Seguro:compartilhe o risco

Esta é uma postagem de convidado de Joanna Lahey , professor associado de economia da George H.W. Bush School of Government e Public Service na Texas A&M University e no National Bureau of Economic Research (NBER).

Nota de Ellen: Joanna escreveu quatro artigos sobre seguro saúde. Este é o primeiro, e todos os sábados durante o próximo mês, estaremos publicando um. Dada a preocupação dos leitores com o custo do seguro saúde, bem como a capacidade de obter seguro, achamos que seus artigos serão uma grande adição ao GRS.

O que é seguro?

Economizamos para a aposentadoria a fim de suavizar nosso consumo ao longo do tempo. O dinheiro economizado agora, quando temos renda, nos permite comer mais do que comida de gato quando estamos aposentados e não trazemos tanto.

O seguro funciona da mesma maneira, exceto em vez de suavizar nosso consumo ao longo do tempo, estamos suavizando as condições do mundo. No bom estado do mundo, aquele em que não fomos atropelados por um ônibus, gastamos dinheiro com seguros. No péssimo estado do mundo, aquele em que o ônibus nos atinge, a seguradora paga dinheiro para ajudar a nos compensar por nossos cuidados médicos.

As pessoas valorizam esse seguro porque são avessas ao risco. Para a maioria das pessoas, perder dinheiro nos prejudica mais do que ganhar a quantidade equivalente de dinheiro nos faz felizes. Estamos dispostos a pagar um pouco mais durante os bons momentos para compensar os maus momentos.

Claro, na realidade, é um pouco mais complicado do que isso. As seguradoras têm um incentivo para evitar que você entre nesse estado ruim do mundo, assim, eles podem pagar por check-ups anuais e outros tipos de cuidados preventivos. Adicionalmente, algumas pessoas gostam da ideia de usar o seguro saúde como um pré-pagamento para despesas médicas previstas. Contudo, cuidados preventivos e pré-pagamento não são tecnicamente seguros, mesmo que estejam incluídos em muitas apólices. O objetivo do seguro é tornar os momentos difíceis menos ruins, pagando pelo seguro nos momentos bons e aceitando um pagamento nos momentos difíceis.

Em um mundo ideal, esse sistema de seguro simplesmente funcionaria e o mercado livre poderia cuidar de tudo. As pessoas pagariam o custo esperado do seguro para o sistema de seguro e o seguro pagaria pelas pessoas que tiveram o azar de serem atropeladas por ônibus ou terem outros problemas de saúde.

Infelizmente, há um problema. As pessoas que sabem que provavelmente usarão o seguro de saúde valorizam mais o seguro do que as pessoas que acreditam que nunca ficarão doentes. O problema surge quando as pessoas conhecem melhor os custos médicos esperados do que as seguradoras. Essa situação é chamada de “informação assimétrica” - uma parte (você) sabe mais do que a outra parte (a seguradora).

Espiral da morte no mercado de seguros

Neste mundo de informação assimétrica, teoricamente, não há como uma seguradora ter lucro, ou mesmo existir no mercado privado. Se a seguradora vende seguro ao custo médio de assistência médica - o que ela espera pagar em média - então as pessoas que sabem no fundo que são saudáveis ​​vão preferir não comprar o seguro. As pessoas que sabem que podem ficar doentes estão mais do que dispostas a pagar o custo médio dos cuidados médicos e se inscrever em massa. Quando isso acontecer, o custo médio de cuidados médicos que a seguradora vê sobe, então eles têm que cobrar taxas mais altas para cobertura. Isso significa que as pessoas que esperam ter unhas encravadas, mas nenhum outro problema de saúde, perderão a cobertura, enquanto as pessoas que esperam ter diabetes continuarão. Isso aumenta ainda mais o custo médio do seguro saúde, o que significa que o próximo grupo de pessoas mais saudáveis ​​deixará de comprar cobertura e apenas o mais caro permanecerá. Eventualmente, apenas a pessoa mais cara estará disposta a comprar um seguro (e provavelmente não terá condições de pagá-lo). O mercado falha, e seguro não pode ser oferecido. O mercado de seguros privados está quebrado.

As informações assimétricas e esse “problema dos limões” (termo cunhado em um artigo de George Akerlof) explicam por que é tão difícil obter cobertura no mercado privado e por que a cobertura é tão cara. É também por isso que a cobertura privada deliberadamente não cobre condições como gravidez, se ela pode legalmente decidir não o fazer.

Nota: Você deve ter notado que, embora o mercado de seguro saúde privado esteja falido, ainda existe. Isso se deve à aversão ao risco da qual falamos na seção anterior - a maioria das pessoas valoriza o seguro mais do que seu custo esperado. Se eles valorizam o suficiente, eles estão dispostos a pagar mais e são capazes de superar a espiral da morte. Aliás, David Cutler, um dos principais arquitetos do Affordable Care Act, argumenta que o mandato individual não é necessário - precisamos apenas obter o preço suficientemente baixo e a aversão ao risco levará as pessoas a comprar. Jon Gruber, outro dos arquitetos, discorda - ele não acha provável que a aversão ao risco supere o problema de seleção adversa.

Por que o seguro saúde nos EUA está vinculado ao emprego?

A solução para o problema? Mercados de grupo para seguros. Em um mercado de grupo, as pessoas estão em um grupo por algum motivo que não tem nada a ver com seguro saúde. Trabalhar para o mesmo empregador funciona especialmente bem porque os adultos que trabalham são, em média, mais saudáveis ​​do que os adultos que não trabalham. Todos no grupo pagam o mesmo valor pelo seguro, e o custo médio é baixo o suficiente para que a espiral decrescente da morte não ocorra. Quanto maior o grupo, quanto mais riscos e custos são distribuídos, mais feliz fica a seguradora. Grandes empresas obtêm taxas de seguro mais baratas do que empresas menores porque é menos provável que em uma grande empresa o chefe esteja fazendo seguro porque acabou de descobrir que sua esposa tem câncer (e mesmo que ele tivesse, esse custo é distribuído por mais trabalhadores).

Isso não significa que devemos ter apenas um grupo para todos? Nós vamos, sim. Contudo, por razões históricas (controle de preços durante a Segunda Guerra Mundial, como várias pessoas apontaram nos comentários desta postagem de Pergunte aos Leitores), acabamos com nossos grupos vinculados ao emprego. Isso é bom se você for empregado de uma grande empresa que oferece seguros (ou casado com alguém que é), mas torna as coisas mais difíceis se você não for.

Por que simplesmente não derrubamos o sistema e começamos do zero? Nós vamos, é difícil destruir uma indústria privada que representa cerca de 7 por cento da nossa economia, especialmente quando essa indústria tem lobistas poderosos. Pode ser mais eficiente ter seguro saúde fornecido pelo governo, mas os custos para chegar a esse ponto seriam altos.

Dada a nossa atual situação política e institucional, ainda podemos obter assistência médica universal, mesmo que o seguro de pagador único seja improvável. Nos EUA, isso significa algo como o Affordable Care Act, com seu mandato universal, subsídios, e regulamentos que proíbem exclusões de condições preexistentes ou cobrança de preços com base em qualquer coisa que não seja idade e status de tabaco. Falarei mais sobre os fundamentos da Lei de Cuidados Acessíveis em uma postagem futura.

Quanto seguro deve ser fornecido?

No mundo ideal, as companhias de seguros forneceriam seguro total. Eles pagariam 100 por cento dos seus cuidados médicos e talvez algo para compensar a dor e o sofrimento. Você teria que pagar um prêmio maior para obter o seguro, mas valeria a pena porque se você fosse atropelado por um ônibus não ficaria sem dinheiro por nada. Infelizmente, este não é um mundo ideal e as pessoas têm falhas.

• Se você soubesse que seria compensado, você pode ser menos cuidadoso ao olhar para os dois lados antes de atravessar a rua.
• Se ir ao médico é totalmente grátis, você pode começar a fungar imediatamente, só para garantir, em vez de esperar alguns dias.
• Se outra pessoa está pagando, você pode mudar para tratamentos de infertilidade mais caros mais rápido do que se você mesmo tiver que pagar a conta.
• Seu médico pode decidir fazer testes extras que têm apenas uma pequena chance de encontrar algo, porque porque não?

Chamamos essas mudanças de comportamento causadas pela disponibilidade do programa "perigo moral." O risco moral ocorre quando as pessoas fazem coisas ruins que não teriam feito se estivessem arcando com o custo total de suas ações.

Nota lateral de economia política: Os trade-offs causados ​​pelo risco moral são um dos principais pontos de desacordo entre os partidos políticos. Os programas públicos ajudam as pessoas merecedoras que precisam de ajuda, mas também podem levar as pessoas a fazerem coisas ruins para se qualificarem para os programas públicos (por meio de risco moral). Os programas que ajudam as crianças tendem a ser populares entre os políticos de ambos os lados porque as crianças não apresentam risco moral em relação aos programas do governo - elas não são os tomadores de decisão.

A fim de manter o risco moral baixo, é ideal fornecer menos do que seguro total. Portanto, as seguradoras não pagam o valor total de cada fatura. É por isso que temos franquias, copagamentos e cosseguro.

Termos que você precisa saber

Prêmio: O valor (geralmente mensal) que você paga à seguradora para comprar o seguro. (O meu é $ 693 / mês para mim e meus dependentes.)

Franquia: Alguma quantia que você tem que pagar antes que o seguro comece a pagar qualquer coisa. (O meu é $ 750.)

Co-pagamento: Uma quantia fixa que você paga quando vai ao médico (ou hospital), independentemente de quanto custe realmente a sua visita. (O meu custa $ 35 para dentro da rede e $ 45 para fora da rede.)

Co-seguro: Depois de atingir sua franquia, você ainda pode ser responsável por alguns dos custos. O cosseguro é uma porcentagem dos custos que você paga. (O meu é 30 por cento.)

Às vezes, os economistas agrupam todos os três:dedutível, co-pagamento, e cosseguro sob o termo guarda-chuva de "copagamento". Fazemos isso porque são todas formas de compartilhar custos e, assim, reduzir o risco moral. Morando no Texas, Eu recebo todos os três tipos. A conta do nascimento da minha filha foi de US $ 750 para a franquia, Co-pagamento de $ 35 para o médico, e 30 por cento de cosseguro de $ 2, 345 + $ 191 + $ 218 é $ 826 pela minha parte do resto (assumindo que todas as notas tenham finalmente chegado). Portanto, uma conta total de $ 1, 611.

São muitas informações sobre os princípios básicos do seguro saúde. Na próxima vez, falarei sobre os prós e os contras dos diferentes tipos de seguro que você pode obter nos EUA (PPO, HMO, HDHP, ACO).