Transformando objetivos de longo prazo em objetivos de curto prazo (e não engordando ao longo do caminho)

Leitores antigos podem se lembrar de algumas coisas sobre mim:

• Em vários momentos, Eu estudei para ser padre, um médico, um professor, e um consultor financeiro (embora eu fosse apenas dois deles).
• Minhas postagens podem ser muito técnicas (ok, enfadonho) que J.D. tem de avivá-los com fotos de gatos.
• Tentei perder peso nos últimos anos, e concluíram que reduzir o peso é muito semelhante a construir riqueza.

Em relação a este último, Eu relatei em janeiro que perdi cerca de 25 libras em 18 meses. Nada mal - pelo menos bom o suficiente para me colocar no Marketplace de uma rádio pública (caso você esteja morrendo de vontade de ouvir minha voz nasal). Gerenciar seu dinheiro e administrar sua carne começam com a renúncia do prazer de curto prazo para ganhos de longo prazo.

Isso me ocorreu novamente quando me encontrei no início deste verão com Ben Sterling, Residente do Bem-Estar do meu escritório. Sua balança nos disse que eu havia recuperado quase sete dos quilos que havia perdido. Eu ainda estava me exercitando, mas não tanto e não tão intensamente, e não prestei atenção no que comia. Ben, em sua sabedoria, sabia que precisava me motivar mais - e dada minha formação financeira, ele sabia que o motivador era o dinheiro (embora para mim seja a preservação dele, não o fazer gobs). Então, fizemos uma aposta:eu perderia seis pontos percentuais de gordura corporal em meados de setembro ou pagaria a ele US $ 200 (que seriam usados ​​para comprar equipamentos de ginástica para o escritório do Tolo).

Isso me motivou, mas não o suficiente - especialmente quando se tratava de comida. Afinal, é verão, um momento de churrascos, encontros, e férias (e cachorros-quentes, salgadinhos, sorvete, e fast food durante viagens rodoviárias). Mais, Eu tive três meses; por que apressar as coisas?

Mas então fizemos um check-in na marca de um mês, e meu percentual de gordura corporal realmente aumentou! Portanto, agora estou tentando recuperar o atraso. Eu faço exercícios uma ou duas vezes por dia, freqüentando aulas de cross-fit, assistir a vídeos P90X, andando de bicicleta para o trabalho, ensopar a máquina de remo do ginásio com suor, e participando de uma hora Kazaxe semanal (sorta como Zumba) com essas pessoas. Também cortei quase todos os alimentos que não fossem P&P:produtos e proteínas.

Enquanto eu me flagelava por negligenciar naquele primeiro mês, Pensei em como ter três meses para cumprir a meta não criava urgência suficiente. E então pensei:é por isso que as pessoas não poupam para a aposentadoria:não há urgência suficiente. Mas é ainda pior para a aposentadoria, porque uma vez que as pessoas sentem essa urgência, muitas vezes é tarde demais.

Nessa semana passada, a New York Times publicou um artigo da economista Theresa Gharducci, que afirmava que “Setenta e cinco por cento dos americanos que se aproximavam da idade de aposentadoria em 2010 tinham menos de US $ 30, 000 em suas contas de aposentadoria. ” Em termos financeiros esotéricos, a maioria dessas pessoas está ferrada. Sim, alguns têm tamanho considerável, pensões seguras, mas não a maioria deles. E sim, alguns terão que trabalhar bem em seus 70 anos, o que não é a pior coisa do mundo. Contudo, que só funciona se você for fisicamente capaz de trabalhar, e muitos idosos não. (Sinto-me compelido a salientar que muitos desses problemas de saúde são devidos a más decisões de saúde compostas ao longo de décadas, que é mais uma maneira pela qual o peso e a riqueza estão relacionados.)

Se eu tivesse problemas com uma meta que estava a três meses de distância, é alguma surpresa que as pessoas fofocem sobre algo que está a três décadas de distância?

Medo e ganância, Aos poucos
Apesar da minha procrastinação de deflação do meio, Tenho economizado para a aposentadoria desde os 25 anos, e isso quando eu era um professor, então eu não estava exatamente rolando no boodle. O que me levou a economizar naquela época para um objetivo daqui a quatro décadas? Medo de privação financeira e perda de controle. Você não quer ouvir a história da minha família - e minha família não quer que eu lhe conte - mas basta dizer que eu tinha um lugar na primeira fila para visitas de xerifes, reintegração de posse, e cobradores de dívidas quando eu era jovem.

O medo pode não ser o chute na retaguarda de que você precisa; talvez salivar com a riqueza futura o inspire a renunciar a alguns gastos atuais. O que quer que seja, encontrar o que o motiva é o primeiro passo.

Então, tanto quanto possível, dividir uma meta de longo prazo em pedaços de curto prazo. Quanto mais cedo o objetivo, mais fácil será. Se você quiser pagar um cartão de crédito ou comprar um carro em cinco anos, é relativamente fácil - talvez usando uma calculadora de economia online - descobrir uma meta anual ou semestral. Para aposentadoria, é mais complicado. Já escrevi antes sobre como usar uma calculadora para estimar se você está economizando o suficiente para a aposentadoria. Embora eu ache que esse processo seja útil para todos - e crucial para qualquer pessoa pelo menos na casa dos 50 anos -, a verdade é que a capacidade de uma calculadora de estimar suas necessidades de aposentadoria diminui quanto mais longe você está da aposentadoria.

Tenho um colega aqui no The Motley Fool que está na casa dos 40 anos e que adotou uma abordagem diferente. Ele tem três objetivos principais:

1. Permaneça livre de dívidas, exceto por uma hipoteca
2. Pague a hipoteca em 15 anos ou antes
3. Invista uma quantia específica a cada mês

Ele tem uma planilha que rastreia seus objetivos. O que é mais interessante para mim é o nº 3. As calculadoras de aposentadoria presumem que você precisa de uma quantia específica em uma certa idade para cobrir uma determinada renda de aposentadoria. Mas a verdade é que se você está a algumas décadas da aposentadoria, você realmente não sabe quanto valerão seus investimentos, quais serão as suas necessidades de renda, e de quanto dinheiro você precisará para cobrir essa receita (especialmente porque ninguém sabe realmente como serão a Previdência Social e o Medicare na década de 2030 ou depois).

Como ele me disse:

Seria idiota da minha parte adivinhar quais são os meus $ 5, A contribuição de Roth valerá em 20 anos. Eu não posso controlar o que vai valer, mas posso ter certeza de que não tenho dívidas, um condomínio pago, e capital integralizado mensal consistente [ou seja, dinheiro que foi guardado, que no caso dele será de pelo menos algumas centenas de milhares de dólares, sem qualquer crescimento].

Sem potencial dor, Sem ganho de aspiração
O componente final é a responsabilidade, que para minha meta de saúde é aquela aposta de $ 200 com alguém que vai me cobrar. Depois que esse desafio acabar, Pretendo continuar fazendo apostas com Ben - como, por exemplo, não posso permitir que meu percentual de gordura corporal aumente mais de dois pontos percentuais ou devo US $ 200 a ele, com check-ins mensais. De outra forma, Temo que seja muito fácil deslizar para trás. Se você não tem um especialista em fitness para fazer você colocar dinheiro na cintura, faça apostas com seus amigos ou use um site como o Fatbet.net.

Suponho que o mesmo tipo de aposta pode ser feito sobre um objetivo financeiro, mas por algum motivo, parece contraproducente fazer alguém pagar dinheiro se já está tendo problemas para acumulá-lo. Uma opção é determinar uma meta de economia anual, o que provavelmente também implica um limite de gastos anuais, para que você pudesse escolher qualquer um deles - e fazer apostas com amigos que envolveriam você fazer algo embaraçoso ou repulsivo para você (por exemplo, se você é um democrata, você coloca um adesivo de Romney em seu carro; os republicanos recebem um adesivo de Obama; independentes como eu recebem os dois). Ou use um site como TweetWhatYouSpend.com.

Ou talvez a cada seis meses, você se senta em um espaço silencioso, e passar 10 minutos imaginando - em detalhes explícitos - como deve ser ter 60 anos com menos de US $ 30, 000. Isso é motivação suficiente para mim.