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Propriedade de casa:economia a longo prazo

A menos que você saiba o futuro, comprar uma nova casa pode parecer uma aposta.

Você está apostando que terá dinheiro para pagar a hipoteca todos os meses durante décadas. Você também está apostando que pode pagar os impostos, os prêmios de seguro, e a manutenção da casa.

Se algo der errado e você não puder pagar, seu credor pode expulsá-lo e vender sua casa para outra pessoa. Ou, se você não pudesse resolver um grande problema, sua casa pode perder valor ou se tornar insegura.

Alugar uma casa parece muito menos arriscado.

Aluguel x compra:uma comparação

Você deve ouvir esses medos, a um ponto. A posse de uma casa é uma grande responsabilidade. Você não deve comprar uma casa sem primeiro considerar todos os custos.

Mas para a maioria das pessoas, a longo prazo, comprar uma casa custa menos do que alugar. A curto prazo, no entanto, você pode ver apenas os custos de compra de uma casa:adiantamentos, taxas do credor, uma inspeção residencial, avaliações, custos de fechamento - essas taxas criam obstáculos para a compra de uma casa.

Superar esses obstáculos valerá o esforço E se você mantém a casa por tempo suficiente para capitalizar seu investimento.

Quanto tempo isso leva? A resposta depende do seu ponto de equilíbrio.

Encontrar o seu ponto de equilíbrio

Em cada transação doméstica, há um ponto de equilíbrio. Antes de chegar ao ponto de equilíbrio, fará mais sentido financeiro alugar. Após o ponto de equilíbrio, você vai economizar mais comprando, e sua economia pode crescer a cada ano que passa.

Para determinar seu ponto de equilíbrio, compare seus custos de compra com os preços de aluguel de uma casa comparável em sua área.

Vejamos um exemplo:a $ 200, 000 casas financiadas com juros de 4 por cento por 30 anos com um pagamento inicial de 10 por cento. Com essa casa, seu pagamento mensal seria de cerca de US $ 860. Adicionaremos $ 100 para seguro, $ 100 para impostos, e $ 60 para reparos para que seu pagamento chegue a $ 1, 100

Vamos comparar esta compra a uma casa semelhante alugada por US $ 1, 500 por mês.

Tempo em casa Custos de aluguel Custos de Compra
Depois do ano 1 $ 18, 000 $ 35, 200
Depois do ano 2 $ 36, 000 $ 48, 400
Depois do ano 3 $ 54, 000 $ 61, 600
Depois do 4º ano $ 72, 000 $ 74, 800
Depois do 5º ano $ 90, 000 $ 88, 000
Após o 6º ano $ 108, 000 $ 101, 200
Depois do 7º ano $ 126, 000 $ 114, 400

Como você pode ver, após o quinto ano neste exemplo, você começaria a economizar dinheiro com a casa própria. Antes do quinto ano, você economizaria alugando.

Nós mantivemos as coisas simples para este exemplo de propósito. Na realidade, seu aluguel provavelmente aumentaria algumas vezes em sete anos, tornando o custo total do aluguel ainda mais alto. Da mesma forma, na coluna de custo do comprador, talvez seja necessário considerar um grande reparo em casa ou um aumento do imposto sobre a propriedade.

Os pontos de equilíbrio variam. Dependendo do valor do aluguel em sua área ou do valor do seu sinal, você pode empatar logo no segundo ano. Em outros casos, pode levar 10 anos para atingir o equilíbrio.

Se você não tem certeza de que planeja ficar na área por muito tempo, valerá a pena determinar seu ponto de equilíbrio antes de comprar.

Um grande benefício de comprar versus alugar

A propriedade de uma casa acaba compensando na maioria dos mercados se você estiver planejando ficar em casa indefinidamente. Mas, até agora, falamos apenas sobre os custos diretos.

Além de economizar dinheiro no longo prazo ao comprar, você também pode ampliar o poder do dinheiro que está gastando, porque uma casa é um investimento:

  • Valor da propriedade: Historicamente, os preços dos imóveis aumentam com o tempo. O valor da sua casa deve aumentar junto com o mercado geral. Se você ficar com a casa por 40 anos, pode valer muito mais do que você pagou por ele. Vender a casa pode ajudar a financiar sua aposentadoria.
  • Benefícios de propriedade: Como proprietário, você pode viver sem pagar aluguel, ou você pode cobrar aluguel de outra pessoa para morar em sua casa. Quando você tiver pago a hipoteca, esses benefícios irão explodir porque você não estará mais fazendo o pagamento da casa.

Quando você aluga, seus pagamentos mensais de aluguel criam esses mesmos benefícios para outra pessoa:seu senhorio.

Custos iniciais de compra de uma casa

Enquanto você está decidindo se vai comprar uma casa, considere os custos iniciais. Eles parecem intimidantes, mas pagá-los pode levar a mais estabilidade financeira no futuro se você ficar em casa o tempo suficiente para ganhar dinheiro.

Adiantamentos

O credor hipotecário provavelmente exigirá que você gaste parte de seu próprio dinheiro junto com o dinheiro que está pedindo emprestado para comprar sua casa. Os credores chamam sua parte de um adiantamento.

Um empréstimo subsidiado pode exigir apenas 3,5% do preço da casa como entrada. Por US $ 200, 000 em casa, 3,5 por cento seria igual a $ 7, 000. Um empréstimo convencional pode exigir 10 a 20 por cento de entrada. Os veteranos geralmente podem obter um empréstimo sem entrada de dinheiro.

Pagar uma entrada requer dinheiro do seu bolso, mas o dinheiro se aplica diretamente à compra de sua casa, o que significa que você pode pegar menos emprestado.

Existem outras maneiras de chegar a um pagamento inicial, ou formas de financiar uma porcentagem maior, mas você vai acabar pagando por isso em algum momento.

Taxas do credor

Espere pagar uma taxa de originação de empréstimo de pelo menos 1% do valor do empréstimo. Adicionalmente, seu credor pode cobrar para avaliar o valor de sua nova casa. A avaliação da casa garante que o seu empréstimo não exceda o valor da sua casa.

Ao contrário do seu pagamento inicial, esses custos não irão para a compra de sua casa.

Então, existe a maior taxa de empréstimo de todas:seus juros. Os juros que você paga são adicionados ao pagamento da casa de cada mês. Quanto mais alta sua taxa de juros, mais você vai pagar. Você pode reduzir suas taxas de juros pagando a casa mais cedo.

Taxas do corretor de imóveis

Seu corretor imobiliário receberá uma comissão de vendas que já está incluída no preço de venda. Uma comissão típica é de 6 por cento do preço de venda da casa.

Após a venda da casa, seu agente irá dividir a comissão com o agente do vendedor. Se apenas o vendedor tiver um agente, o agente do vendedor pode reclamar toda a comissão. Se nenhuma das partes tiver um agente, não há comissão. O vendedor ficará com esse dinheiro ou baixará o preço de venda, o que significa que você o manterá.

Um corretor de imóveis também pode pedir-lhe dinheiro sério. Este é um pequeno pagamento inicial que informa ao vendedor que você está decidido a comprar a casa. O dinheiro ganho pode variar de $ 500 a alguns milhares de dólares. Em última análise, isso vai para a compra da casa.

Honorários do Inspetor

Antes de finalizar sua compra, inspecione a casa do telhado ao porão e em todos os lugares intermediários. Se a casa tem problemas estruturais ou de segurança, você deve saber antes de comprá-la.

O custo de uma inspeção residencial pode variar entre os mercados, e vai depender em parte do tamanho da sua casa. Uma inspeção custará cerca de US $ 500.

Custos finais

Você precisará trabalhar com um advogado para finalizar a compra de sua casa. Pagar o advogado por seu tempo e por outras taxas legais, como pesquisar a escritura da casa, adicionará alguns milhares de dólares, conhecidos como custos de fechamento.

Às vezes, o comprador e o vendedor dividem os custos de fechamento. Você terá que resolver isso ao assinar um contrato de compra da casa. Como comprador, você deve esperar pagar alguns, senão todos os custos. É possível financiar os custos de fechamento com o empréstimo hipotecário, mas isso aumenta sua dívida.

Despesas Contínuas de Casa Própria

Depois de fechar a casa e começar a fazer pagamentos, os custos de aquisição de uma casa começam a se equilibrar. Com o passar dos anos, você vai ultrapassar o ponto de equilíbrio. Possuir uma casa fará cada vez mais sentido.

Mas você ainda terá custos para gerenciar:

Impostos sobre a propriedade

A maioria dos condados e cidades cobra impostos sobre a propriedade com base no valor da sua casa. Os novos proprietários costumam adicionar esse custo aos pagamentos mensais da casa usando uma conta de garantia administrada pela companhia hipotecária.

Os impostos que você paga apoiam:

  • Segurança Pública: A polícia da sua comunidade, fogo, e a equipe médica de emergência provavelmente será paga por meio de seus impostos sobre a propriedade.
  • Educação pública: Mesmo que você não tenha filhos nas escolas públicas de sua região, todos nós nos beneficiamos de uma sociedade mais bem educada.
  • Parques públicos: Os parques da sua área e a manutenção das ruas tornam a sua vizinhança mais habitável e podem aumentar os valores da sua propriedade.

Seguro de proprietário

Os prêmios de seguro do proprietário também podem ser adicionados aos pagamentos mensais da casa.

Obter seguro é um acéfalo quando você possui uma casa. Por alguns milhares de dólares por ano, você pode comprar proteção para substituir toda a sua casa ou consertar grandes danos causados ​​por tempestades ou incêndios.

Consertos domésticos

Como proprietário, você não pode ligar para o proprietário quando o ar-condicionado quebrar ou a pia não escoar.

Para se preparar para um grande reparo, você deve abrir uma conta poupança e reservar US $ 100 por mês ou mais. Você também pode pedir dinheiro emprestado para consertos domésticos, mas pagar direto dá a você mais controle.

Alguns proprietários usam garantias residenciais para controlar os custos de reparo, especialmente para aparelhos e sistemas principais. Mas os contratos de garantia podem ser confusos e frustrantes. Se o vendedor der uma garantia, isso é ótimo. Mas dê uma olhada de perto para saber exatamente o que esperar.

Para uma grande reparação, renovação, ou adição, considere um empréstimo hipotecário. Os empréstimos de capital proporcionam acesso ao valor da sua casa sem que você precise vendê-la. Reserve alguns anos para acumular patrimônio antes de considerar esse tipo de empréstimo.

Manutenção doméstica

Como proprietário, você também é responsável pela manutenção da casa, dentro e fora:

  • Tratamento do relvado: Você vai contratar uma empresa de cuidados com o gramado? Mesmo que você não, você terá que comprar seu próprio cortador e outros equipamentos.
  • Controle de pragas: Em climas mais quentes, pagar uma empresa de controle de pragas profissional pode ser uma boa idéia.
  • Limpeza Profissional: Você pode economizar dinheiro limpando a casa sozinho, mas se você não tem tempo, um serviço profissional pode ajudar. Alguns proprietários procuram os profissionais uma ou duas vezes por ano para limpar e limpar tudo.

Quanto você deve gastar em uma casa?

Todos os custos associados à habitação - a hipoteca, As taxas, e seguro, a manutenção e os reparos - serão maiores quando você comprar uma casa maior ou mais valiosa.

A localização da sua casa determinará o valor da sua casa, mas o tamanho e o lote da sua casa também afetarão o preço.

Enquanto você compra, procure uma casa grande o suficiente para atender às suas necessidades dentro de sua faixa de preço. A sabedoria convencional diz que você não deve pagar mais do que 25 por cento de seu orçamento mensal em custos de habitação.

Você pode precisar ajustar esta regra geral dependendo da realidade de sua vida:

  • Outras dívidas importantes: Se você tem muitas dívidas extras de empréstimos estudantis, ou se você paga pensão alimentícia ou mensalidades em escolas particulares, talvez você precise gastar menos com moradia.
  • Alguns outros compromissos: Alguém com poucas contas pode dedicar mais dinheiro à habitação.
  • Investimento baseado em metas: Se você está determinado a comprar uma casa em uma área específica porque espera aumentos no valor de mercado, você pode estar disposto a gastar mais.

Encontrar uma casa dentro do seu orçamento aumentará sua capacidade de manter, manter, e melhore a sua propriedade, o que ajudará a compensar o seu investimento.

Conclusão:uma casa e um ativo

A propriedade de uma casa não é para todos. Os residentes temporários quase sempre devem alugar. Se você não tem certeza de quanto tempo vai morar em uma cidade, encontre o seu ponto de equilíbrio para ter uma ideia melhor sobre os custos de aluguel versus compra.

Mas se você planeja morar na área em um futuro próximo, comprar uma casa pode fazer o seu dinheiro mensal com a moradia ir muito mais longe. Conforme os anos passam e você continua a fazer pagamentos, você estará mais perto de possuir a casa imediatamente.

Quando você chegar lá, você terá sua própria casa e um grande ativo financeiro para construir no futuro.