Noções básicas de planejamento imobiliário - o mínimo necessário para garantir que seus desejos sejam realizados

Depois que minha tia - que cuidava de sua mãe idosa e irmã deficiente - faleceu repentinamente aos 52 anos, nossa família inteira se esforçou para encontrar a papelada e as informações do seguro que especificavam o que aconteceu com sua propriedade. Uma morte na família é um momento estressante, que é agravado quando você adiciona incerteza financeira. Não ocorreu a minha tia que ela precisaria ter sua propriedade criada tão jovem, mas você nunca sabe o que a vida trará. Por causa dessa experiência, Aprendi que um dos maiores presentes que você pode dar aos seus entes queridos é uma propriedade bem planejada.

Infelizmente, mesmo com minha experiência familiar fresca em minha mente e o recente nascimento de meu filho, encontrar tempo para planejar minha propriedade não foi fácil. A vida cotidiana sempre parece atrapalhar. Mas montar o esqueleto de sua propriedade levará menos tempo e dinheiro do que você pensa. Aqui está um guia do mínimo necessário para garantir que seus bens e família sejam cuidados:

1. Um testamento

Fiquei horrorizada ao saber que se meu marido e eu morrêssemos intestados enquanto nosso filho ainda era menor, o estado iria decidir para onde ele iria, apesar de já termos discutido nossos planos com a família. Precisávamos ter vontade de protegê-lo. Aprendemos que preparar um testamento era um processo muito rápido e fácil assim que encontramos um advogado. Recebemos uma recomendação de nosso consultor financeiro, mas você também pode pesquisar aqui por advogados de testamentos e sucessões em sua área.

A redação de nosso testamento começou com uma ligação telefônica em que nosso advogado determinou que nosso patrimônio era avaliado em menos de US $ 5 milhões (o que, presumo, significava que ela poderia usar um modelo de testamento mais simples), e quem seriam o guardião de nosso filho e os executores de nosso testamento. Depois daquele telefonema de 15 minutos, nosso advogado nos enviou um pdf do testamento no mesmo dia para verificar se há erros de digitação ou outros problemas. Assinamos o testamento em seu escritório dois dias depois, e meu marido e eu nos sentimos muito mais seguros. Todo o processo demorou cerca de uma hora do nosso tempo (incluindo a ligação original) e custou menos de US $ 200.

No futuro, Espero reescrever nossos testamentos para ser mais específico sobre o desembolso de nossos ativos, mas por agora, isso é o suficiente para nos proteger se o impensável acontecer.

2. Um testamento em vida

Não importa sua idade, é importante pensar um pouco no planejamento do fim da vida. Embora poucos de nós gostem de pensar em algo tão desagradável como a morte, você precisa ter uma maneira de realizar seus desejos, sejam desejos financeiros ou outros desejos relacionados ao fim de sua vida.

Essas questões foram trazidas à mente com a história recente da enfermeira que estava por perto, recusando-se a dar RCP, como um idoso residente em um lar de idosos morreu. Felizmente para a enfermeira (e a casa dos idosos), até agora, a família da falecida insiste que ela não gostaria que fossem feitos esforços em seu nome. Isso significa que a enfermeira provavelmente não enfrentará as consequências financeiras que podem advir de uma ação legal contra ela.

Mesmo que a mulher idosa não tenha uma declaração "oficial" arquivada em algum lugar, sua família parecia conhecer seus desejos. Sua família conhece seus desejos? E você sabe como quer que as coisas ocorram no seu planejamento de final de vida.

Não me ocorreu pedir um testamento vital, além do nosso testamento típico, mas nosso advogado o incluiu por ser um complemento comum e necessário ao seu planejamento sucessório. Sem um testamento vital no lugar, seus desejos podem ser desconsiderados se você entrar em coma e precisar de intervenção médica para sobreviver. Isso pode ter consequências graves para sua família se eles discordarem sobre o que você deseja e se você não tiver dinheiro para cuidados médicos prolongados.

O advogado que elabora o seu testamento também deve poder redigir um testamento em vida para você.

Seu testamento pode fornecer aos seus sobreviventes informações sobre como você deseja que seus ativos financeiros sejam distribuídos, bem como instruí-los sobre outros assuntos. Você também precisa considerar outros princípios básicos de planejamento imobiliário, Incluindo:

• Vontade de viver
• Procuração de saúde
• Procuração
• Declaração de sua posição sobre ressuscitação ou outros esforços para prolongar sua vida
• O que acontece com a dívida quando você morrer?

Você também quer ter certeza de que tem seguro de vida adequado para sua família, para que possam compensar a renda perdida após sua morte.

Nunca é divertido sentar e pensar sobre o que pode acontecer, ou para enfrentar a possibilidade de sua própria morte (ou a possibilidade da morte de seu parceiro de vida). Contudo, você precisa fazer esses esforços. Você e seu parceiro de vida precisam se sentar e descobrir o que querem que aconteça.

Torne-o oficial - e mantenha seu testamento em vida, Health Care Proxy ou POA com seus documentos importantes

Em muitos casos, não é suficiente simplesmente deixar que os outros saibam o que você deseja que aconteça. Você precisa tornar isso oficial, com os documentos adequados e declarações assinadas. Isso é algo que meu marido e eu precisamos dar como um passo.

Parte do seu planejamento deve incluir se você deseja ser um doador de órgãos ou se deseja que seu corpo seja doado para a ciência. Esses são tópicos difíceis, e nem todo mundo se sente confortável em discuti-los, muito menos tomar a decisão em nome de outra pessoa.

3. Tutela de seus filhos

Se você tem filhos menores, você precisará considerar quem cuidará deles se ambos os pais morrerem ou ficarem incapacitados e incapazes de cuidar dos filhos.

Não só você deve deixar seus desejos serem conhecidos, você deve torná-lo “oficial” por meio de um testamento e outra documentação. Nós escrevemos algumas coisas, mas não é exatamente a mesma coisa. Parte de sua decisão deve incluir como as crianças serão cuidadas, e quanto dinheiro você deve deixar aos tutores de seus filhos. Lembre-se de que os Benefícios de Sobrevivência da Previdência Social para crianças podem fornecer um pagamento mensal para seus filhos até os 18 anos (às vezes mais tarde), se você falecer antes deles.

Um advogado imobiliário pode ajudá-lo a redigir isso em seu testamento ou a criar um truste que irá sustentar seus filhos, caso ambos os pais não possam cuidar ou sustentar os filhos.

Então é hora de nos sentarmos, ter uma conversa oficial sobre o fim da vida (e a possibilidade de que possa acontecer de repente, a qualquer momento, embora ainda sejamos jovens), e, em seguida, redigir alguns documentos que deixem claro para todos ao nosso redor o que deve acontecer se ficarmos incapacitados, ou se morrermos.

4. Seguro de vida suficiente

Pode ser fácil esquecer o quanto sua vida mudou depois do casamento, crianças, e uma carreira com melhor remuneração. Muitos de nós continuamos a viver com o mesmo mínimo básico ou nenhum seguro de vida que tínhamos quando iniciamos nossas carreiras. Mas o seguro de vida é uma parte importante para garantir que seus entes queridos sejam bem cuidados - portanto, certifique-se de ter o suficiente.

Se você se sente intimidado pelo seguro de vida, comece com o seguro oferecido por seu empregador. Seu departamento de RH deve ser capaz de oferecer algum aconselhamento (ou números de telefone onde suas perguntas possam ser respondidas) sobre quais opções estão disponíveis para você. Basta ter em mente que o seguro de vida de um empregador pode não ser portátil, portanto, você pode desejar ter uma apólice de seguro de vida separada no caso de mudar de emprego.

Também é importante lembrar que os pais que ficam em casa também devem estar cobertos por um seguro de vida. Só porque eles não estão trazendo uma receita, não significa que não precisam de seguro. Isso significa que você também precisará consultar um profissional de seguros ou procurar uma apólice para si mesmo, se você ou seu cônjuge não trabalhar fora de casa.

Além do seguro de vida oferecido ao meu marido por meio de seu local de trabalho, também estamos estabelecendo um seguro para nós dois por meio de nosso consultor financeiro.

5. Criando um Plano de Continuação Financeira - Segurança Financeira para Sua Família

Sua vontade, vontade de viver, plano de tutela, e as apólices de seguro de vida atendem a muitas das necessidades gerais de planejamento imobiliário. Mas também é uma boa ideia ter um plano de continuação financeira para ajudar o executor de seu espólio a administrar suas obrigações legais ao liquidar seu patrimônio.

Todos devem escrever uma “Carta se eu morrer” que informa aos sobreviventes:

1. Quem contatar
2. Onde está o dinheiro
3. O que fazer com o dinheiro (conhecido como “Plano de Continuação”)

Esta carta deve incluir alguns ou todos os seguintes:

1. Quem contatar. Esta lista deve incluir seus médicos, advogados, conselheiros financeiros, agentes de seguros, conselheiro religioso, amigos mais próximos e família, parceiros de negócios, e qualquer outra pessoa que tenha um interesse pessoal ou legal.

2. Onde está o dinheiro? Agora não é hora de esconder dinheiro de seu cônjuge. É uma boa ideia ter uma lista de todos os números de contas financeiras, nomes de contato, e senhas para cada instituição. É uma boa ideia dar uma breve explicação de cada conta, se necessário. Isso pode ter consequências jurídicas e fiscais importantes para contas como investimentos, contas de aposentadoria, apólices de seguro, etc. Enquanto você está nisso, tome medidas agora para garantir que seus sobreviventes possam receber o dinheiro no caso de sua morte prematura. Você pode usar relações de confiança ou procurações para isso. Converse com um advogado antes de agir para entender suas opções, e e quaisquer requisitos ou limitações legais.

3. O que fazer com o dinheiro (O “Plano de continuação”). Esta é a parte mais importante da carta. Isso ajudará seus sobreviventes a planejarem seu futuro sem você. Isso é especialmente importante se você administrou a maior parte ou todas as finanças. Você quer garantir que sua família seja bem cuidada, agora e no futuro. Esperançosamente, sua propriedade terá fundos suficientes com seus ativos atuais, mais quaisquer receitas de apólice de seguro de vida.

Se você faz o planejamento financeiro, certifique-se de direcionar seus sobreviventes a um planejador financeiro competente e / ou profissional tributário para ajudá-los nesta transição, transferindo quaisquer fundos, e quaisquer consequências jurídicas ou fiscais em que possam incorrer.

6. Você deixará uma herança para seus filhos?

Um artigo recente na CNN Money diz que os aposentados americanos esperam deixar uma média de US $ 177, 000 em herança para seus herdeiros. Além de saber quanto milionários e bilionários estão distorcendo essa média (sério, Eu não conheço ninguém que vai acabar com $ 177, 000 de seus pais ou avós), Eu estou me perguntando se é ou não uma ótima ideia planejar deixar uma herança para sua posteridade.

Por que há dinheiro para uma herança?

Parte do motivo pelo qual muitos americanos acabam deixando dinheiro para sua posteridade tem a ver com o fato de que somos condicionados a economizar o máximo possível para financiar nossa própria aposentadoria. Assim, se você economizar o que puder para ter certeza de que não sobreviverá ao seu dinheiro, faz sentido que provavelmente sobrará algo para seus filhos e netos.

Na verdade, você pode estar contando com o dinheiro que acha que vai sobrar quando seus pais morrerem. De acordo com a CNN Money, dois terços das pessoas nos Estados Unidos afirmam que uma herança financiará parcialmente suas próprias aposentadorias. Parece natural que você também passe dinheiro para seus herdeiros com o tempo.

Para alguns, no entanto, há um esforço consciente para construir uma herança para aqueles que virão depois. Em vez de tentar ter certeza de que eles têm o que precisam (e mais um pouco), e, em seguida, deixar as fichas cair onde eles podem quando se trata de deixar dinheiro para seus herdeiros, há aqueles que acumulam o máximo que podem para que seus beneficiários fiquem com o máximo de dinheiro possível.

Repensando a herança

Em algum caso, no entanto, faz sentido repensar a ideia de herança. Em primeiro lugar, talvez você não queira tentar acumular uma pilha de dinheiro que nunca irá desfrutar. Embora meu marido e eu sejamos bons em contribuir para nossos esforços de aposentadoria, nós não ficamos muito loucos com isso. Depois de tudo, queremos aproveitar um pouco do nosso dinheiro agora, além de economizar para o futuro. De que vale uma grande conta de aposentadoria se você está muito velho para aproveitá-la?

Outro motivo para repensar a enorme herança de seus herdeiros é a realidade dos impostos. Uma grande herança pode significar que seus filhos e netos perdem muito valor para os impostos imobiliários e de herança - estaduais e federais em alguns casos. Em vez de tentar acumular esse enorme estoque, alguns optam por dar dinheiro agora. Você pode usar a exclusão do imposto sobre doações para oferecer presentes sem impostos, reduzindo o tamanho de sua propriedade e criando uma situação em que você pode assistir seus herdeiros desfrutando de sua herança, em vez de ser insensível a isso.

Você também pode reorganizar seu plano imobiliário com a ajuda de veículos, como fundos fiduciários, que podem ajudá-lo a repassar seus ativos sem problemas, ao mesmo tempo em que reduzem a responsabilidade tributária. É aqui que um plano básico de propriedade e um testamento são essenciais.

Uma herança "tradicional" nem sempre é a melhor escolha. Pense na sua situação, seus objetivos, e o que você realmente deseja ensinar a seus filhos e netos. Então, tome suas decisões com base no que provavelmente será mais benéfico a longo prazo.

The Bottom Line

Conseguir essas três partes de nossa propriedade foi relativamente rápido, barato, e indolor. Eu sei que não terminamos em termos de garantir que nosso filho e nossas famílias sejam protegidos, mas temos o mínimo necessário para nossa propriedade. Mesmo que você não tenha muito tempo ou dinheiro, vale a pena ter esse tipo de paz de espírito.

Suas necessidades de planejamento imobiliário podem ser mais complicadas. Se então, você pode contratar um advogado especializado em planejamento imobiliário. Também pode valer a pena consultar um profissional de impostos ou planejador financeiro para entender as possíveis consequências fiscais de sua propriedade e investimentos. Dependendo da complexidade de sua propriedade, você pode querer examinar uma apólice de seguro de vida de sobrevivência ou uma estratégia como colocar uma apólice de seguro de vida dentro de um truste para ajudar com potenciais impostos imobiliários ou outras necessidades de planejamento imobiliário.