5 maneiras de lidar com uma conta médica surpresa

Mesmo quando você tem seguro, nem sempre está coberto.

Uma cirurgia inesperada, procedimento ambulatorial ou visita ao pronto-socorro pode vir com contas médicas imprevistas. Quase um terço dos americanos recebeu uma conta médica que não esperava. Para 43 milhões de americanos em 2014, essas e outras contas levaram a dívidas médicas relatadas às agências de crédito, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau.

Como você lida com uma conta médica surpresa que você não esperava (e talvez nem entenda)?

1. Revise a fatura com cuidado e verifique se há erros

Os departamentos de faturamento do hospital lidam com muitos dados. É surpreendentemente comum que as contas tenham erros. Cerca de oito em cada 10 contas hospitalares contêm erros. Você pode ser cobrado por um serviço ou procedimento que não recebeu. Sua fatura pode ter a data errada ou o provedor pode ter informações de seguro imprecisas para você.

Mesmo para o tratamento que você recebeu, as cobranças de itens específicos às vezes parecem excepcionalmente altas. Seu seguro pode cobrir certas marcas de medicamentos, por exemplo, mas não outras. Também pode ter havido alterações na sua apólice de seguro. Essas mudanças surpreendentes são um bom motivo para ficar por dentro do correio e das informações que as companhias de seguros enviam, mesmo quando você está saudável.

Sua fatura deve ser discriminada, com cada serviço e preço listados individualmente. Se a conta não estiver discriminada, solicite uma que seja do departamento de cobrança do hospital. Questione cobranças como várias leituras de exames ou testes (você deve ser cobrado apenas por um) e itens fornecidos pelo hospital, como cobertores e luvas (que devem ser incluídos na taxa da instalação).

Segure as contas e todas as informações que você recebeu do hospital. Grave chamadas telefônicas, incluindo com quem você falou e quando, e mantenha todos os e-mails relevantes. Uma trilha de papel irá ajudá-lo a fazer o seu caso.

Se você tiver uma estimativa antecipada – antes de uma cirurgia eletiva, por exemplo – e a conta ultrapassar a estimativa, pergunte à sua seguradora o motivo. Em seguida, descubra se o seu médico aceitará a taxa original mais baixa.

2. Saiba mais sobre o faturamento do saldo e se isso afeta você

E se você receber uma conta pesada de um médico que não se lembra de ter visto? Se você já foi tratado em um hospital ou fez uma cirurgia, provavelmente já lidou com muitos profissionais médicos, de enfermeiros a anestesiologistas. E muito mais estão trabalhando nos bastidores em seus cuidados.

Se algum desses provedores estiver fora da rede (não coberto pelo seu plano de seguro), eles cobrarão uma taxa mais alta. Mesmo que seu médico e instalação principais estejam em sua rede de seguros, você também pode ser tratado por alguém que não esteja - e cobrado de acordo. Isso significa que seu seguro não cobre o custo total do seu procedimento, deixando você com o saldo devedor.

Essa prática é chamada de cobrança por saldo, e acontece muito.

• Alguns estados têm legislação para proteger os consumidores de contas médicas surpresas e outros não. Não há legislação federal sobre cobrança de saldo. No entanto, cerca de um quarto dos estados têm leis em vigor, e mais estados estão trabalhando para obter proteções.
• Se você mora na Califórnia, Illinois, Flórida, Nova York ou Connecticut, você está coberto; seu estado pode exigir que os provedores cobrem a tarifa dentro da rede, mesmo que estejam fora da rede.
• Mais estados protegem os clientes com cobertura de HMO (Organização de manutenção de saúde), especialmente em uma situação de cobrança de emergência, do que clientes com cobertura de PPO (Organização de provedor preferencial).
• Pesquise seus reguladores de seguros estaduais individuais para saber quais proteções, se houver, o estado oferece de cobrança de saldo.

3. Comunique-se e negocie com seus prestadores de cuidados

Entre em contato com sua seguradora, médico e hospital o mais rápido possível.

Peça à sua seguradora informações detalhadas sobre cada cobrança detalhada, especialmente cobranças que eles se recusaram a cobrir ou cobranças que pareçam excessivamente altas. Você pode pedir à companhia de seguros para negociar com seu médico ou profissional de saúde uma taxa mais baixa.

Você também pode negociar uma conta de saldo excessivo. Primeiro, pesquise o custo do serviço ou procedimento pelo qual você foi cobrado. Em seguida, pergunte ao seu médico se ele está disposto a cobrar a taxa típica de mercado ou na rede. Descubra quais cobranças em sua fatura discriminada são negociáveis.

4. Solicite um plano de pagamento ou ajuda financeira

Digamos que você conteste as cobranças e elas sejam consideradas válidas - sua seguradora não pagará mais do que o valor indicado na fatura. O próximo passo é solicitar um plano de pagamento com pouco ou nenhum interesse. A maioria dos departamentos de cobrança terá planos de pagamento disponíveis. Esta é uma opção melhor do que colocar uma cobrança enorme no seu cartão de crédito, que você terá dificuldade em pagar.

Informe-se também sobre qualquer assistência de caridade ou programas de ajuda financeira que a instalação médica oferece. Esses programas são especialmente úteis se você não tiver seguro ou estiver subempregado. Você precisará fornecer dados financeiros, como comprovante de renda e extratos de conta bancária, para solicitar ajuda.

Recorrer a uma conta médica pode levar tempo. Fique calmo e certifique-se de que seus médicos e provedores saibam onde você está em cada etapa do processo, para que você não receba um aviso de coleta surpresa. Com planejamento e comunicação, você pode acabar pagando bem menos do que a conta original.

5. Entre com uma apelação com a companhia de seguros

Você pode apresentar um recurso formal, ou reclamação, à sua companhia de seguros – ou ao regulador de seguros do estado, se o seu recurso for negado. As contas médicas geralmente vêm com instruções sobre como recorrer das acusações.

Enquanto isso, diga ao seu médico que você está disputando a conta com sua seguradora. Peça-lhes para não enviar a conta para cobranças, se possível. Observe que os médicos não são obrigados a abster-se de enviar contas inadimplentes ou vencidas para as cobranças.

Para contestar uma conta, você precisará de um aviso por escrito e de qualquer documentação que o apoie, como registros do consultório médico. Faça cópias para enviar e guardar os originais. Medical Billing Advocates of America é um bom recurso se você estiver sobrecarregado com o processo de disputa.

Resumo

Os procedimentos médicos são assustadores o suficiente sem se preocupar com uma conta inesperada. Se você for cobrado inesperadamente, existem maneiras de recorrer da cobrança. Se sua apelação não for bem-sucedida, você terá opções para pagá-la de volta que não prejudicará seu orçamento ou seu crédito.

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• Seu médico está cobrando duas vezes?

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