Estatuto de Limitação da Dívida vs. o Período do Relatório sobre Relatórios de Crédito

Quando se trata de entender sua pontuação de crédito e relatórios de crédito, há muitos termos a serem lembrados. Por causa disso, às vezes é fácil confundir o estatuto de limitações do seu estado com as leis federais que regem os relatórios de crédito.

Dois dos conceitos mais comumente confusos em relatórios de crédito são o estatuto de limitações na cobrança de dívidas e o período de relatório em relatórios de crédito. Embora esses sejam dois conceitos separados e não relacionados, confundir os dois pode causar problemas com sua pontuação de crédito.

Compreendendo o Estatuto de Limitações

O estatuto de limitações para qualquer dívida é o período de tempo que um credor tem para mover uma ação legal contra você para cobrar a dívida. Essa data varia de estado para estado e pode ser de três a dez anos. Também pode mudar dependendo do tipo de dívida.

Em alguns casos, como um julgamento doméstico, o prazo de prescrição pode ser ainda mais longo – até 20 anos. No entanto, uma vez que essa data tenha passado, se um credor tentar processá-lo para cobrar a dívida, você terá os meios legais para se defender contra ter que fazer pagamentos com sucesso.

Quando o prazo de prescrição se esgota

Uma coisa importante a lembrar é que o prazo de prescrição se esgota após o último pagamento ou atividade perdida na conta. Portanto, se sua conta tiver passado do prazo de prescrição, mas você fizer um pagamento, você redefiniu o relógio. Infelizmente, isso significa que você terá que esperar mais três a dez anos para que o período de coleta expire.

Em alguns estados, apenas a promessa de fazer um pagamento pode redefinir o prazo de prescrição, independentemente de você cumprir o pagamento.

É imperativo observar o que você diz em qualquer telefonema, carta ou outra comunicação com um credor para que você não redefina acidentalmente o estatuto de limitações. Enquanto isso, seu credor poderá processá-lo legalmente sobre a dívida. Eles também podem cobrar juros sobre o valor que você deve.

Cálculo da prescrição:

1. Adicione seis meses à última data de atividade na conta (pagamento ou não).
2. Adicione o número de anos para o estatuto de limitações do seu estado.
3. Após essa data, seus credores não poderão mais entrar com uma ação com sucesso, desde que você possa provar que o prazo de prescrição expirou.

Exemplo:

1. Você abriu uma conta em maio de 2015 e parou de fazer pagamentos em 3 de junho de 2016. Adicione seis meses a 3 de junho para uma data de 3 de dezembro de 2016.
2. O prazo de prescrição do seu estado é de 4 anos. Adicione 4 anos a 3 de dezembro.
3. Seus credores não poderão mais processá-lo pelo pagamento dessa dívida após 3 de dezembro de 2020.

Como encontrar o estatuto de limitações do seu estado

É fácil encontrar os detalhes no estatuto específico de listagens do seu estado. Nós fornecemos um guia de recursos abrangente para você aqui. Os prazos de cada estado são divididos em quatro categorias de dívidas separadas:

• Conta aberta: Isso inclui quaisquer dívidas rotativas, como cartões de crédito e cartões de lojas de varejo, bem como linhas de crédito.
• Acordo verbal: Qualquer promessa feita verbalmente, mas não escrita.
• Acordo por escrito: Um empréstimo ou outro contrato com termos assinados por você e um credor.
• Nota promissória: Um empréstimo com termos específicos sobre a frequência com que determinados valores devem ser pagos, quais juros são cobrados e até que data. Exemplos comuns incluem hipotecas e empréstimos estudantis.

A duração do prazo de prescrição para cada tipo de dívida pode variar significativamente em cada estado. A Califórnia, por exemplo, tem apenas um limite de dois anos para acordos verbais, mas tem um limite de quatro anos para os outros três tipos de dívida.

Iowa é um estado muito mais rigoroso, exigindo um estatuto de limitações de dez anos para notas promissórias e cinco anos para todo o resto. Outros estados estritos incluem Louisiana, Missouri, Ohio, Rhode Island e Wyoming.

Estados mais brandos incluem Washington, Carolina do Sul, Oklahoma, New Hampshire, Carolina do Norte, Mississippi e Maryland. Se você se mudou desde que contraiu a dívida, verifique seus termos de acordo para descobrir qual estado de prescrição do estado se aplica a você. Em alguns casos, pode ser o estado em que você assumiu a dívida, não aquele em que você mora atualmente.

Compreendendo o período de relatório de crédito

Por outro lado, o período de relatório de crédito indica apenas quanto tempo o registro permanecerá em seu relatório de crédito, independentemente do tempo real restante no estatuto de limitações. Na maioria dos casos, após sete anos, a dívida será removida do seu relatório de crédito, independentemente de você ter pago a dívida ou não.

Aqui é onde as coisas podem ser confusas:digamos que o prazo de prescrição é de três anos em seu estado e sua dívida tem quatro anos, sem atividade de conta nos últimos quatro anos. Isso significa que o estatuto de limitações passou, mesmo que a dívida ainda esteja listada em seu relatório de crédito.

Os cobradores de dívidas podem entrar em contato com você e tentar fazer com que você faça um pagamento dessa dívida. Mas, mesmo que você não pague nada, você não terá mais a dívida legalmente em mais três anos.

No entanto, se você fizer um pagamento nessa conta, você renova o prazo de prescrição. E a dívida também pode ser listada novamente como nova dívida. Portanto, quaisquer pagamentos perdidos mais uma vez prejudicarão sua pontuação de crédito.

Lidando com cobradores de dívidas

Uma vez que seu estatuto de limitações tenha expirado, uma agência de cobrança não pode processá-lo legalmente, mas isso não significa que eles não possam continuar tentando fazer com que você pague a dívida pendente.

No entanto, existe uma maneira de fazer com que o cobrador pare de tentar cobrar. Ao enviar uma notificação de carta de vencimento do SOL, você pode informar ao credor que sabe que o prazo de prescrição passou e que ele deve parar de entrar em contato com você.

Mantenha a linguagem direta e não reivindique a propriedade da dívida. Veja alguns modelos de carta como exemplos de quais informações você deve incluir e o que não deve para obter os melhores resultados.

Como obter ajuda com seu crédito

Você não está sozinho se estiver confuso sobre o prazo de prescrição e o período de relatório de crédito. Vários serviços de reparação de crédito podem ajudá-lo. Eles oferecem bons conselhos sobre quando é prudente pagar a conta e quando é mais prudente apenas ficar quieto.

Obter aconselhamento profissional pode ajudá-lo a evitar problemas desnecessários com sua pontuação de crédito. Lembre-se, mesmo a menor comunicação incorreta com um credor pode redefinir seu estatuto de limitações.

Trabalhar com um profissional coloca-os no telefone em vez de você, para que suas emoções e nervosismo não tirem o melhor de você. Dessa forma, você pode colocar dívidas antigas com sucesso no passado e aproveitar os benefícios de ter um crédito melhor.