Como conseguir um pequeno empréstimo pessoal:taxas, prazo e o que evitar

Os condicionadores de ar centrais sempre morrem quando você mais precisa deles. Rebecca descobriu isso na tarde de 100 graus em julho passado.

Sem aviso, seu sistema AC de 20 anos morreu. Três horas depois, um técnico disse a ela que o equipamento estava quebrado e nunca mais sopraria ar frio. A única solução era uma nova unidade, ao preço de US$ 5.000.

Mas onde Rebecca poderia encontrar $ 5.000?

Ela tinha um pequeno fundo de emergência, mas não tinha nenhum crédito disponível. Mesmo que ela gastasse suas economias, ainda faltava US$ 2.500.

Muitos americanos enfrentam o mesmo tipo de dilema todos os dias, e muitos optam por um pequeno empréstimo pessoal, recorrendo a um banco ou credor privado para obter fundos.

Navegação de empréstimos pessoais

Mas nem todos os empréstimos são iguais. Alguns são empréstimos diretos, devidamente subscritos, reembolsáveis ​​em poucos meses.

Outros, oferecidos por uma variedade de credores predatórios, são projetados para sangrar os ganhos futuros de mutuários crédulos.

A maioria dos pequenos empréstimos pessoais custa US$ 3.000 ou menos. Cooperativas de crédito, bancos e uma variedade de credores online oferecem esses empréstimos, que normalmente não exigem garantias, mas dependem da qualidade de crédito do mutuário.

Os credores da loja ou do dia de pagamento são outras opções, mas os mutuários devem ser muito cautelosos com os termos, que podem facilmente ser ruinosos.

A importância de um fundo de emergência

Os consultores financeiros pedem a todos que mantenham pelo menos seis meses de renda em um fundo de emergência. Para Rebecca, que ganha cerca de US$ 35 mil por ano, um fundo de emergência bem abastecido poderia cobrir o novo ar-condicionado. Infelizmente, como muitos de nós, ela ainda estava trabalhando para acumular suas economias quando o ar frio parou de soprar.

O que ela deveria fazer?

Primeiro, mesmo que ela não tivesse muito dinheiro guardado, ela deveria ter o cuidado de pagar suas contas em dia antes que surgisse a emergência. Por quê? Uma boa pontuação de crédito pode ser um passaporte para um pequeno empréstimo com juros baixos e saldo acessível. Sem garantias, os credores querem saber que você é bom em pagar dívidas em dia. Uma pontuação de crédito sólida oferece evidências disso.

Se você tiver problemas de dívida, marcar uma consulta com um conselheiro de crédito sem fins lucrativos pode ser uma boa ideia. Pagar dívidas e aumentar sua pontuação de crédito pode ser uma forma de seguro se de repente você precisar pedir dinheiro emprestado rapidamente e não quiser ser atingido por taxas de juros de três dígitos.

5 critérios para um empréstimo pessoal acessível

Em seguida, familiarize-se com o que são pequenos empréstimos pessoais. Normalmente, para que um pequeno empréstimo seja considerado acessível e bem concebido, ele deve:

1. Tenha uma taxa de juros baixa, algo em um dígito é preferível, mas se não, uma taxa de juros anual máxima inferior a 20%.
2. Escolha um credor que use padrões de subscrição responsáveis, emprestando apenas valores que um mutuário tem recursos para pagar.
3. Ter um período de reembolso de pelo menos três meses.
4. Ofereça pagamentos fixos do empréstimo, o que significa que os pagamentos mensais não aumentarão no final do período do empréstimo. Com um pagamento de balão, o mutuário geralmente precisa pagar o valor total emprestado após pagar juros quinzenalmente por vários meses.
5. Não inclui retenção de cheques ou disposições de pagamento automatizado com as quais o credor pode retirar dinheiro da conta corrente do mutuário quando os pagamentos são devidos.

Onde encontrar um empréstimo pessoal

Depois de entender os parâmetros, é hora de ir às compras. Se você é membro de uma cooperativa de crédito, essa seria uma boa primeira parada. As cooperativas de crédito geralmente não estão tão interessadas em sua pontuação de crédito quanto em sua relação dívida / renda – a quantidade de dívida que você carrega relacionada à sua renda. As cooperativas de crédito federais não podem cobrar mais de 18% de juros anuais. Se você for um membro em situação regular com a união de crédito, a taxa pode ser bem menor.

Os credores online são outra opção, mas esteja preparado para pagar mais juros. Muitos credores oferecem empréstimos na faixa de US$ 1.000 a US$ 3.000. A maioria desses credores, com nomes como Lending Club e Avant, está mais interessada em sua pontuação de crédito, seu histórico de empréstimos e quanto você ganha. Antes de entrar em um empréstimo online, certifique-se de estar bem familiarizado com os termos. Verifique se há originação e taxas atrasadas, bem como informações sobre como funciona o cronograma de reembolso.

Os bancos são outra opção, embora nem todos os grandes bancos nacionais ofereçam empréstimos pessoais. Os bancos comunitários podem oferecer uma alternativa melhor, pois tentam construir relacionamentos com clientes locais e podem oferecer empréstimos que os bancos nacionais evitariam. Geralmente, os bancos comerciais estabelecem requisitos rigorosos sobre as pontuações de crédito dos solicitantes.

Desconfie dos termos do empréstimo de qualquer banco, que pode gerar juros altos com um pagamento final de balão.

Depois, há os credores do dia de pagamento e outras lojas de empréstimos que oferecem pequenos empréstimos de alto risco. Eles frequentemente anunciam que não verificam o histórico de crédito do mutuário, mas compensam com termos de empréstimo que lhes permitem fazer saques diretos da conta corrente do mutuário.

Alguns estados regulam os credores do dia de pagamento, mas essa continua sendo uma linha de negócios controversa, e muitos clientes se vêem presos por taxas de juros de três dígitos que tornam esses empréstimos difíceis e caros de pagar.

Como exemplo, considere um empréstimo de $ 300 com um período de pagamento de 90 dias. Um credor do dia de pagamento normalmente pode exigir cheques pré-datados para retirar pagamentos de sua conta bancária. Em seguida, cobra $ 45 em juros e taxas a cada 15 dias, o que significa um pagamento total de juros de $ 270 durante o período de 90 empréstimos.

Se o consumidor pagar em 90 dias, a taxa de juros anual para esse empréstimo de $ 300 é de 360%. O valor total pago pelo empréstimo seria de $ 570 ($ 300 principal, mais $ 270 em juros e taxas).

Um empréstimo convencional no mesmo período com TAEG de 36% acarretaria $ 2,66 em juros e pagamento de taxas a cada 15 dias. Cada parcela seria de $ 52,66, incluindo juros e principal, e o empréstimo seria pago após 90 dias. O total pago neste caso seria $ 315,96 ($ 300 principal, mais $ 15,96 em juros e taxas).

Os pequenos prazos de empréstimos pessoais variam, e até mesmo empréstimos bancários podem ter prazos muito caros – alguns chegando a 240% em juros e taxas. Por esse motivo, você deve entender no que está se metendo antes de receber o dinheiro.

Se possível, encontre outra maneira de emprestar o que você precisa. Emprestar de amigos ou familiares como alternativa.