8 maneiras incomuns de como as empresas podem pedir dinheiro emprestado

Os bancos comerciais há muito tempo são a fonte de referência para proprietários de empresas que precisam de uma injeção de dinheiro. Mas eles podem não ser uma opção para todos, especialmente se você precisa de dinheiro rápido ou não atende aos padrões de subscrição.

Felizmente, existem muitas fontes alternativas por aí, alguns dos quais surgiram apenas nos últimos anos. O problema:alguns oferecem termos muito mais favoráveis ​​do que outros. É por isso que é importante entender como esses credores não convencionais operam antes de tomar uma decisão.

1. Empréstimo ponto a ponto

Quando se trata de financiamento de negócios, uma das crianças mais novas do bairro é o empréstimo ponto a ponto. Sites como o Funding Circle e Lending Club atuam como intermediários entre os investidores (que fornecem os fundos) e os mutuários.

Uma das vantagens é o acesso rápido ao capital. Alguns sites prometem decisões de empréstimo em até 24 horas. Portanto, é uma opção atraente se você precisar de algum dinheiro extra rapidamente.

Tal como acontece com os credores tradicionais, sua pontuação de crédito desempenha um grande papel na obtenção de uma taxa favorável. As taxas do Círculo de financiamento podem ser tão baixas quanto 4,99% ao ano, embora alguns sites possam chegar a 40% para aqueles com crédito menos do que estelar. Muitas vezes, eles também incluirão uma taxa de originação de empréstimo.

A maioria dos sites peer-to-peer atende a tomadores de empréstimos com pontuação de crédito acima de 600 - e às vezes superior - portanto, você pode ter que buscar outras opções se seu histórico de crédito apresentar grandes manchas.

2. Factoring

Outra maneira de obter dinheiro rapidamente:vendendo suas contas a receber a uma instituição financeira, ou fator. As empresas costumam usar fatores para ajudar a gerenciar o fluxo de caixa e os clientes que pagam pouco. O fator adianta uma parte das contas a receber - normalmente 75% a 80% de uma fatura - e mantém o restante como uma reserva. Quanto maior a qualidade das contas, mais você poderá pedir emprestado.

Digamos que você seja um fabricante de peças de automóveis e concorde em vender US $ 100, 000 faturas devidas a você pelo RevUp Auto Supply. O fator pode decidir descontar a fatura em 4%, mantendo os $ 4, 000 como sua taxa. Ele adianta US $ 75, 000 para a sua empresa e mantém os restantes $ 21, 000 na reserva. Assim que o RevUp pagar a fatura integralmente, o fator encaminha esses $ 21, 000 para você.

A desvantagem gritante dos fatores é seu alto custo. Dito isto, eles são uma opção atraente se você opera em um setor onde há um longo lapso de tempo na cobrança de contas a receber.

3. Microcréditos SBA

A U.S. Small Business Administration oferece uma série de programas de empréstimo projetados para ajudar os empreendedores a lançar e expandir seus negócios. Um dos mais fáceis de acessar é o programa Microcrédito, que oferece empréstimos de até US $ 50, 000 para pequenas empresas e creches qualificadas. Os proprietários de empresas podem usar esses microcréditos, disponibilizado por meio de organizações comunitárias sem fins lucrativos, para aumentar seu capital de giro, bem como comprar estoque, suprimentos, e máquinas. Muitas vezes, esses credores fornecem mais do que financiamento - eles também oferecem serviços de consultoria projetados para ajudar seu negócio a ter sucesso. Na verdade, alguns mutuários precisam passar por treinamento antes mesmo de sua aplicação ser considerada.

De acordo com a SBA, as taxas de juros estão geralmente entre 8% e 13%. Para encontrar um microcrédito em sua área, entre em contato com o escritório distrital da SBA.

4. Financiamento coletivo

Proprietários de pequenas empresas há muito recorrem à família e aos amigos, quando outras fontes de empréstimo pareciam fora de alcance. Com a chegada de sites de financiamento coletivo nos últimos anos, basear-se em suas conexões pessoais talvez seja mais fácil do que nunca.

Entre os sites de financiamento coletivo mais populares estão o Kickstarter e o Indiegogo. Você fornece informações sobre suas necessidades de financiamento e solicita que pessoas que você conhece façam promessas.

Para ter certeza, algumas empresas são mais adequadas para esse tipo de empréstimo social do que outras. Kickstarter, por exemplo, é especializada em ajudar profissionais criativos em seus projetos. Por outro lado, muitos dos usuários do Indiegogo são empresas de tecnologia tentando lançar um novo produto.

Alguns desses sites funcionam "tudo ou nada" - se você não atingir sua meta de arrecadação de fundos, você não recebe nenhum dinheiro prometido. Mas quanto maior for sua rede, e quanto mais publicidade criativa você fizer, maiores serão suas chances de fazê-lo funcionar.

5. Credores privados

Na esteira da crise financeira há quase uma década, as chamadas firmas de crédito privadas surgiram como grandes concorrentes dos bancos comerciais. Graças ao crescimento anual de dois dígitos, o setor de crédito privado está a caminho de atingir cerca de US $ 1 trilhão em ativos sob gestão até o ano de 2020, de acordo com um relatório recente do Conselho de Crédito Alternativo, ou ACC.

Ao contrário de algumas das outras fontes mencionadas aqui, essas empresas tendem a se especializar em empréstimos maiores, geralmente na faixa de $ 25 milhões a $ 100 milhões. O ACC apregoa termos mais flexíveis e aprovações rápidas de empréstimos como alguns dos principais motivos pelos quais essa forma de empréstimo cresceu em popularidade entre as pequenas e médias empresas.

Existem algumas desvantagens, Contudo. Os custos de empréstimos são frequentemente mais elevados do que as fontes mais tradicionais, e não é incomum que os credores cobrem penalidades de pré-pagamento quando você tenta reembolsar o empréstimo antecipadamente.

6. Credores do cliente

Há pouco mais de uma década, alguns agricultores começaram a usar empréstimos agrícolas apoiados pela comunidade, ou CSAs, para financiar suas operações. Os clientes forneceriam dinheiro antes da estação de plantio e receberiam os produtos a preços com desconto quando a colheita chegasse.

Breve, esse modelo se espalhou para o setor de varejo, com os mercados locais de alimentos pedindo emprestado de seus clientes. Por exemplo, em troca de dinheiro, os clientes de uma mercearia especializada em Boston recebiam um desconto definido em alimentos ao longo do ano. Não só fazia sentido financeiramente, mas ajudava a sustentar um negócio local que os clientes consideravam importante para a comunidade.

Infelizmente, esta pode não ser uma opção viável para todos os negócios. Mas para organizações que têm uma forte conexão com as pessoas que atendem, é inteligente, solução fora da caixa para um déficit financeiro.

7. Empréstimos com capital próprio

Para alguns mutuários que têm problemas para se qualificar para um empréstimo comercial, a alternativa óbvia é obter um empréstimo pessoal. Uma das maneiras mais comuns de fazer isso é pegando um empréstimo contra a garantia em sua casa e injetando o dinheiro em sua empresa.

Por serem empréstimos garantidos, você pode fazer uma linha de crédito a taxas extremamente baixas se tiver uma boa pontuação de crédito e patrimônio líquido suficiente em sua casa. Mas existem alguns riscos sérios, também. Se você deixar de pagar o empréstimo, você está colocando sua casa em perigo. Essa é uma proposta que alguns empresários não estão dispostos a engolir.

8. Rollover para Startups de Negócios (ROBS)

Rollover for Business Startups (ROBS) tornou-se outra alternativa viável para aqueles que procuram arrecadar fundos para um negócio. Quando uma transação ROBS é implementada corretamente, fornece aos empresários uma maneira de investir suas economias de aposentadoria em um novo empreendimento sem incorrer em impostos, penalidades de retirada antecipada, ou custos de empréstimo.

Contudo, executar um ROBS pode ser extremamente complicado, por isso é essencial trabalhar com um fornecedor competente e com experiência nessas transações. Embora existam muitos provedores ROBS para escolher, a maioria oferece um produto semelhante com taxas e suporte semelhantes. Além de pesquisar potenciais parceiros ROBS, é importante considerar como o uso de seus ativos de aposentadoria afetará seus planos financeiros de longo prazo.

The Bottom Line

Quando os empréstimos comerciais tradicionais não são uma opção, talvez seja hora de procurar uma fonte de empréstimo alternativa que possa fornecer o capital de que você precisa. Apenas certifique-se de saber no que está se metendo antes de assinar na linha pontilhada.