A solicitação de um empréstimo pessoal prejudicará seu crédito?

Embora seu crédito possa sofrer inicialmente, a picada provavelmente será menor e de curta duração. Fonte da imagem:Getty Images.

Você deve ter ouvido que a solicitação de um novo crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito. Certamente há alguma verdade nisso. É por isso que você é aconselhado a não solicitar nenhum novo crédito antes de fechar sua casa ao solicitar uma hipoteca, e por que muitos credores anunciam que você pode verificar suas taxas de juros “sem afetar sua pontuação de crédito”.

Tendo dito isto, há muito mais nesta história. Solicitando um empréstimo pessoal pode de fato prejudicar seu crédito inicialmente, mas o impacto é muito menos doloroso do que muitas pessoas pensam. E os efeitos de longo prazo de se ter um empréstimo pessoal em seu relatório de crédito podem superar em muito a dor inicial de se candidatar a um.

Um e-mail por dia pode ajudar você a economizar milhares

Dicas e truques de especialistas entregues diretamente em sua caixa de entrada que podem ajudar você a economizar milhares de dólares. Inscreva-se agora para ter acesso gratuito ao nosso treinamento de finanças pessoais.

Ao enviar seu endereço de e-mail, você concorda com o envio de dicas de dinheiro junto com produtos e serviços que achamos que podem ser do seu interesse. Você pode cancelar sua inscrição a qualquer momento. Por favor, leia nossa Declaração de Privacidade e Termos e Condições.

A resposta curta

Primeiramente, o histórico de crédito de cada pessoa é diferente e há uma variedade de valores e termos que você pode obter quando se trata de empréstimos pessoais. Isso torna impossível para mim dar uma resposta que sirva para todos aqui.

Tendo dito isto, a resposta curta é que um empréstimo pessoal é provável que cause um imediato, mas pequeno, queda em sua pontuação de crédito. Quando solicitei um empréstimo pessoal há alguns anos, meu FICO® Score caiu de 3 a 4 pontos inicialmente, dependendo da agência de crédito que eu estava procurando.

O que acontece depois disso depende de alguns fatores, então, para responder à pergunta de forma mais completa, vamos dar uma olhada em como funciona sua pontuação de crédito para ver todas as maneiras de um empréstimo pessoal poderia afetam você.

Como funciona o seu FICO® Score

O FICO® Score é o modelo mais usado pelos credores por uma ampla margem, então vamos nos concentrar nisso. O modelo FICO é composto por cinco categorias específicas de informações, cada um deles tem seu próprio peso.

• Histórico de pagamento (35% do FICO® Score) - A categoria que tem mais impacto no seu FICO® Score é o seu histórico de pagar suas contas em dia (ou não). Contanto que você pague suas contas em dia todos os meses, isso deve ser um grande catalisador positivo para sua pontuação de crédito. Por outro lado, não pagar suas contas em dia pode ter um impacto devastador em sua pontuação de crédito, porque essa categoria tem muito peso.
• Valores que você deve (30%) - Os valores que você deve a seus credores estão em segundo lugar em termos de importância para seu FICO® Score. Contudo, isso não se refere necessariamente aos valores reais em dólares que você deve. Em vez de, concentra-se mais em quanto você deve relativo aos seus limites de crédito e saldos originais do empréstimo.
• Comprimento do histórico de crédito (15%) - Em poucas palavras, quanto mais, melhor. Da perspectiva do credor, um mutuário que pagou todas as suas contas em dia por 10 anos tem menos risco de crédito do que alguém que pagou todas as suas contas por um ano, mesmo que ambos tenham um excelente histórico.
• Novo crédito (10%) - Inclui contas abertas recentemente, bem como consultas de crédito do ano passado. Há uma correlação estatística que mostra que a aplicação de muitos novos créditos pode ser um sinal de problemas financeiros.
• Mix de crédito (10%) - Os credores querem saber se você pode ser responsável por diferentes tipos de contas de crédito (hipotecas, auto empréstimo, cartões de crédito, etc.), não apenas um ou dois. Em outras palavras, alguém com um histórico de pagar uma hipoteca, um emprestimo, e alguns cartões de crédito podem parecer um risco de crédito melhor do que alguém que só teve experiência com um deles.

O bem provavelmente superará o mal

Aqui está o primeiro ponto a ser observado. A única razão pela qual um empréstimo pessoal pode prejudicá-lo é que é considerado um novo crédito. Quando você se inscreve, uma consulta de crédito aparecerá em seu relatório de crédito, e a nova conta será um fator negativo. Contudo, observe que a nova categoria de crédito representa apenas 10% do seu FICO® Score, então é facilmente superado pela influência positiva de outras categorias.

Especificamente, conforme você faz seus pagamentos mensais dentro do prazo, você desenvolverá um sólido histórico de pagamentos e o saldo pendente de seu empréstimo diminuirá com o tempo. As categorias representadas por esses dois princípios representam 65% da sua pontuação. Tanto a consulta quanto o status de “novo crédito” da conta desaparecerão após cerca de um ano.

Além do mais, se você usar seu empréstimo pessoal para pagar dívidas de cartão de crédito, você poderia obter um grande aumento de crédito. A fórmula FICO não apenas considera a dívida parcelada (como empréstimos pessoais) geralmente mais favorável, mas você estará deixando seus cartões de crédito com pouco ou nenhum saldo. Na verdade, quando Consegui um empréstimo pessoal para consolidar a dívida do cartão de crédito, meu FICO® Score aumentou mais de 40 pontos em dois meses, mesmo que o valor total da minha dívida não tenha mudado muito.

Quando um empréstimo pessoal vai machucar seu crédito

Para ser claro, a resposta curta que dei anteriormente só se aplica se você exibir um bom comportamento financeiro antes e depois de obter seu empréstimo pessoal. Certamente, existem algumas maneiras pelas quais um empréstimo pessoal pode prejudicar seu crédito, se você não for responsável por ele.

Por exemplo, O atraso no pagamento de um empréstimo pessoal pode ser devastador para o seu crédito. Tipicamente, um pagamento é relatado quando está 30 dias ou mais atrasado, mas isso não significa que você deve testar isso. Pagar o empréstimo em dia todos os meses é crucial para proteger sua pontuação de crédito - sem falar em evitar multas por atraso.

Além disso, se você solicitar um empréstimo pessoal ao mesmo tempo que solicita (ou abre) várias outras contas de crédito, poderia ampliar o efeito negativo do “novo crédito”. É improvável que uma única nova conta ou consulta de crédito diminua seu FICO® Score em mais do que alguns pontos, mas se você se candidatar, diga, uma dúzia de novas contas de crédito dentro de alguns meses, o efeito pode ser muito maior.

Um empréstimo pessoal provavelmente será um fator positivo de longo prazo

Conforme mencionei, não há como saber o exato efeito que um empréstimo pessoal pode ter sobre sua pontuação de crédito. Existem simplesmente muitos cenários diferentes de crédito e empréstimo possíveis, Além disso, a fórmula FICO específica é um segredo bem guardado.

Tendo dito isto, em geral, você deve esperar que sua pontuação de crédito sofra uma leve queda inicial, mas além do hit inicial, um empréstimo pessoal administrado de forma responsável deve ser um forte catalisador positivo ao longo do tempo.

Os melhores empréstimos pessoais da Ascent para 2021

A equipe da Ascent examinou o mercado para apresentar a você uma lista dos melhores provedores de empréstimo pessoal. Esteja você procurando saldar dívidas mais rápido reduzindo sua taxa de juros ou precisando de algum dinheiro extra para fazer uma grande compra, essas escolhas das melhores da classe podem ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros. Clique aqui para obter o resumo completo das principais opções de The Ascent.