Por que um IRA faz sentido, mesmo que não seja dedutível de impostos

Quando se trata de fazer contribuições para a aposentadoria, muitas pessoas não financiarão um IRA se a contribuição não for dedutível nos impostos. Isso levanta uma questão interessante: é o objetivo principal de um IRA tradicional ou um Roth IRA para construir economias para a aposentadoria - ou isso é visto principalmente como uma dedução fiscal no ano corrente?

A dedutibilidade fiscal é certamente uma consideração, mas há razões convincentes pelas quais um IRA faz sentido, mesmo que a contribuição em si não seja dedutível nos impostos. Mas, para ver as razões, você tem que olhar para isso estritamente do lado da aposentadoria da equação.

Os ganhos ainda são impostos diferidos - mesmo se a contribuição não for

Se você pode ou não fazer uma dedução por uma contribuição IRA no ano em curso, os ganhos na conta ainda são impostos diferidos. Isso significa que você faz contribuições - sejam ou não dedutíveis do imposto de renda no ano escolhido - e o investimento continuará a crescer, livre de impostos.

Mesmo que sua contribuição seja dedutível de impostos, os ganhos com impostos diferidos ainda são incrivelmente poderosos. Digamos que sua alíquota de imposto de renda federal e estadual combinada seja de 30%. Digamos também que você pode obter em média um retorno de 10% sobre seus investimentos.

Se você investir seu dinheiro em uma conta tributável, seu retorno líquido será de apenas 7% - o retorno básico de 10%, reduzido em 30% para o imposto de renda. Mas se o seu dinheiro está crescendo em um IRA, você obterá todos os benefícios do retorno de 10% sobre seus investimentos.

Como isso parece a longo prazo?

• $ 10, 000 investidos ao longo de 20 anos a 7% crescerão para $ 38, 697
• $ 10, 000 investidos em 20 anos a 10% crescerão para $ 67, 275

Apenas como resultado do diferimento do imposto sobre os rendimentos de investimentos, você terá quase $ 29, 000 a mais na sua conta após 20 anos. Isso parece quase dinheiro de graça!

Quando se trata de ativos de aposentadoria, mais é melhor

Estatisticamente, a maioria das pessoas tem fundos insuficientes em seus planos de aposentadoria. Mesmo se você participar de um plano 401 (k) patrocinado pelo empregador, ele ainda pode não fornecer tanto dinheiro quanto você precisará para o tipo de aposentadoria que deseja.

Os planos do empregador normalmente limitam o valor com que você pode contribuir para o plano em uma determinada porcentagem de sua renda. Se você ganhar $ 50, 000 por ano, e o empregador permitirá que você contribua com 10% disso para o plano, sua contribuição anual será limitada a US $ 5, 000

Você pode contribuir com até $ 5, 500, 0r $ 6, 500 se você tiver 50 anos ou mais, para um IRA. Isso significa que você pode mais do que dobrar suas contribuições totais de aposentadoria combinando o IRA com o plano de sua empresa. As contribuições combinadas 401 (k) e IRA permitirão que você contribua com mais de 20% de sua renda para a aposentadoria.

Divulgando sua aposentadoria em várias contas

Todos nós sabemos da importância da diversificação na hora de investir. Isso pode e deve se aplicar também às contas nas quais você investe dinheiro. Isso é particularmente verdadeiro quando seus fundos de aposentadoria são mantidos principalmente em um plano 401 (k) patrocinado pela empresa.

Em qualquer plano do empregador do qual você participe, haverá limitações. Por exemplo, o plano da sua empresa pode fornecer apenas opções de investimento muito limitadas. Pode haver um único fundo, cada um oferecido para crescimento, crescimento e renda, renda fixa e caixa. A empresa também pode oferecer suas próprias ações como mais uma opção, mas de pouco adianta você não ter interesse em investir na empresa em que também trabalha.

Por contraste, um IRA mantido em uma conta de investimento online típica oferecerá opções de investimento quase ilimitadas. Você pode escolher os fundos em que investe, e até mesmo investir em ações individuais - uma prática normalmente proibida pelos planos 401 (k).

As maiores opções de investimento trazem potencial para um maior retorno do seu investimento. É perfeitamente possível que seu IRA supere seu plano 401 (k) na maioria dos anos.

Ter algumas distribuições de ativos não tributáveis ​​na aposentadoria

Vamos supor por um momento que nenhuma de suas contribuições para o IRA seja dedutível de impostos nos anos passados. Isso é realmente uma coisa ruim? Vamos considerar as possibilidades.

Se todo o dinheiro que você tem para a aposentadoria for 100% com imposto diferido, então você estará sujeito ao imposto de renda sempre que retirar dinheiro das contas. Considerando que você terá renda de Seguro Social e possivelmente algum tipo de trabalho secundário ou renda de negócio na aposentadoria, as retiradas do plano de aposentadoria podem colocá-lo em uma faixa de imposto de renda muito mais elevada.

Mas se você fez contribuições do IRA não dedutíveis de impostos ao longo dos anos, essa parte de suas retiradas não estará sujeita a imposto de renda.

As contribuições IRA indedutíveis são uma forma de diversificação fiscal na aposentadoria. Eles permitirão que você retire pelo menos uma parte do dinheiro da aposentadoria sem que esteja sujeito ao imposto de renda. Isso pode não eliminar completamente o imposto sobre todas as retiradas - os ganhos acumulados em uma base de imposto diferido serão tributáveis. Mas pelo menos algumas das retiradas não estão sujeitas a impostos, e uma vez que as taxas de impostos aumentam com o nível de renda, a parte não dedutível de suas contribuições para o IRA pode resultar em uma economia significativa de impostos na aposentadoria.

Você já pensou em fazer contribuições para o IRA, mesmo que não sejam dedutíveis de impostos?