Melhores dicas de orçamento:hábitos de orçamentistas de sucesso

Esta postagem sobre as melhores dicas e hábitos de orçamento foi criada em colaboração com Todoist —um gerenciador de tarefas digital popular. Alguém no Twitter comparou nossa colaboração com os Vingadores se unindo pela primeira vez, e sentimos o mesmo. Sem mais delongas:Becky do Todoist (e também uma usuária do YNAB) nos traz os hábitos dos orçamentistas de sucesso e nos mostra como usá-los para atingir nossos objetivos financeiros.

Durante a maior parte da minha vida, evitei fazer orçamentos porque não queria pensar em dinheiro (ou na falta dele). Quando você vive de empréstimos estudantis, o dinheiro nem parece real. Os números são tão grandes que é difícil entendê-los. Você também pode estar jogando monopólio. O que é outro café com leite de US $ 5 quando você tem US $ 30.000 em empréstimos e contando?

Mas o dinheiro tem uma maneira de se infiltrar em seus pensamentos, não importa o quão diligentemente você tente ignorar o assunto. Este furto de cartão de débito vai sacar minha conta bancária? Se eu assinar esse contrato de um ano, poderei pagar o aluguel? Se eu colocar esses presentes de Natal no meu cartão de crédito, terei dinheiro para pagá-los? Posso me dar ao luxo de ir a esse restaurante? Comprar aquele café? Fazer aquela viagem com os amigos? Vou me preocupar com o pagamento da dívida para o resto da minha vida?

Gastar dinheiro faz parte da vida diária e pode rapidamente se tornar uma fonte constante de estresse.

O estresse financeiro era meu estado normal

No começo dos meus 20 anos, o dinheiro criou uma ansiedade vaga e de fundo em minha vida que se tornou meu normal. Quanto mais eu tentava evitar pensar nisso, pior eu me sentia. Ainda me lembro daquela sensação física de pavor na boca do estômago ao pensar em verificar os saldos das minhas contas, o que, é claro, me fez querer evitar ainda mais verificá-los.

Dinheiro era algo que eu deveria ter um controle sobre o que me fez sentir ainda mais culpada por não me sentir. Eu faria algumas tentativas desanimadas de colocar minhas finanças em ordem em uma planilha do Excel ou usar aplicativos de orçamento como o Mint ao longo dos anos. Eu me prepararia para finalmente examinar minhas contas, atualizar os números e criar um plano de orçamento. Sentiria uma sensação momentânea de alívio, apenas para nunca mais olhar para o orçamento. Foi só aos meus vinte e poucos anos que decidi que estava cansado de ter medo das minhas finanças. Foi quando encontrei o YNAB, que foi a ferramenta de orçamento que finalmente fez tudo funcionar para mim.

Todos carregamos uma carga mental invisível

Hoje, ganho a vida escrevendo sobre trabalho e produtividade para um aplicativo de gerenciamento de tarefas chamado Todoist. Passo muito tempo pensando na carga mental invisível que cada um de nós carrega o dia todo, todos os dias. Sua carga mental é composta de todas as coisas com as quais você se preocupa e se sente responsável – como realizar uma tarefa importante no trabalho, responder aquele e-mail do seu chefe, colocar uma refeição caseira na mesa, pagar seu aluguel, renovar o seguro do seu carro, lidar com despesas inesperadas, retornar a ligação da sua mãe... a lista continua.

Todas essas coisas exigem não apenas o tempo e a energia necessários para fazê-las, mas o tempo e a energia que você gasta pensando sobre fazê-los. Sua atenção é como a memória RAM de um computador. Ele só pode conter tantas coisas ao mesmo tempo antes de ficar sobrecarregado.

Para piorar as coisas, nossos cérebros são programados para se concentrar na escassez. Quando você sente que um recurso vital está escasso – seja comida, tempo ou dinheiro – sua mente se fixa nele, o que, por sua vez, faz você sentir que tem ainda menos. É um ciclo de auto-reforço. Quanto mais escasso você sente que o dinheiro é, mais difícil é pensar em outra coisa.

Passei a pensar no meu orçamento da mesma forma que penso na minha lista de tarefas – ambos são sistemas externos para organizar coisas fora da minha cabeça, para que eu possa parar de me preocupar com elas. É uma maneira de descarregar minha memória RAM e liberar espaço mental para o que está na minha frente no momento – seja escrever uma postagem no blog para o trabalho, passar tempo com minha família, ler um livro, cozinhar uma refeição ou qualquer outra coisa.

É contra-intuitivo, mas desde que comecei a orçar de forma consistente, penso em dinheiro menos, não mais.

3 hábitos de orçamentistas de sucesso

Assim como uma lista de tarefas, um orçamento não é um tipo de coisa definida e esquecida. Eu posso te ensinar as melhores dicas de orçamento, mas você precisa encontrar uma maneira de implementá-las em sua rotina. Quantas vezes começamos de novo com um orçamento ou baixamos um novo aplicativo de gerenciamento de tarefas em 1º de janeiro apenas para deixá-lo cair uma semana depois? Você volta a ter vagas preocupações no fundo da sua cabeça sobre o que pode e o que não pode pagar e todas as coisas que precisa fazer.

Para que um orçamento ou uma lista de tarefas reduza sua carga mental, isso precisa se tornar um hábito de longo prazo. Felizmente, não é complicado. Depois de configurar seu orçamento (o YNAB tem muitos conselhos excelentes sobre como começar), são necessários apenas três hábitos para mantê-lo, somando cerca de uma hora de esforço ativo por mês quando você pega o jeito.

1. Faça o orçamento do seu dinheiro assim que ele chegar à sua conta (15 min/mês) - Esta é a regra um da YNAB:dê um emprego a cada dólar. Toda vez que você receber um salário, faça um orçamento desse dinheiro imediatamente. Isso se torna mais fácil com o tempo porque você pode usar seus gastos históricos para saber quanto realmente gastou (vs quanto gostaria de ter gasto 🙃). Posso orçar rapidamente todo o meu dinheiro no meu telefone usando as opções de atribuição automática para minhas metas mensais de financiamento (para minhas categorias de economia) ou meu dinheiro médio gasto a cada mês para despesas mensais contínuas, como mantimentos, serviços públicos, alimentação etc.

2. Acompanhe os gastos e cubra os gastos excessivos à medida que acontecem (1 min/dia) – Assim como você não deve tentar acompanhar as tarefas na sua cabeça, não tente manter as transações na sua cabeça. Insiro a maioria dos gastos manualmente à medida que acontece, especialmente para transferências Venmo, pois a transação aparece apenas como “Venmo” sem nenhuma informação do beneficiário.

Como backup, também tenho o YNAB conectado às minhas contas bancárias para puxar automaticamente quaisquer transações que eu possa ter perdido. Ele corresponde a todas as transações inseridas manualmente para que não haja entradas duplas. Ele também recebe pagamentos automáticos que configurei, como contas de serviços públicos, pagamento de hipoteca, assinaturas de software etc.

Eu aprovo todas as novas transações todas as manhãs com uma xícara de café no meu telefone. O aplicativo torna muito fácil cobrir gastos excessivos à medida que acontecem, para que eu possa mover dinheiro facilmente entre as categorias para ajustar meu orçamento (Regra Três da YNAB:Role com os Socos!). Leva cerca de um minuto e eu sei exatamente onde estão todas as minhas categorias de gastos. Então eu esqueço o dinheiro pelo resto do dia.

3. Reconciliar regularmente (15 min/mês) – A reconciliação é fundamental para garantir que o sistema corresponda à realidade, para que você possa confiar que realmente tem o dinheiro que seu orçamento diz que tem. Eu reconcilio minhas contas quando recebo o pagamento, geralmente logo antes de dar um emprego a esses novos dólares (se você está apenas começando, a YNAB recomenda reconciliar suas contas pelo menos uma vez por semana à medida que você pega o jeito do orçamento).

Eu abro o aplicativo da web YNAB no meu laptop e faço login em cada uma das minhas contas (uma conta corrente, dois cartões de crédito) no meu telefone para procurar os saldos e ter certeza de que eles correspondem ao que o YNAB diz. Eu mantenho minha conta poupança e contas de investimento separadas do YNAB para que eu possa deixar o dinheiro acumular sem pensar nisso - não está no meu orçamento, então não posso gastá-lo.

Como uso o mínimo de dinheiro possível e faço com que o YNAB puxe automaticamente todas as transações que eu possa ter deixado de inserir manualmente, a reconciliação geralmente não leva tempo. 15 minutos seria um cenário de pior caso quando os números do saldo não coincidem e eu tenho que acessar meu histórico de transações do último mês para ver o que perdi. Geralmente é porque registrei manualmente uma transação da conta errada.

É isso. Esses são os três hábitos que você precisa dominar para transformar ansiedades vagas em dinheiro em confiança de que todos os seus gastos são contabilizados.

9 dicas para manter seus hábitos

Claro, quando você passou a vida inteira evitando suas finanças, começar e manter esses três hábitos orçamentários é mais fácil dizer do que fazer. Aqui estão algumas das melhores dicas de orçamento que encontrei que me levaram ao ponto em que o orçamento é algo que faço automaticamente sem pensar muito:

1. Faça o download do YNAB em seu telefone. Torna mais fácil obter seu orçamento e aprovar transações em qualquer lugar. Quanto mais fácil você criar um hábito, mais fácil será mantê-lo.

2. Use a memória muscular do polegar a seu favor. Qual é o primeiro aplicativo que você abre automaticamente toda vez que abre o telefone? Substitua o ícone do aplicativo na tela inicial por YNAB.
3. Mantenha o ponto vermelho de notificação ativado para que apareça no ícone YNAB quando você tiver transações para aprovar ou gastos excessivos para cobrir. Seja seu e-mail, Instagram ou seu orçamento, esse ponto vermelho desencadeia um reflexo para se livrar dele. Seu orçamento é um aplicativo que você deseja para ser viciado.
4. Agarre-se a um hábito existente. Pesquisas mostram que a maneira mais fácil de criar um hábito é ativá-lo com um hábito que você já faz todos os dias automaticamente. Para mim, verifico meu orçamento, aprovo transações e cubro gastos excessivos enquanto tomo meu café da manhã. Porque de jeito nenhum eu vou pular minha xícara de café matinal.
5. Faça um plano para quando e onde você fará seu orçamento. Anotá-la. Coloque na sua agenda. Se você usa um gerenciador de tarefas digital, adicione-o como uma tarefa com um lembrete automático. Estudos mostram que fazer um plano específico para quando e onde você fará algo – desde exercícios físicos até votar e fazer uma colonoscopia – aumenta a probabilidade de você realmente seguir em frente. E pelo que ouvi, o orçamento é muito mais agradável do que uma colonoscopia.
6. Compare o orçamento com uma atividade que você já gosta. Talvez você reconcilie suas contas enquanto come uma guloseima que ama, assiste a um programa em que é viciado ou se aninha em seu recanto de janela favorito com sua bebida favorita. Os psicólogos chamam isso de agrupamento de tentação e é uma maneira poderosa de criar qualquer hábito.
7. Crie uma sequência para cada dia que você chegar ao "YNAB Zero" (sem transações pendentes ou categorias de gastos excessivos). Este é o método de criação de hábitos Não Quebre a Corrente de Jerry Seinfeld. Marque cada dia em que você atingiu o YNAB Zero em um calendário. Coloque o calendário em algum lugar onde você o veja todos os dias. Quanto mais longa sua sequência se tornar, mais motivado você ficará para não quebrá-la.
8. Use os atalhos de orçamento rápidos do YNAB "Atribuição automática" e "Gasto médio". Esses atalhos tornam mais rápido dar um emprego a cada dólar — mesmo no seu telefone — e ajudam a mantê-lo honesto sobre quanto você realmente gasta em cada categoria. Quanto mais realista for o seu orçamento, mais fácil será cumprir.

9. Cobrir gastos excessivos imediatamente. No passado, gastar demais sempre foi minha queda no orçamento. Qual é o sentido de fazer um orçamento se eu não posso cumpri-lo de qualquer maneira? YNAB me fez perceber que não posso ver o futuro e não deveria esperar. Um orçamento que não pode dobrar vai quebrar. O aplicativo móvel da YNAB facilita a identificação de gastos excessivos e a movimentação de dinheiro de outra categoria para cobri-lo. Gastos excessivos podem parecer um fracasso no início. Em vez de evitar esse desconforto, enfrente-o de frente. Estou há quatro anos em um orçamento consistente e ainda gasto demais em categorias o tempo todo, mas agora sei que é apenas uma parte natural do orçamento.
10. Apaixone-se pelo tédio. Como acontece com qualquer novo hábito ou objetivo, o orçamento pode ser emocionante no começo, mas a novidade desaparece rapidamente. O especialista em hábitos James Clear escreve sobre a importância de “se apaixonar pelo tédio” na busca de seus objetivos. Esteja você treinando para uma maratona, escrevendo um livro ou tentando economizar dinheiro para um fundo de emergência, até mesmo as maiores conquistas se resumem a pequenas ações tomadas de forma consistente por um longo período de tempo. Depois de quatro anos, fico feliz em relatar que o orçamento tornou meu dinheiro tão chato que mal penso nisso, e é assim que gosto.

Dê a si mesmo permissão para limpar o Slate Clean

Uma última dica para terminar:perdoe-se pelos erros de dinheiro passados ​​que você cometeu. Todos nós carregamos bagagem financeira passada conosco. O dinheiro se mistura com nosso senso de autoestima, culpa e vergonha de maneiras complicadas. Mas aqui está a coisa:quaisquer erros que você cometeu no passado são um custo irrecuperável – você não pode fazer nada sobre eles. Não deixe que nenhuma culpa ou vergonha que você possa sentir sobre o passado o impeça de tomar a próxima decisão certa. Dê a si mesmo permissão para limpar a lousa.

Pronto para recuperar a propriedade mental do seu dinheiro? Todoist fez uma parceria com a YNAB para criar um modelo Organize Your Finances. O modelo de projeto o guiará por todas as etapas para configurar seu orçamento, pagar dívidas e trabalhar para atingir suas metas de economia. Ele também inclui todas as tarefas recorrentes diárias, semanais e mensais que você precisa para manter seu hábito orçamentário.

Becky é escritora e editora da Doist. Ela mantém sua vida em ordem com muita ajuda de Todoist e YNAB.