstimos estudantis oferece a opção de aplicar pagamentos extras inteiramente ao principal. Se não, ligue para eles.

Erro nº 4:estender a janela de pagamento do empréstimo

Não conheço muitos recém-formados que estão ansiosos para fazer pagamentos mensais de empréstimos estudantis no final do período de carência. Alguns simplesmente não podem pagar, e isso se torna tão estressante quanto outras dívidas incômodas, como cartões de crédito e hipotecas.

Existem várias opções de reembolso de empréstimos que estenderão o prazo de seus empréstimos estudantis do prazo padrão de 10 anos para prazos de 20 ou até 25 anos. Isso reduzirá seu pagamento mensal, com certeza, mas os custos de juros são enormes.

Atrasar o cronograma de pagamento é uma das principais razões pelas quais os empréstimos começam a parecer intransponíveis. Considere este exemplo:um saldo de empréstimo de $ 50.000 a uma taxa de juros de 6,8% teria um pagamento mensal de $ 575 e custaria pouco mais de $ 19.000 em juros em um plano de pagamento de 10 anos.

Esse mesmo empréstimo estendido por um prazo de 20 anos teria um pagamento mensal de $ 381, mas custaria $ 41.600 em juros! Vale a pena o custo extra de $ 22.600 e mais 10 anos de pagamentos para economizar $ 194 por mês? Suspirar.

Faça o que puder para cortar despesas e encontrar mais dinheiro em seu orçamento para fazer seus pagamentos de empréstimos estudantis antes de estender seu período de reembolso.

Erro nº 5:Pagar o tipo errado de empréstimo para o perdão do empréstimo público para estudantes

Esse erro não se aplica a todos, mas pode ser muito significativo se você estiver tentando se qualificar para o Perdão de Empréstimo Público para Estudantes. Vale uma menção honrosa, pelo menos.

Se você trabalha para uma agência do governo federal, estadual, local ou tribal, ou para algumas organizações sem fins lucrativos, pode ter seus empréstimos estudantis federais perdoados após um certo período de tempo. O truque é que você precisa fazer 120 pagamentos de qualificação para seus empréstimos estudantis. A palavra-chave é:qualificação.
Se você não estiver fazendo pagamentos em um plano de reembolso baseado em renda apenas para Empréstimos Diretos, você terá um despertar rude quando seu pedido de Perdão de Empréstimo Público para Estudantes for negado. Esta é a maior razão pela qual os mutuários não serão perdoados no programa PSLF.

Verifique se você está em um plano de pagamento baseado em renda, como PAYE, REPAYE, ICR ou IBR. Use esta ferramenta de ajuda para ver se você se qualifica! Além disso, certifique-se de que seus empréstimos são empréstimos diretos. Esteja ciente de que FFEL, Perkins ou qualquer outro empréstimo “não direto” não contará para esse tipo de perdão de empréstimo.

Erro nº 6:refinanciar empréstimos federais em empréstimos privados

Existem muitos bancos que anunciam economizar e simplificar seus empréstimos estudantis, oferecendo uma taxa de juros mais baixa se você refinanciar com eles. Embora isso pareça atraente e possa ser uma boa ideia para seus empréstimos estudantis particulares, geralmente é um erro refinanciar seus empréstimos federais em um empréstimo privado.

Seus empréstimos estudantis federais vêm com benefícios que normalmente não são oferecidos por empréstimos privados. Por exemplo, há uma série de planos de pagamento baseados em renda oferecidos para empréstimos federais, não para empréstimos privados. Os empréstimos privados podem não oferecer opções de adiamento ou tolerância se você voltar à escola ou perder sua renda.

Ao usar uma empresa privada de refinanciamento de empréstimos estudantis para seus empréstimos federais, você perde muitas dessas proteções. Apenas certifique-se de colocar seu Sherlock e coletar todas as informações sobre possíveis implicações antes de fazer uma alteração.

Erro nº 7:manter seu fiador

Ter um fiador pode ter sido necessário quando você fez um empréstimo estudantil particular para reduzir o risco do credor. Se você está pagando seus empréstimos estudantis sem nenhum problema, você não pode pensar duas vezes sobre o fato de que o fiador ainda está em seu empréstimo e, portanto, compartilha a responsabilidade de pagamento da dívida. Pode ser hora de deixá-los fora do gancho para o seu bem e deles.

No infeliz caso de o fiador falecer, o empréstimo estudantil pode entrar automaticamente em inadimplência, mesmo que você esteja fazendo pagamentos regulares. Entrar em default tem sérias consequências financeiras. Como a maioria dos fiadores são pais e avós, não é razoável considerar o risco de mantê-los como fiadores enquanto você está pagando seus empréstimos.

Se você tiver um fiador em algum de seus empréstimos, ligue para seu credor e descubra como ele pode ser liberado do empréstimo. Se tudo mais falhar, o refinanciamento de seus empréstimos privados pode ser o último recurso.