Heranças podem criar legados

Herdar uma grande soma de dinheiro pode resolver muitos problemas financeiros, mas também pode criar alguns.

Com uma nova herança, você provavelmente enfrentará algumas escolhas difíceis. Você receberá muitos conselhos conflitantes, e você pode descobrir algumas armadilhas fiscais em potencial.

E, não importa como você usa sua herança, você também pode sentir que está sempre perdendo um uso melhor para o dinheiro.

O cenário de herança de todos é único, e se você tiver perguntas específicas, deve procurar aconselhamento profissional adequado à sua situação. Mas também podemos discutir alguns princípios básicos sobre como incorporar uma herança em sua vida.

O que é uma herança?

Como você já sabe, você recebe uma herança de um membro da família que morre ou opta por transferir recursos para seus herdeiros antes de morrer.

Por milênios, as culturas estabeleceram normas para a transferência de riqueza de uma geração para a outra.

Nas sociedades ocidentais, riqueza - seja na forma de bens imóveis, investimentos, dinheiro, ou pertences pessoais valiosos - tende a transferir a propriedade dos pais para os filhos e netos.

Claro, uma herança também pode vir de parentes ou amigos mais distantes, pois o planejamento imobiliário dá ao proprietário o controle sobre a divisão e distribuição de seus bens.

Quais formulários uma herança pode assumir?

Como usar sua herança dependerá muito da forma que ela assume. Embora existam muitas maneiras de transferir ativos, a maior parte da herança vem por meio de um dos seguintes:

• Dinheiro :Você pode receber um cheque do testamenteiro dos bens do seu parente falecido.
• Imobiliária: Se o seu familiar possuía propriedade, você pode receber a escritura de um pedaço de propriedade total ou parcial.
• Investimentos: Você pode receber títulos ou ações como herança. Você também pode receber certificados de propriedade de ouro ou outras mercadorias. Você pode até se tornar o dono do IRA do seu ente querido.
• Ações do Fundo Fiduciário: Você pode se tornar o co-proprietário de um fundo que detém ativos e tem um gerente nomeado que supervisiona e distribui fundos aos acionistas.
• Outra propriedade: Você pode se tornar o proprietário de itens colecionáveis ​​valiosos, como veículos antigos ou moedas raras.

Algumas formas de herança podem criar cenários fiscais mais complexos para o destinatário. Outras formas podem ser difíceis de liquidar. Alguns formulários têm mais oportunidades de crescimento se você os deixar sozinhos.

Independentemente da sua situação, é sua responsabilidade tomar as melhores decisões para você e seus próprios herdeiros.

Decisões de herança:leve seu tempo

Todos a quem perguntei sobre a incorporação de uma herança em sua vida financeira dão este conselho:Fique à vontade antes de tomar qualquer decisão importante.

Quanto tempo você precisa pode variar, mas a maioria das pessoas sugere levar pelo menos alguns meses. Dessa forma, você terá algum tempo e espaço para considerar o melhor uso de sua herança.

Dê a si mesmo tempo suficiente para se acostumar com a ideia de ter mais recursos e flexibilidade financeira.

E você também pode aproveitar este momento para lamentar se a pessoa que lhe deixou o dinheiro era um parente próximo cuja morte o afetou emocionalmente.

Pedindo ajuda

Aqui está outro conselho consistente de consultores:não faça isso sozinho, especialmente com uma herança maior. Você pode cometer erros que vão custar caro na hora do imposto.

Você também pode perder as oportunidades apresentadas pela herança.

Os consultores financeiros podem oferecer orientação confiável, especialmente se você já tem um relacionamento com um consultor que conhece seus ideais e objetivos.

Se você não tem um conselheiro, encontre alguém com quem você possa ter uma conversa e alguém que não esteja tentando lhe vender produtos financeiros.

Evitando problemas fiscais de uma herança

Os consultores financeiros podem ajudá-lo a compreender as implicações fiscais de sua herança, mas se você tem uma vida financeira particularmente complexa, você pode procurar a ajuda de um consultor tributário.

Embora você provavelmente não precise se preocupar com os impostos federais sobre a propriedade, já que eles teriam sido cobrados antes de você receber a herança, seu estado pode avaliar os impostos de herança sobre a sua parte da propriedade.

E embora sua herança não deva ser tributada como renda, você pode precisar pagar impostos sobre ganhos de capital se herdou um investimento que gere renda.

Além disso, se você herdar um IRA tradicional de alguém que não seja seu cônjuge, você precisará pagar impostos sobre retiradas, quer você retire o dinheiro de uma só vez ou gradualmente ao longo de sua vida.

Antes de gastar sua herança, demore pelo menos alguns minutos para analisar a tributação, e não deixe de fazer perguntas para evitar surpresas na declaração de imposto de renda.

Definindo metas para sua herança

Assim que você tiver acesso à sua herança, dinheiro reservado para impostos, se necessário, e uma cabeça clara para tomar decisões, será hora de considerar como usar sua herança.

Você provavelmente receberá muitos conselhos. Amigos ou familiares podem compartilhar suas ideias. Seus filhos terão planos que provavelmente serão diferentes dos pensamentos de seu consultor financeiro.

Mas você - junto com seu parceiro ou um amigo, se preferir - pode decidir a melhor forma de usar a herança.

As ideias de muitas pessoas se enquadram nas seguintes categorias:

Alívio da dívida

Com os níveis de endividamento mais altos do que nunca, quase todo mundo poderia usar alguma ajuda para pagar as contas. Cartões de crédito, empréstimos para estudantes, pagamentos de carro, hipotecas, segundas hipotecas - sua herança pode contribuir muito para aliviar esse tipo de dívida.

Este plano tem o benefício adicional de liberar dinheiro que você está gastando no gerenciamento de dívidas a cada mês, o que pode ajudá-lo a trabalhar menos e passar mais tempo com a família ou em hobbies.

E estar sem dívidas é ótimo.

Algumas desvantagens e armadilhas a evitar, no entanto:

• Evite a reimersão: Isso acontece com muita frequência:alguém sai das dívidas e usa a flexibilidade para voltar a endividá-las. Você provavelmente não terá uma segunda herança para ajudá-lo novamente.
• Algumas dívidas estão bem: Nem todas as dívidas são terríveis. Sim, você deve se livrar de dívidas de cartão de crédito com juros altos rapidamente para evitar taxas de juros exorbitantes, mas estar endividado com imóveis faz mais sentido. A propriedade deve manter seu valor ou se tornar mais valiosa enquanto você está pagando.

Algumas pessoas até argumentam que é melhor manter a hipoteca, pois você pode amortizar os juros da hipoteca que está pagando a cada ano sobre seus impostos.

Mas se você está determinado a pagar a casa com sua herança, isso não é uma coisa ruim. Seria ótimo ter sua casa totalmente e ter a liberdade de vendê-la ou melhorá-la ainda mais.

Economizando para o futuro

Se você já está sem dívidas ou não quer gastar sua herança com o alívio da dívida, você pode gostar da ideia de economizar o máximo possível de sua herança e até mesmo de ter suas economias crescendo:

• Contas de poupança de alto rendimento: Vários bancos apenas online agora oferecem contas de poupança de alto rendimento com taxas significativamente mais altas do que você encontraria em uma agência bancária de bairro. Seu dinheiro cresceria muito mais rápido nesse tipo de conta.
• CDs: Para desbloquear taxas de economia ainda mais altas, considere certificados de depósito (CDs) de um banco online ou de bairro. Para obter taxas mais altas, você deve concordar em deixar seu dinheiro sozinho por todo o período do CD, e CDs de prazo mais longo geralmente ganham taxas mais altas. Se você não planeja usar o dinheiro de qualquer maneira, isso não será um problema.
• IRAs: Se você ainda não tem um plano de aposentadoria, sua herança pode ser apenas o catalisador de que você precisa para começar. Colocar dinheiro em uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA) também pode ter vantagens fiscais, agora ou mais tarde na vida, quando você retirar os fundos.

Se você ainda não tem três a seis meses de despesas de manutenção reservadas em um fundo de emergência, você deve usar sua herança para financiar essa conta antes de fazer outros planos.

Investindo

Interessado em começar a investir? Sua nova herança também pode ser apenas a chance que você estava esperando.

Investimentos sólidos podem fazer sua herança crescer ainda mais rápido. Você também pode corroer sua herança fazendo investimentos ruins, então faça pesquisas antes de mergulhar.

• Apenas começando: Os iniciantes devem considerar produtos mais passivos, como fundos negociados em bolsa (ETFs) ou fundos mútuos que rastreiam índices mais amplos. Quando você estiver pronto para comprar ações individuais, procure o corretor certo.
• Oportunidades automáticas: Robo-assessores, como M1 Finance, Melhoramento, ou o Bloom faz o trabalho braçal de investimento para você. Eles tomam decisões de investimento para você usando parâmetros que você estabeleceu.
• Financiamento colaborativo: Você pode querer investir parte de sua herança em imóveis por meio do Fundrise ou de outro site de imóveis com financiamento coletivo.
• Sua Própria Propriedade: Você também pode usar sua herança para comprar e possuir totalmente um imóvel em sua região, seja para desenvolver ou manter, o que pode diversificar seu portfólio.
• Um novo negócio: Talvez você tenha uma ideia de negócio, mas nunca teve dinheiro para colocá-la em funcionamento. Sua herança pode fornecer os fundos. Certifique-se apenas de que possui um plano de negócios sólido e a determinação para fazê-lo funcionar.

Filantropia

Sua herança pode representar o trabalho da vida de alguém que você amou e se importou profundamente. Se então, compartilhar o dinheiro com outras pessoas pode parecer a coisa certa a fazer.

Você poderia:

• Estabelecer uma bolsa de estudos: Se o seu ente querido falecido era um professor ou policial, você pode gostar de iniciar um fundo de bolsa de estudos para ajudar as futuras pessoas a obterem a educação de que precisam para iniciar uma carreira semelhante.
• Comece uma Fundação: Uma grande herança pode fornecer fundos para uma fundação que pode tornar a vida melhor para as pessoas em sua comunidade ou região. As fundações fazem todo tipo de coisa nos bastidores.
• Doe para uma instituição de caridade: Talvez você já apoie uma organização sem fins lucrativos ou de caridade em sua comunidade. O dinheiro da sua herança pode ajudá-lo a fornecer ainda mais suporte.

Ajudar outras pessoas dando dinheiro pode ser uma experiência significativa para quem dá e para quem recebe. Mas você precisa planejar sua doação. Se você se sente obrigado a contribuir para toda e qualquer causa, você pode ficar sobrecarregado.

Um plano de doação pode ajudar a enfocar sua filantropia e otimizar seu impacto.

Splurges controlados

Com tantas ideias honrosas e sensatas para uma herança, algumas pessoas esquecem o óbvio:você poderia usar sua herança para comprar algo que sempre quis.

Uma piscina, uma casa de férias, um carro mais confiável, um barco, móveis novos - não há nada de errado em se tratar com parte de sua herança.

Mas lembre-se:você pode rapidamente ficar sobrecarregado ao considerar os impostos sobre a propriedade, manutenção, seguro, e outras responsabilidades de possuir mais propriedades.

Tal como acontece com a oferta, criar e seguir um plano de gastos pode evitar que você vá longe demais.

Uma herança deve fortalecer seus ideais

Um influxo repentino de dinheiro ou outros recursos de uma herança pode ser opressor. De repente, você terá a liberdade de dizer sim aos seus próprios sonhos. Você pode até se sentir obrigado a dizer sim aos sonhos de seus amigos.

Mas nem todo sonho pode se tornar realidade. Infelizmente, muitas pessoas esbanjam sua herança gastando muito, ficando sobrecarregado, e falhando em pensar sobre o quadro geral.

Qual é o quadro geral? É pintado por seus ideais, seus valores, e seus objetivos. Certifique-se de que essas coisas moldem a liberdade que sua herança pode proporcionar.