Como funciona o seguro de automóveis em um veículo emprestado

Quando meu filho nasceu em 2010, tivemos a horda usual de família descendo para nos ajudar e arrulhar sobre o novo bebê.

Como tínhamos nos mudado recentemente para nossa pequena casa de três quartos, não tínhamos muito espaço para toda a família, nem tínhamos arranjado qualquer tipo de quarto de hóspedes.

Assim, para garantir que todas as tias e avós não tivessem que gastar uma grande quantidade de dinheiro em um hotel e um carro alugado, permitimos que qualquer pessoa dirigisse meu Mazda 626 1998 para se locomover pela cidade.

Certamente não o estava usando.

Agradecidamente, Acontece que toda a minha família é excelentes motoristas e meu carro foi devolvido para mim exatamente no mesmo estado em que foi emprestado. Mas nem todo credor de automóveis tem tanta sorte.

Acidentes acontecem, até mesmo para bons motoristas, e o peso do seguro pode ser um pouco difícil de calcular quando você está emprestando um carro.

O seu carro está coberto pelo seguro quando você o empresta?

Assim, antes de entregar as chaves para seu primo ou melhor amigo, isto é o que você precisa saber sobre as regras de seguro de carro para emprestar seu carro:

1. O seguro segue o carro, não o motorista.

Mesmo se sua amiga que está pegando o carro emprestado tiver seguro próprio, é o seu seguro que vai levar o golpe em caso de acidente.

Nesse caso, seu seguro seria a cobertura primária e o seguro do motorista seria considerado secundário.

Isso significa que o seguro do mutuário pode ser explorado se houver qualquer responsabilidade pessoal e despesas médicas, ou se o seu seguro se esgotar no pagamento dos danos.

Isso também significa que se o motorista para quem você emprestou seu carro não tiver seguro, então você é totalmente responsável por qualquer dano, mesmo que você atinja os limites de sua cobertura de seguro.

Isso pode significar que as outras partes no acidente podem processá-lo por danos se o seu seguro não cobrir todos eles.

É aqui que uma política abrangente pode ser útil.

2. Uso permissivo e não permissivo.

Qualquer motorista que tenha sua permissão para usar seu carro - geralmente membros da família que moram com você e quaisquer dependentes que morem em outro lugar (como seu filho na faculdade) - estão cobertos pela "cláusula geral" de sua apólice de seguro.

Em vários estados, esses motoristas permissivos recebem apenas cobertura reduzida enquanto usam seu carro, em vez de cobertura total.

Se, Contudo, você não deu permissão a um motorista para usar seu carro, as coisas podem ficar um pouco mais complicadas.

Quando um ladrão sai para passear em seu carro, você não é responsável por quaisquer danos que ele cause a outros carros. Contudo, qualquer dano ao seu carro provavelmente terá de ser coberto pelo seguro.

Fica mais complicado se alguém que você conhece pega seu carro emprestado sem pedir. Em caso de acidente, geralmente o seguro deles será considerado a cobertura primária e o seu será secundário.

Contudo, a maioria das seguradoras presume que você deu permissão a um motorista conhecido, a menos que você tenha negado especificamente a permissão para sua cobertura - nesse caso, a bola ainda pára com você por danos.

3. Excluindo e listando drivers.

Se você sabe que o primo Jason não é confiável com um par de rodas, você pode considerar excluí-lo especificamente de sua cobertura de seguro enquanto ele fica com você por alguns meses, que você pode fazer em qualquer estado, exceto Michigan, Nova Iorque, Virgínia, e Wisconsin.

Contudo, excluir um motorista pode sair pela culatra para você. Se você permitir que o motorista excluído leve o carro e ele sofrer um acidente, seu seguro não cobrirá quaisquer danos, o que significa que você e o motorista serão pessoalmente responsáveis.

Se ele pegar o carro sem permissão, Contudo, você geralmente não será responsabilizado por sua má condução - dependendo das leis do seu estado.

O que provavelmente vai lhe poupar mais a longo prazo é simplesmente listar todos os membros da família que moram com você com seguro, mesmo que eles fiquem com você por pouco tempo.

Isso significa que eles estão cobertos, não importa o que aconteça enquanto estiverem dirigindo seu veículo.

The Bottom Line

Conheça a sua apólice de seguro e os limites de cobertura, bem como as habilidades e hábitos de direção de qualquer tomador de empréstimo antes de entregar as chaves.

Fazer o contrário pode realmente acabar custando caro.