5 perguntas a fazer antes de obter um empréstimo conjunto com o seu parceiro

Aqui estão algumas coisas que você deve considerar antes de tomar um empréstimo com seu outro significativo.

Quando você se envolve romanticamente com alguém, muitas vezes chega um ponto em que você se envolve financeiramente, também. Você pode decidir que quer comprar uma casa juntos. Ou você pode simplesmente decidir que querem ir juntos em grandes compras, como móveis para o seu apartamento compartilhado, um carro que você pode compartilhar, ou um casamento.

Quando você decide se unir para realizar coisas, pode chegar um momento em que fazer um empréstimo conjunto faça sentido. Você poderia ser co-tomador de um empréstimo de carro, por exemplo, ou obtenha uma hipoteca conjunta ou um empréstimo pessoal em que ambos sejam os mutuários.

Tomar um empréstimo conjunto é muito importante porque os dois co-mutuários são legalmente responsáveis ​​pelo reembolso de todo o montante. Isso significa que se seu parceiro não cumprir sua parte no trato ou se você se separar e seu parceiro se recusar a pagar, você pode ficar em risco por todo o montante do empréstimo. E seu crédito pode ser prejudicado pelo comportamento irresponsável de gastos de seu parceiro.

Você não quer arriscar seu futuro financeiro se não estiver realmente pronto para se comprometer com um empréstimo conjunto com seu parceiro, então, antes de se inscrever para se tornar um co-mutuário, certifique-se de perguntar a si mesmo algumas perguntas-chave primeiro.

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1. Vocês conhecem as pontuações de crédito uns dos outros?

A taxa que você obterá em um empréstimo conjunto vai depender de Ambas de sua pontuação de crédito. Se o seu parceiro tem crédito ruim, você pode não conseguir obter aprovação para um empréstimo ou pode não conseguir obter um empréstimo a uma taxa razoável. Você precisa estar disposto a compartilhar sua pontuação e seu histórico de crédito para ver se o empréstimo é uma possibilidade que faz sentido.

Saber a pontuação de crédito do seu parceiro também lhe dá uma ideia sobre que tipo de tomador de empréstimo ele é. Se o seu amante tem uma pontuação de crédito perfeita, você provavelmente não precisa se preocupar muito com a inadimplência do empréstimo - afinal, eles não vão querer manchar aquele resultado perfeito. Mas se o histórico de crédito do seu parceiro for marcado por falências, cartões de crédito estourados, julgamentos judiciais, e pagamentos atrasados, você está assumindo um grande risco ao pedir emprestado a alguém que já provou ter problemas com crédito no passado.

2. Você tem outras contas financeiras combinadas?

Ter uma conta bancária conjunta não é um pré-requisito para conseguir um empréstimo juntos, mas compartilhar outros aspectos de sua vida financeira é útil. Quando você tem contas conjuntas, pode ser mais fácil para ambos depositar seus fundos na conta para fazer os pagamentos do empréstimo. E você também terá uma ideia bastante clara de quanto seu parceiro ganha e gasta se você tiver combinado outras contas financeiras.

Se você não tem contas conjuntas, converse com seu parceiro antes de conseguirem um empréstimo sobre como planejam pagá-lo. Um de vocês vai pagar a conta inteira e o outro cheque pela metade? Também é uma boa ideia saber quanto dinheiro seu parceiro tem no banco. Se o seu parceiro não tem economias, então, eles podem ter dificuldade em fazer pagamentos de empréstimos se houver uma interrupção na receita.

3. Você está confortável com os hábitos de consumo do seu parceiro?

Antes de se endividar com alguém, você quer ter certeza de que seu parceiro é responsável pelo empréstimo - e pelos gastos.

Alguém que gasta até o último dólar e que rotineiramente assume muitas dívidas terá um risco de crédito muito grande, enquanto alguém que é cuidadoso com os gastos provavelmente levará o empréstimo muito mais a sério.

Se o seu parceiro parece não ter controle sobre para onde vai seu dinheiro, então você não pode ter certeza de que eles vão cortar gastos o suficiente para fazer os pagamentos do empréstimo - então você pode querer pensar duas vezes antes de pedir emprestado com eles.

4. Você pode falar livremente sobre dinheiro?

Quando vocês fazem um empréstimo juntos, você precisa ser capaz de falar sobre quem vai pagar, como vai ser pago, o que acontece se um de vocês não puder fazer um pagamento, e como você garantirá que o empréstimo seja pago no prazo. Em outras palavras, você precisa ter conversas regulares sobre dinheiro, pelo menos sobre o empréstimo.

Se você não se sentir confortável em compartilhar detalhes sobre seu dinheiro, ou se o seu parceiro não se abrir com você, você não pode ter as conversas de que precisa para garantir que o empréstimo será pago em dia e na íntegra. Vocês devem trabalhar nesse aspecto de seu relacionamento e praticar a franqueza sobre suas finanças antes de pedirem dinheiro emprestado juntos.

5. Você tem um plano para o que acontecerá se você se separar?

Ninguém gosta de pensar em terminar - mas às vezes acontece. Se você é casado e se divorcia, há um processo formal para decidir o que acontece com ativos e dívidas compartilhadas. Mas se você não é casado, pode se tornar muito mais difícil determinar quem é responsável por pagar o empréstimo que vocês fizeram juntos. E se você fez um empréstimo para comprar um ativo compartilhado - como um sofá, um carro ou uma casa - pode haver brigas sobre o que acontecerá com sua propriedade conjunta.

Você precisa ter certeza de discutir o que acontecerá com tudo o que você comprar com o produto do empréstimo e o que acontecerá com a dívida que vocês assumiram juntos. Como você tem essa conversa, lembre-se de que os credores ainda irão responsabilizar vocês dois se vocês forem co-mutuários - mesmo se vocês concordarem que é seu parceiro quem deve pagar após a divisão. Então, se o seu parceiro prometer que vai assumir os pagamentos do empréstimo, mas depois deixa o empréstimo, o credor pode vir atrás de você.

Uma opção possível que você deve considerar é que um dos parceiros concorde em manter o ativo e refinanciar o empréstimo em seu próprio nome se ocorrer uma separação. Dependendo do valor do item e das especificidades da sua situação, o parceiro que mantém o ativo também pode precisar comprar os juros do outro parceiro, devolvendo alguns dos pagamentos que já foram feitos.

O que quer que você decida, certifique-se de ter uma conversa séria sobre o resultado de uma separação antes de tomar um empréstimo - e considere fazer um acordo por escrito para que não haja confusão sobre a responsabilidade se chegar o dia em que você decidir se separar.

Não faça um empréstimo conjunto antes de saber as respostas a essas perguntas

Fazer um empréstimo conjunto é um grande negócio - especialmente se você não for casado e as decisões sobre o empréstimo não farão parte de um acordo formal de divórcio. Antes de concordar em compartilhar dívidas, certifique-se de que você está confortável com a forma como seu parceiro gasta dinheiro, trocaram pontuações de crédito, são capazes de falar sobre dinheiro juntos, e saber o que acontecerá se você terminar.

Se vocês já estão juntos há algum tempo e têm certeza de que seu parceiro será responsável por pagar o que você deve, então, você pode dizer sim a um empréstimo conjunto se isso ajudar a atingir seus objetivos financeiros. Apenas certifique-se de que ambos estão na mesma página sobre o reembolso, para que o dinheiro emprestado não leve a grandes desentendimentos no futuro.

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