Você sai de todas as dívidas se declarar falência?

Uma das razões mais comuns para declarar falência é quitar sua dívida esmagadora e começar suas finanças do zero. Mas só porque você declara falência não significa que sua responsabilidade por cada tipo de dívida desapareça de repente.

Que dívida a falência cobre?

Apenas alguns tipos de dívida se qualificam para quitação. Talvez o maior fator seja o tipo de pedido de falência que você escolher, Capítulo 7 ou Capítulo 13. Continue lendo para descobrir exatamente quais dívidas se qualificam para cada tipo de falência. Também mostraremos como determinar qual rota é melhor para você e sua situação financeira.

Quais dívidas se qualificam para falência?

Essencialmente, quase todas as dívidas legais são dívidas que se qualificam para você declarar falência, desde que você possa provar que sua situação financeira geral torna impossível pagá-las.

Os perfis financeiros podem incluir qualquer combinação de dívidas de consumidores e não consumidores. A falência pode ser o resultado de qualquer coisa, desde investimentos malsucedidos ou decisões de negócios até má gestão de dinheiro, doença, perda de emprego, desastres naturais ou recessão econômica.

Seja qual for o motivo, é o seu status financeiro geral que determinará se você se qualifica, não as dívidas em si. No entanto, existem várias categorias de dívidas, e o tipo que você tem pode afetar sua elegibilidade para alívio da dívida.

Além disso, certas dívidas não podem ser quitadas de acordo com o Capítulo 7, embora possam ser para o Capítulo 13. Compreender o vocabulário da dívida e as diferentes categorias de dívidas relacionadas à falência o ajudará a entender melhor o processo. Isso permitirá que você tome uma decisão inteligente e informada sobre seu futuro financeiro.

Quais são os diferentes tipos de dívidas?

Os dois principais tipos a serem observados são dívidas garantidas e dívidas não garantidas.

Dívida garantida

Dívida garantida refere-se a dívida que tem garantia ou um ativo físico por trás dela, incluindo casas e carros.

Essas dívidas são garantidas pelo valor do objeto a ser pago, o que dá segurança à dívida. Se você não pagar o empréstimo, o credor pode executar a hipoteca de sua casa ou reaver seu carro para recuperar o valor que foi emprestado.

Dívida sem garantia

A dívida sem garantia está relacionada a empréstimos puramente monetários ou a dívidas que não possuem garantia física. Isso inclui dívida de cartão de crédito e qualquer tipo de adiantamento em dinheiro ou empréstimo para um serviço ou item que não seja um ativo.

Incluído na dívida não garantida estão contas médicas, julgamentos legais e contas de crédito em cobranças. Dívidas de empréstimos estudantis também podem não ser garantidas, mas muitas vezes são “garantidas” pelo governo e têm regras especiais que se aplicam a elas.

Dívida do consumidor x dívida do não consumidor

Outra distinção comum feita entre os tipos de dívida é consumidor versus não consumidor. Embora essa linguagem seja frequentemente usada para discutir dívidas, pode ser um pouco vaga.

De um modo geral, a dívida do consumidor refere-se a empréstimos não garantidos e contas pendentes de coisas compradas com renda disponível. Por outro lado, a dívida do não consumidor seria a dívida relacionada às coisas essenciais, como impostos, educação e moradia. Se você não tiver certeza de qual é qual, seu advogado pode ajudar.

Dívida parcelada x dívida rotativa

A terceira distinção de dívida é entre dívida parcelada e dívida rotativa. Dívida parcelada refere-se a qualquer empréstimo em que você faz pagamentos regulares e fixos.

A dívida rotativa refere-se a dívidas que flutuam, como dívidas de cartão de crédito, empréstimos do dia de pagamento e linhas de crédito home equity. Em vez de ter um valor definido que você paga por um período predeterminado, seu valor mensal muda com base em quanto do seu crédito você usou.

Quais dívidas se qualificam para uma quitação do Capítulo 7?

O Capítulo 7 quita rapidamente a maioria de suas dívidas (embora não todas). No entanto, existem várias qualificações que você deve conhecer pessoalmente para arquivar esse tipo de falência.

Mais importante, você deve passar por um "teste de meios". Você não pode ganhar mais de uma certa quantia de dinheiro, que varia dependendo do estado em que você mora e do tamanho da sua família.

Você também não pode ter renda disponível suficiente para cobrir pelo menos parte de seus pagamentos mensais de dívidas por cinco anos. Um pedido de falência do Capítulo 7 é projetado para pessoas que enfrentam dificuldades financeiras. Se você acabar se qualificando, existem algumas restrições sobre quais de suas dívidas podem ser quitadas.

As dívidas que se qualificam para a quitação de falência do Capítulo 7 são principalmente dívidas de consumidor e não garantidas, com várias exceções notáveis. Dívidas que não são quitadas incluem a maioria das dívidas garantidas e não de consumo, como sua casa, carro e imóveis.

Outras dívidas que não são quitadas incluem dívidas de certos impostos, dívidas de empréstimos estudantis do governo, dívidas fiscais dos últimos quatro anos, pensão alimentícia e pensão alimentícia. Dívidas criminais, como dívidas por morte ou danos pessoais causados ​​por um D.U.I. também não são liberados sob uma falência do Capítulo 7.

Quais dívidas são elegíveis para uma quitação do capítulo 13?

O pedido de falência do Capítulo 13 envolve passar por um período de pagamento que dura entre três e cinco anos. Dependendo de sua renda e outras obrigações financeiras, você coloca sua renda discricionária restante em sua dívida pendente.

Os pagamentos são então distribuídos pelo administrador da falência aos credores qualificados. Ao final do prazo de pagamento, essas dívidas são consideradas liquidadas. No entanto, você normalmente não pode assumir nenhuma dívida adicional e deve viver com um orçamento fixo.

Então, que tipos de dívidas se qualificam? Primeiro, suas dívidas não garantidas não devem exceder US$ 394.725 e suas dívidas garantidas não podem exceder US$ 1.184.200.

Dívidas qualificadas incluem reivindicações gerais sem garantia, como dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais, contas médicas ou serviços públicos vencidos. Você acabará pagando apenas uma porcentagem do que deve a esses tipos de credores; o valor exato depende de quanto você deve e quanto ganha.

Existem certas dívidas que você deve pagar integralmente, mesmo quando você arquivar a bancarrota do Capítulo 13. As reivindicações de prioridade não garantidas devem ser pagas integralmente e incluem dívidas como dívidas de imposto de renda, pensão alimentícia vencida para filhos ou cônjuge e quaisquer honorários legais relevantes.

Dívidas garantidas, como uma hipoteca, não precisam ser pagas integralmente durante o período do plano de pagamento. No entanto, você tem que manter seus pagamentos mensais.

Se você está atrasado em sua hipoteca e enfrentando a execução duma hipoteca, você pode usar o período de reembolso para recuperar seus pagamentos e salvar sua casa. Se você não continuar fazendo os pagamentos, no entanto, ainda corre o risco de perder sua casa por meio de execução hipotecária.

Como posso saber se minhas dívidas se qualificam?

Se você ainda estiver tendo problemas para determinar se suas dívidas se qualificam, lembre-se de que você precisará conversar com um consultor de crédito, que poderá responder a muitas de suas perguntas. Além disso, você sempre pode falar com o tribunal de falências local. Eles não podem lhe dar aconselhamento jurídico, mas podem responder às suas perguntas.

Uma entrevista com um advogado da bancarrota também é muito útil. Pesquisar o processo é uma boa maneira de começar a explorar quitações de dívidas. Mas é sempre bom pedir a um profissional que analise sua situação financeira pessoal para descobrir para o que você realmente se qualifica.

Tire proveito de seu próprio conhecimento e conselhos de especialistas para tomar uma decisão informada sobre a falência do arquivamento.