4 dicas para empréstimos pessoais que valem a pena

Você pode ganhar dinheiro rápido com um empréstimo pessoal, mas um erro pode custar muito dinheiro.

Se você precisa de dinheiro rápido, um empréstimo pessoal pode parecer a resposta certa, permitindo que você receba uma quantia em dinheiro dentro de alguns dias. Antes de pular de cabeça, no entanto, você deve entender como funcionam os empréstimos pessoais.

Os empréstimos pessoais têm muitos usos, incluindo a consolidação da dívida, pagando por reparos domésticos, ou pagando contas médicas importantes. Alguns credores nem mesmo perguntam como você usará o dinheiro, a menos que tenha uma alta relação dívida / receita e a consolidação da dívida iria derrubá-lo.

Você pode obter um empréstimo pessoal de um banco local, cooperativa de crédito, credor online, ou credor ponto a ponto. Você pode achar mais fácil se qualificar para um empréstimo pessoal do que um empréstimo para automóveis ou hipoteca, mas isso não torna menos importante fazer compras.

Use estas dicas úteis para ter certeza de escolher o empréstimo pessoal certo para sua situação.

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1. Seja pré-qualificado por vários credores

Não caia nas taxas anunciadas em sites de bancos e letreiros. Apenas os mutuários mais qualificados obtêm essas taxas. Você deve descobrir por si mesmo quais os termos que um banco oferece. Você sabia que pode ser pré-qualificado para empréstimos pessoais sem tirar nenhum ponto de sua pontuação de crédito?

Muitos bancos realizam uma verificação de crédito "suave" durante o processo de pré-qualificação. Esta atração em seu relatório de crédito não afeta sua pontuação de crédito, ao contrário de uma investigação "difícil". Um inquérito suave nem mesmo aparecerá em seu relatório de crédito. Os credores de empréstimos pessoais podem simplesmente examinar seu histórico de crédito para tomar uma decisão provisória sobre se devem emprestar dinheiro e quanto.

O processo de pré-qualificação pode parecer um pedido de empréstimo oficial porque você ainda fornecerá suas informações de identificação pessoal, renda, dívidas mensais, e informações do empregador, mas não resulta em uma aprovação oficial. Os credores enviarão a você uma oferta com as condições que você deve atender se decidir fazer o empréstimo. Você pode usar essas ofertas para comparar suas opções lado a lado.

Depois de escolher um empréstimo, você finaliza o processo aceitando os termos fornecidos. O credor irá então pedir a satisfação das condições do empréstimo. Tipicamente, isso inclui prova de identificação, documentação de renda, e autorização para realizar uma consulta dura em seu crédito. Desde que nada tenha mudado desde a pré-qualificação, e seus documentos fazem backup das informações que você forneceu, você deve obter os termos oferecidos.

Observe que quando você autoriza o puxão pesado de seu crédito, sua pontuação de crédito pode cair alguns pontos. Certifique-se de escolher sua oferta com sabedoria para evitar várias perguntas em seu relatório de crédito.

2. Compare os APRs

A taxa de juros que um credor cita pode não corresponder ao valor que você paga anualmente para realizar o empréstimo. A APR reflete melhor o verdadeiro custo do empréstimo. Muitos bancos cobram taxas de fechamento ou outras despesas relacionadas a empréstimos, tornando a taxa de juros efetiva muito mais alta ao longo da vida do empréstimo.

A APR inclui taxas como:

• Taxa de originação
• Taxa de processamento
• Taxa de preparação de documentos

Sempre pergunte a um credor quais taxas ele cobra por um empréstimo pessoal, já que cada banco ou credor cobra taxas diferentes. Às vezes, as taxas dependem da sua situação - os tomadores de empréstimo com pontuação de crédito mais alta e índices de endividamento mais baixos podem pagar menos taxas do que os tomadores de empréstimo com pontuação de crédito baixa ou índices de endividamento altos.

A APR inclui a taxa de juros mais as taxas para obter o empréstimo. Não inclui quaisquer encargos relacionados com o serviço do empréstimo, no entanto. Quaisquer encargos que você pagar após o fechamento aumentam o custo do empréstimo, como taxas de pagamento atrasadas ou encargos NSF.

Embora você não deva se concentrar apenas na taxa de juros ou APR, ter todas as informações à sua disposição ajuda. A lei exige que os credores divulguem a APR quando você solicitar um empréstimo pessoal, por isso é fácil ver e comparar com outros empréstimos.

3. Observe atentamente as taxas para obter o empréstimo

Os empréstimos pessoais normalmente têm muitas taxas que, se você não tem conhecimento deles, pode consumir seu orçamento.

As taxas mais comuns incluem:

• Taxa de pagamento atrasado
• Taxa de processamento do cheque
• Taxa NSF
• Taxa anual

Embora seja incomum hoje, procure uma penalidade de pré-pagamento, também. Essa taxa se aplica se você pagar o empréstimo antecipadamente. Ele incentiva os mutuários a pagar o empréstimo durante todo o prazo, permitindo que o credor receba o máximo de juros possível. Quando você paga um empréstimo antecipadamente, o credor perde com os juros futuros - razão pela qual alguns credores compensam isso com uma taxa de pré-pagamento. Muitos estados proíbem penalidades de pré-pagamento, e muitos credores pararam de cobrar deles, mas nunca é demais perguntar e ler as letras miúdas.

4. Conheça as maneiras de economizar em empréstimos pessoais

Ao assinar na linha pontilhada e aceitar os fundos, você terá um novo passivo mensal. Se você olhar atentamente para a sua papelada, você verá exatamente quanto de juros pagará ao longo da vida do empréstimo e quanto tempo levará para pagá-lo.

Mas existem maneiras de economizar nos juros, presumindo que você não tenha uma penalidade de pré-pagamento:

• Faça pagamentos mais frequentes
• Pague mais do que o valor mínimo exigido a cada mês
• Configure pagamentos automáticos para evitar taxas atrasadas ou taxas de juros excessivas
• Faça pagamentos de quantia total quando tiver um ganho inesperado (reembolso de impostos, bônus do empregador, etc.)
• Procure descontos para fazer pagamentos automáticos
• Evite cobranças feitas pelo processamento de cheques

Faça o trabalho braçal antes de escolher um empréstimo pessoal

Os empréstimos pessoais têm seu lugar, mas eles não são uma solução única para todos. Só porque seu vizinho tem um ótimo empréstimo pessoal do banco do bairro não significa que você vai conseguir um, também. Reserve um tempo para pesquisar e encontrar o empréstimo pessoal que melhor se adapta à sua situação financeira.

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