Quando Receber Benefícios da Previdência Social

Seus anos dourados devem ser uma era de lazer e aventura, de autodescoberta e reinvenção. Para a maioria, maximizar nossas experiências de aposentadoria significa maximizar nossa renda de aposentadoria. Quando e como usar seus benefícios do Seguro Social é um componente-chave dessa estratégia.

Eis o problema.

Se houvesse uma única melhor estratégia, seria óbvia e simples e não haveria uma indústria caseira construída em torno de aconselhar futuros aposentados quando puxar o gatilho.

Em vez disso, a Administração da Previdência Social supervisiona um sistema tão complicado que exige que os consumidores sejam igualmente atuariais, conselheiros de investimentos, médicos e adivinhos.

Quanto tempo você provavelmente viverá? Quão bem a sua saúde vai aguentar? Se você adiar a aposentadoria, sentirá vontade de perseguir suas paixões cinco anos depois de sair pela última vez? Que tal 10?

Depois, há o elefante na sala:com todo o sistema patinando no gelo fino da insolvência, por quanto tempo a Previdência Social poderá pagar os benefícios que os americanos ganharam? (Durante o suficiente:os aposentados votam.)

De qualquer maneira que você olhe para isso, é um lançamento de dados.

Idade completa de aposentadoria

No momento - estamos assistindo, Congresso - a idade de aposentadoria completa está em algum lugar entre os aniversários de 66 e 67 anos. Quanto mais tarde você nasce, mais tarde você aciona a idade de aposentadoria completa (FRA).

Entenda, a FRA não é o momento em que seu benefício chega ao topo; em vez disso, é a idade em que a Administração da Previdência Social não mais zelosamente recupera uma parte de seus benefícios para cada dólar que você ganha trabalhando.

Por que alguém continuaria a trabalhar e tap O Seguro Social é um mistério duradouro. Por que você reduziria seu benefício mensal e, simultaneamente, teria uma parcela significativa - até US$ 1 de cada US$ 2 reivindicados acima de US$ 17.640 - recuperada?

Após a FRA, a Previdência Social relaxa, mas ainda recupera US$ 1 para cada US$ 3 que você ganha acima de US$ 46.920. Ai.

No entanto, a SSA informa que 57% de nós começam a receber benefícios antes de atingirmos a idade de aposentadoria completa. Certamente nem todos os beneficiários abandonaram a força de trabalho.

De longe, a idade mais popular para começar a reivindicar pagamentos:com 34,3% - mais de um terço - é 62. Bem, claro que é. Estamos falando de baby boomers aqui, que praticamente inventaram a gratificação instantânea.

Conhecemos o argumento, e não é terrível:se você se aposentar assim que puder reivindicar um benefício da Previdência Social, aos 62 anos, é mais provável que você aproveite sua primeira década de estudos de lazer. Mas você terá dinheiro suficiente? Sua aposta vai dar certo? Ou você vai lamentar o dia?

Afinal, os benefícios aumentam cerca de 8% ano a ano. Aposente-se aos 62 anos e seu benefício mensal será até 40% menor do que se você esperasse até o FRA. Adiar o recebimento até os 70 anos aumenta seu benefício mensal em quase 75%.

Todo idoso que não precisa do valor máximo da renda da Previdência Social, levante a mão. Nos vemos, Warren Buffet.

O resto de nós, talvez pudéssemos usar um extra de $ 300 a $ 1.000 por mês. (Lembre-se:os aumentos do custo de vida são baseados em uma porcentagem do seu pagamento mensal; quanto maior o seu cheque mensal, maior o seu ajuste.)

Mas adoramos trabalhar o suficiente para registrar mais quatro, cinco, talvez até oito anos?

Depois, há aquele pé-de-meia de aposentadoria a considerar. Quanto mais cedo você se aposentar, mais cedo você terá que usar suas economias para cobrir as despesas. Tem uma bola de cristal? Como serão seus investimentos? (Você tem investimentos, não é?)

Onde você deveria morar? Você deve se mudar para uma dessas 10 principais cidades de aposentadoria para esticar seus dólares de renda fixa ou ficar onde passou os últimos 30 anos? Enquanto estamos nisso, você deve reduzir? Ou as crianças vão pirar se você vender a propriedade da família?

Quanto tempo deve durar a Previdência Social?

Ouço. Não vamos nem falar sobre como será o mundo em cinco anos, ou uma dúzia, ou além. O SSA mantém uma tabela de vida periódica útil para projetar sua vida útil restante estimada. Os homens que chegam aos 65 anos, em média, vivem até os 84; mulheres, para 86. Falta muito para viver.

Obviamente, esse negócio de adivinhação pode sair do controle bem rápido. Mesmo que todos em sua árvore genealógica tenham sobrevivido até os 90 anos, sempre há o proverbial ônibus com seu nome nele.

Conhecemos e respeitamos os idosos que optam por ir all-in mais cedo, raciocinando que terão reivindicado várias dezenas de milhares em benefícios antes que aqueles que esperaram dinheiro para receber o primeiro dólar do Seguro Social. Eles nos mostraram suas tabelas de equilíbrio.

Colora-nos não convencidos. Não nos importamos onde está a linha de equilíbrio - uma dúzia de anos ou mais - uma vez que a ultrapassamos, a diferença se expande com uma rapidez de tirar o fôlego. Enquanto estivermos jogando com a previsão de longo alcance, essas centenas extras confiáveis ​​todos os meses aparecerão quando forem mais necessárias.

Outra coisa importante a considerar é se você ganhou significativamente mais do que seu cônjuge. Nesse caso, seu benefício conjugal pode ser bem maior do que o benefício que seu cônjuge ganhou. Quanto mais você esperar para reivindicar seu pagamento, maior será o benefício do seu cônjuge.

O resultado final

Votamos aguarde.

Existem, naturalmente, algumas exceções especiais. Você tem 62 anos e tem filhos pequenos que se qualificam para receber os benefícios ao solicitar o seu. Você foi demitido e não consegue encontrar trabalho. Você está com a saúde debilitada. Você não ama seu trabalho e/ou é fisicamente desgastante.

Suponha, no entanto, que você tenha usado bem sua estratégia de anos de trabalho. Você trabalhou de forma constante desde seus 20 e poucos anos. Você alimentou seu 401(k) e/ou seu IRA. Talvez você tenha até ganhado uma pensão. E não apenas você ainda gosta de seu trabalho e colegas de trabalho, seu emprego não exige resistência física significativa para passar o dia.

Agora você chegou à FRA e mais alguns, e está planejando trabalhar mais alguns anos. Suponha que você não precise do dinheiro e nem queira que o dinheiro aumente seu padrão de vida.

Você deve exercer seus benefícios, guardando-os, intocados, diretamente em suas contas de investimento? Suponha que isso signifique que você poderá maximizar seu 401(k) mais o IRAs seu e de seu cônjuge? Suponha que isso signifique manter uma estratégia de investimento agressiva por mais alguns anos?

Como isso descreve nossa situação com precisão, nos perguntamos exatamente essa pergunta. Também nosso conselheiro de aposentadoria no trabalho e nosso estrategista de investimentos. Recebemos muitos “Bem, depende”. Acontece que a vida está cheia de áreas cinzentas. Quem sabia?

Por fim, aos 66 anos e mudança - bem além da nossa FRA - decidimos esperar. Por mais tentador que seja pegar o dinheiro para engordar ainda mais nosso pé-de-meia, temos que perguntar:qual é a probabilidade de nossos investimentos crescerem 8% ao ano nos próximos 24 a 36 meses? Deixado inexplorado, esse é exatamente o inchaço que podemos antecipar em nosso pagamento mensal.

Enquanto isso, mesmo sob nossa estratégia de investir tudo, o valor que não puder ser protegido em contas de impostos diferidos passará a fazer parte de nosso lucro tributável. Significado? Nossos investimentos terão que superar 8% simplesmente para equilibrar.

E há o fator de recuperação da SSA. Não, obrigado.

Essa aposta de aposentadoria é um pouco rica demais para o nosso sangue.

Não é divertido – poucas decisões prudentes são – mas, a menos que você seja um caso raro e especial, esperar para reivindicar seus benefícios do Seguro Social é o melhor curso de ação possível.