Por que sua aposentadoria precisa de diversificação fiscal

Embora as pessoas considerem a tarefa de se preparar para a aposentadoria - principalmente economizando e investindo adequadamente para isso -, elas podem deixar de lado uma consideração importante. O planejamento da aposentadoria deve incluir a diversificação tributária. Isso é especialmente importante porque mais do que algumas pessoas irão se aposentar em uma faixa de impostos mais alta do que estão agora. Aqui estão algumas maneiras diferentes de diversificar sua renda de aposentadoria.

Planos de aposentadoria com impostos diferidos

A maioria das pessoas está familiarizada com os veículos tradicionais de aposentadoria com imposto diferido, como IRAs e 401 (k) s. Mas o termo operativo em todos esses planos é imposto diferido. É importante reconhecer que imposto diferido não significa livre de impostos. Como você pode deduzir sua contribuição para esses planos de sua receita para fins fiscais, você pagará impostos sobre esses mesmos dólares assim que começar a retirá-los de seus planos.

O que realmente acontece com planos de aposentadoria com imposto diferido é transferência de renda. Aquilo é, você está transferindo a renda atual para o futuro. E como você faz, você também está transferindo sua obrigação fiscal junto com ele.

Embora esses planos sejam a base do planejamento da aposentadoria, é importante considerar as consequências do imposto de renda. No momento em que você atinge a idade de aposentadoria, você está cobrando a Previdência Social e provavelmente pelo menos alguma forma de renda auferida ou renda de investimento não relacionada à aposentadoria. Quando você adiciona saques anuais de seus planos de impostos diferidos a essa receita, você poderia estar em uma faixa de impostos mais elevada do que você jamais imaginou.

Isso será ainda mais significativo, pois você provavelmente terá menos deduções fiscais, como suas isenções pessoais para dependentes, e até mesmo a incapacidade de discriminar as deduções, principalmente se sua hipoteca for liquidada.

Tudo isso é o que podemos chamar de “bom problema” - um alto passivo tributário como resultado de uma renda generosa. Mas existem algumas coisas que você pode fazer sobre isso também, mas você terá que começar a trabalhar nisso agora.

Roth IRAs e IRAs não dedutíveis

Os IRAs oferecem duas possibilidades de diversificação do imposto de renda.

Roth IRAs. A melhor coisa sobre Roth IRAs é que eles oferecem a você a capacidade de escapar completamente do imposto de renda nos anos de aposentadoria. Uma vez que suas contribuições não são dedutíveis de impostos, eles não serão tributados após a retirada. E todos os ganhos que você tem em seu Roth podem ser retirados sem impostos de renda, desde que você tenha pelo menos 59 anos e meio no momento em que começa a acessar o plano, e ter participado dele por, no mínimo, cinco anos. Se você pode se qualificar para Roth IRA, você deve começar um o mais rápido possível.

IRAs não dedutíveis. Por causa dos limites de renda, nem todos podem participar do programa Roth IRA. Se não, você deve considerar um IRA tradicional, mesmo e especialmente se as contribuições não forem dedutíveis nos impostos. Quaisquer contribuições que não sejam dedutíveis para fins de imposto de renda no momento em que são feitas, pode ser retirado isento de imposto de renda mais tarde. Isso lhe dará pelo menos uma fonte de poupança para a aposentadoria que não estará sujeita ao imposto de renda. (Nota:os ganhos em um IRA tradicional são impostos diferidos, mesmo que as contribuições não sejam dedutíveis do imposto, o que significa que haverá impostos sobre a retirada desses rendimentos.)

Dica avançada:você também pode usar um IRA não dedutível como uma forma de contribuir para um Roth IRA. Você pode fazer a contribuição não dedutível, em seguida, converta o IRA não dedutível em um Roth IRA com o que é chamado de conversão de Roth IRA. Isso pode causar implicações fiscais adicionais, dependendo da sua situação. Portanto, certifique-se de ler as regras atuais para conversões Roth IRA, ou converse com um profissional da área tributária antes de dar esse passo.

Plano Roth 401k

Alguns empregadores oferecem um plano Roth 401k além do plano 401k tradicional. Contribuir para um Roth 401k dá a você outra oportunidade para diversificação de impostos em seus anos de aposentadoria. Eles compartilham algumas semelhanças com Roth IRAs, ou seja, você paga impostos sobre sua renda agora, então, suas retiradas na aposentadoria são isentas de impostos. Contudo, existem algumas diferenças. Por exemplo, Os planos Roth 401k estão sujeitos a distribuições mínimas obrigatórias a partir dos 70 anos e meio e não há opção de retirada sem penalidade. Não deixe que algumas pequenas diferenças o impeçam, no entanto. Você sempre pode começar um Roth 401k agora, em seguida, transforme-o em um Roth IRA quando você deixar seu trabalho ou se aposentar.

Poupança para não aposentadoria

Embora os planos de aposentadoria protegidos por impostos sejam especificamente adaptados para a aposentadoria e ofereçam vantagens fiscais para isso, o fato é que qualquer investimento que você tenha pode ser um ativo de aposentadoria - mesmo que não tenha imposto diferido.

Pelo menos alguns de seus investimentos de longo prazo devem ser mantidos fora dos planos de aposentadoria, pelo menos para fins de imposto de renda. Uma vez que esses investimentos são financiados com receita após os impostos, e uma vez que você é obrigado a pagar impostos sobre quaisquer ganhos de investimento ao longo do caminho, os fundos estão disponíveis para retirada livre de quaisquer penalidades de retirada antecipada ou consequências fiscais adversas. A única coisa com que você precisa se preocupar é o imposto sobre ganhos de capital.

Uma mistura de retiradas de investimentos com imposto diferido e não diferido é uma excelente maneira de minimizar o imposto de renda quando você chegar à aposentadoria.

Planos de pensão

As pensões são normalmente tributadas como renda regular pelo governo, Contudo, muitos estados não tributam a renda das pensões. Você provavelmente ainda deve impostos federais, mas reduzir o imposto de renda estadual pode ajudar sua renda de aposentadoria a ir muito mais longe.

Residência Pessoal

Uma das melhores formas de planejamento tributário para a aposentadoria - mesmo que não seja intencional - é sua residência pessoal. Conforme você paga e paga a hipoteca de sua casa, e o valor da propriedade aumenta com o tempo, provavelmente será seu maior ativo individual. Se necessário, você pode vendê-lo para fornecer capital de investimento adicional, e há uma grande vantagem fiscal em fazê-lo.

De acordo com os regulamentos do IRS, uma única pessoa pode isentar $ 250, 000 de ganho em uma residência principal de impostos sobre o rendimento. Um casal pode proteger $ 500, 000. Isso significa que se você comprar uma casa por $ 100, 000, e vendê-lo 30 anos depois por $ 600, 000, os $ 500, O ganho de 000 não estará sujeito a imposto de renda se você for um casal.

Qualquer valor de ganho que exceda o valor de isenção será considerado ganho de capital de longo prazo, e tributados à taxa de imposto sobre ganhos de capital não superior a 20% (em comparação com 39,6% para o rendimento ordinário).

Isso representará mais dinheiro que você terá disponível, que não estará sujeito ao imposto de renda quando você se aposentar.

Outros ativos de negócios

Existem vários ativos de negócios que você pode adquirir e vender antes da aposentadoria como ganhos de capital de longo prazo, e, portanto, tributados à alíquota inferior de 20%. Isso pode incluir vários ativos de negócios, um negócio inteiro, ou investimento imobiliário.

Muito parecido com uma residência principal, esses são ativos que tendem a crescer em valor com o tempo. Contanto que você os mantenha por mais de um ano, você poderá vendê-los como ativos de capital de longo prazo, que protegerá os ganhos de taxas de imposto de renda ordinário muito mais altas.

Então, quando você estiver planejando sua aposentadoria, considere o potencial passivo de imposto de renda, e espalhar suas atividades de investimento além dos planos de aposentadoria com impostos diferidos típicos.