Como liquidar a dívida do cartão de crédito

Você pode sentir que está sem opções quando está nadando em dívidas de cartão de crédito, mas esse não é o caso. Liquidação da dívida é uma opção viável que ajuda você a negociar um valor menor da dívida com seus credores.

Em vez de pagar o saldo total, os credores podem concordar em diminuir o valor que você deve a eles. O menor valor é chamado de 'liquidação' e pode ser pago de várias maneiras.

Geralmente é mais fácil liquidar dívidas quando você as tem por um período de tempo suficientemente longo e os cobradores de dívidas quase desistiram e estão dispostos a aceitar menos dinheiro de você. Continue lendo para descobrir exatamente como funciona a liquidação da dívida e se pode ser uma opção benéfica para você.

O que é liquidação de dívidas?

Liquidação da dívida refere-se a um processo através do qual você paga sua dívida em uma quantia menor que é acordada por você e seus credores. A melhor maneira de abordar a liquidação da dívida é geralmente através de uma empresa profissional.

Embora a maioria seja organizações com fins lucrativos, elas ainda têm o potencial de economizar muito dinheiro, pois são especialistas em negociação.

Quando você liquida dívidas, geralmente não faz pagamentos de sua dívida até que um acordo tenha sido negociado. Em vez disso, seus pagamentos vão temporariamente para um propósito especial segurado ou uma conta fiduciária, onde eles se acumulam antes do seu pagamento. A empresa de liquidação da dívida, em seguida, faz um pagamento fixo aos seus credores por menos do que você deve.

Uma vez que um valor foi acordado, o ideal é que você esteja no caminho certo para reduzir sua dívida ou quitá-la completamente.

Como as empresas de liquidação de dívidas cobram

As empresas de liquidação de dívidas normalmente cobram de duas maneiras. A primeira é cobrar uma porcentagem de sua dívida total, que geralmente fica na faixa de 13 a 20%. Digamos que a empresa que você escolher cobra 20%.

Se você deve às empresas de cartão de crédito um total de US $ 100.000, você deve à empresa de liquidação de dívidas um adicional de US $ 20.000. Outra maneira de cobrar é cobrando uma porcentagem de sua dívida negociada. Como esse valor deve ser menor, o percentual cobrado provavelmente será maior, às vezes até 35%.

Nesse caso, se sua dívida de cartão de crédito de US$ 100.000 for negociada para US$ 50.000 (50% do que você devia inicialmente), você acabará devendo à empresa de liquidação de dívidas US$ 17.500.

Algumas empresas de liquidação de dívidas também podem cobrar taxas mensais enquanto você estiver no programa. Essas são quantias pesadas em qualquer situação, por isso é importante realmente pesar o quão bem-sucedido você seria se se matriculasse nesse tipo de programa.

Riscos de liquidação da dívida

Depois de se inscrever em um programa de liquidação de dívidas, geralmente você precisa fazer pagamentos mensais por 36 meses. Muitas pessoas acabam não conseguindo cumprir essa obrigação e desistem do programa. Se isso acontecer com você, sua dívida não será considerada liquidada e você estará de volta ao ponto de partida.

Mais alarmante é que, mesmo que você anule esses pagamentos, suas empresas de cartão de crédito não são obrigadas a aceitar os termos de pagamento propostos pela agência de liquidação da dívida.

Além disso, os juros e as taxas podem continuar a crescer enquanto você aguarda o processo de negociação. Assim, você pode se afundar em um buraco de pagamentos inadimplentes sem nada para mostrar, exceto uma dívida maior.

O que observar

Algumas empresas de liquidação de dívidas incluem estipulações questionáveis ​​em seus acordos com os clientes, portanto, revise seu contrato completamente antes de assinar.

Por exemplo, um golpe atual é forçá-lo a sair do programa se você perder o pagamento de um único mês sem reembolsar qualquer dinheiro que já tenha contribuído para seu fundo de liquidação de dívidas.

Você também deve ter cuidado com qualquer empresa que exija que você pague taxas antecipadamente antes que qualquer trabalho seja concluído. A Federal Trade Commission (FTC) proíbe essa prática entre a maioria das agências de liquidação de dívidas, mas existem algumas brechas que podem ser contornadas.

Além disso, certifique-se de que a conta na qual você deposita seus fundos seja segurada pelo FDIC. Dessa forma, no caso infeliz de sua empresa de liquidação de dívidas falir, seu dinheiro está totalmente protegido.

A liquidação da dívida pode prejudicar meu crédito?

Ao realizar a liquidação da dívida, você também corre o risco de prejudicar ainda mais sua pontuação de crédito. Isso porque a agência de liquidação de dívidas geralmente instrui você a parar de pagar seus saldos durante o processo de negociação. Enquanto isso, esses pagamentos provavelmente serão relatados às três principais agências de crédito como inadimplentes em seu relatório de crédito.

Alguns estudos mostram que a pontuação de crédito do consumidor médio cai entre 65 e 125 pontos durante o processo de liquidação da dívida.

E na pior das hipóteses, você pode ter uma ação movida contra você pelo valor devido. Se o credor ganhar a ação, você pode estar sujeito a ter seus salários penhorados para pagar sua dívida.

Escolhendo uma empresa de liquidação de dívidas

Se você decidir trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas, há algumas coisas a serem observadas para garantir que você esteja trabalhando com uma empresa respeitável. Primeiro, procure empresas licenciadas para fazer negócios em seu estado. Isso ajudará a restringir sua lista desde o início.

Também é importante descobrir se a empresa de liquidação de dívidas possui um valor mínimo de dívida necessário. A maioria das empresas exige que você tenha pelo menos US$ 7.500 a US$ 10.000 em dívidas de cartão de crédito, embora algumas trabalhem com valores menores.

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Melhores empresas de liquidação de dívidas

Em seguida, pesquise profundamente para entender a estrutura de taxas da empresa. Pode ser útil vasculhar o site e conversar com um representante de atendimento ao cliente com quaisquer perguntas de acompanhamento que você possa ter.

De um modo geral, quanto mais detalhado for o site da empresa, melhor será o serviço que você receberá. O mesmo vale para o conhecimento do departamento de atendimento ao cliente.

Apenas lembre-se de que não importa o que você leia ou ouça, ainda é sua responsabilidade revisar seu contrato específico linha por linha para entender os termos e o acordo exatos.

Liquidação de dívidas vs. falência

Liquidação de dívidas e falência são duas abordagens diferentes para o mesmo problema:dívida financeira esmagadora. Uma das principais diferenças entre os dois métodos é como eles afetam sua pontuação de crédito.

A liquidação da dívida normalmente dura apenas sete anos, enquanto a falência pode durar até dez anos, dependendo do tipo de falência que você escolher.

Uma falência do Capítulo 7 permanece lá pelos dez anos completos e, embora possa eliminar dívidas não garantidas, tem limites de renda específicos. Se você ganhar mais do que o valor máximo permitido, não poderá se qualificar. Mesmo se você se qualificar, desconfie de bens pessoais que possam ser possuídos para ir para o valor devido.

Uma falência do Capítulo 13 permanece em seu relatório de crédito por sete anos, mas não tem um limite de renda para elegibilidade. No entanto, você será obrigado a fazer pagamentos aos seus credores por até cinco anos.

Você normalmente tem um pagamento mensal com base em sua renda e outras despesas, que é então distribuído entre seus credores. Após esse período, suas dívidas são consideradas quitadas e você pode iniciar o processo de recuperação financeira.

Liquidação de dívidas x consolidação de dívidas

A liquidação da dívida envolve negociar um saldo mais baixo com sua empresa de cartão de crédito e pagá-lo com uma quantia fixa. A consolidação de débito usa um método totalmente diferente para aliviar sua carga financeira.

Envolve fazer um empréstimo pessoal e pagar todos (ou alguns) seus credores com esses fundos. Você então tem um único empréstimo para pagar em vez de muitos pagamentos dispersos.

Idealmente, você deseja se qualificar para uma taxa de juros mais baixa do que seus outros empréstimos e cartões de crédito, para economizar dinheiro ao longo do tempo. Normalmente, você pode fazer um empréstimo de consolidação da dívida pessoal ao longo de vários anos.

Comparado a um saldo de cartão de crédito, ter um pagamento parcelado regular pode ser reconfortante porque você está trabalhando para uma data final específica.

Aconselhamento de crédito

Aconselhamento de crédito é outra opção para reduzir sua dívida de cartão de crédito. Agências de aconselhamento de crédito irão ajudá-lo a configurar um plano de gerenciamento de dívida com juros baixos para ajudá-lo a pagar dívidas não garantidas ao longo do tempo. Seus programas de gerenciamento de dívida reduzem seus pagamentos mensais para que você possa pagar integralmente sua dívida de cartão de crédito. Esses programas geralmente prejudicam muito sua pontuação de crédito. Portanto, se você deseja apenas reduzir seus pagamentos de dívidas, considere primeiro um empréstimo de consolidação da dívida.

Negociando com uma empresa de cartão de crédito por conta própria

A melhor maneira de negociar uma dívida de cartão de crédito pode ser fazê-lo sozinho. Não há necessidade de contratar um profissional para fazer isso por você, se você sabe o que está fazendo. E ao negociar com um credor por conta própria, você economiza em taxas.

Normalmente, você só precisa ligar para a operadora do cartão de crédito para explicar de forma clara e educada sua situação financeira. Peça-lhes exatamente o que você quer. O pior que podem dizer é não. E mesmo que eles digam não, você sempre pode ligar de volta e falar com outra pessoa. Você pode até fazer isso várias vezes. E não tenha medo de pedir para falar com um supervisor.

Depois de encontrar alguém na empresa de cartão de crédito que esteja disposto a negociar, certifique-se de obter tudo por escrito. Você pode até fazer com que eles lhe enviem um e-mail enquanto estiver no telefone com todos os detalhes que foram discutidos.

Lembre-se de que, se um credor perdoar qualquer parte de sua dívida superior a US$ 600, você terá que pagar imposto de renda sobre esse valor.

Empréstimos garantidos versus empréstimos não garantidos

Dependendo do seu histórico de crédito, você pode se qualificar para um empréstimo garantido ou não garantido. Um empréstimo sem garantia geralmente é uma opção melhor porque você não precisa usar sua propriedade pessoal como garantia.

Um empréstimo garantido, por outro lado, exige que você use algo como seu carro ou joias como garantia do empréstimo. Isso ajuda a proteger o credor no caso de inadimplência em seus pagamentos.

A consolidação de dívidas geralmente é considerada menos arriscada do que a liquidação de dívidas, mas você ainda precisa examinar suas finanças pessoais para determinar a melhor maneira de sair das dívidas.

Qualquer programa de alívio da dívida vem com uma série de prós e contras. Não tome nenhuma decisão até pesar adequadamente cada um. Afinal, qualquer escolha que você fizer provavelmente durará pelo menos alguns anos, por isso é imperativo que você tome uma decisão que funcione para você hoje e no futuro.