25 hábitos idiotas que o mantêm em dívidas

"Cem vagões cheios de pensamentos não pagam um único grama de dívida", diz um provérbio italiano.

Você precisa agir para domar seu monstro da dívida. Vamos colocar sua casa financeira em ordem, expulsando esses 25 hábitos idiotas que o mantêm endividado.

Falta de Estratégia

Sem uma estratégia, você nunca sabe se está fazendo as coisas certas ou não. Comece avaliando o quão ruim está a situação.

1. Não ter um orçamento mensal

Uma das principais razões para ter muitas dívidas é viver muito além de suas possibilidades. Você precisa se sentar, lista de todas as suas despesas mensais na planilha, e coloque um número ao lado dessas despesas. O quanto você está gastando por mês pode realmente chocá-lo. Depois de ter esses números, comece a criar um orçamento que lhe permita pagar suas dívidas.

2. Ignorando quanta dívida você deve

Ignorância é uma benção. Mas a felicidade não vai pagar suas dívidas! Na mesma planilha, liste todos os seus saldos totais nos cartões da loja, cartões de crédito, empréstimos para estudantes, empréstimos de carro, e hipotecas. Ver o quanto você realmente deve pode ser apenas a motivação de que você precisa.

3. Não calculando sua relação dívida / renda

Os consultores financeiros sugerem manter o rácio dívida / rendimento abaixo de 36%. Se o seu DTI for 50% ou superior, então você pode realmente precisar de ajuda profissional para reduzir seu nível de dívida. Veja como calculá-lo:

• Some o total de pagamentos mensais de sua dívida (por exemplo, US $ 1, 000).

• Some todas as suas receitas mensais, como salários, pontas, e pagamentos de pensão alimentícia (por exemplo, $ 2, 500).

• Divida o pagamento da dívida pela receita e multiplique por 100%. Do nosso exemplo, obtemos uma proporção de 40%.

Isso significaria que 40% de sua renda mensal será usada para cobrir dívidas. Os 60% restantes de sua renda mensal são suficientes para cobrir seu orçamento mensal?

Má gestão de pagamentos de contas mensais

Agora que temos sua atenção, aqui estão algumas coisas estúpidas que você precisa parar de fazer para que possa reduzir o pagamento de suas contas mensais, também.

4. Pagamento de contas vencidas

Pagar suas contas com atraso é um golpe triplo. Primeiro, você recebe uma cobrança de atraso que pode chegar a US $ 35 por mês. Pague uma conta com atraso de 12 meses, e isso é $ 420. Segundo, você perde benefícios, como receber seu depósito de empresas de serviços públicos ou obter um pagamento mensal mais baixo por pagar dentro do prazo. Terceiro, sua atividade de pagamento determina cerca de 30% de sua pontuação de crédito. O pagamento tardio das contas reduz sua pontuação de crédito.

Se você está tendo problemas para cumprir sua data de vencimento, em seguida, ajuste essas datas para coincidir com seus cheques de pagamento. Basta um telefonema para o seu credor, mas lembre-se de que pode levar de um a dois ciclos de faturamento para que a alteração entre em vigor.

5. Divisão de pagamentos em prestações

Se você está dividindo os pagamentos em parcelas, provavelmente você está pagando mais. Por exemplo, uma seguradora de automóveis pode cobrar uma "taxa de conveniência" de $ 4 por parcelamento. Se você dividir um pagamento de 6 meses em pagamentos mensais, isso é $ 24 por período de 6 meses ou $ 48 por ano. Sem falar que se você atrasar cada parcela mensal, então há um custo adicional.

6. Não revisar suas contas mensais

A conveniência de receber suas contas on-line geralmente permite que as empresas cobrem suas contas furtivamente. Se você assinou para faturamento eletrônico com a AT&T, você deve saber do que estou falando. Algumas das minhas contas tinham 50 páginas, então parei de lê-los online por um tempo. Alguns meses depois, percebi que estava pagando cerca de US $ 9,99 a mais por mês. Acontece que, de alguma forma, um recurso adicional foi ativado quatro meses antes. Sem detectar o erro, Eu poderia ter pago até $ 119,88 extras por ano.

7. Gastar dinheiro reservado para contas

Você não deve gastar o dinheiro de suas contas. Período.

Deixe que este se torne o seu mais novo mandamento para a redução da dívida.

Fracas habilidades bancárias e de cartão de crédito

Agora, você está pronto para melhorar suas habilidades bancárias e de cartão de crédito. Esta seção enfoca os hábitos idiotas que estão deixando suas dívidas aumentarem. É hora de deixá-los magros.

8. Usando caixas eletrônicos fora de sua rede

Você trabalha duro pelo seu dinheiro. Então, por que você está deixando alguém levar $ 2 a $ 4 toda vez que você precisa de algum dinheiro? Adquira o hábito de manter uma nota extra de $ 100 na carteira, para que nunca mais tenha de ficar sem dinheiro. Também, use seu smartphone para encontrar o caixa eletrônico mais próximo da rede do seu banco.

9. Como obter cartões de crédito sem reembolso

Se você for usar um cartão de crédito, você também pode receber algum dinheiro de volta por fazer isso. Um lembrete importante:para realmente aproveitar as vantagens do recurso de reembolso e economizar dinheiro, você precisa pagar o saldo total e dentro do prazo todos os meses.

10. Pagando apenas o pagamento mínimo exigido

Se você continuar pagando apenas o pagamento mínimo, pode levar anos para você se livrar desses saldos. E você vai acabar pagando uma fortuna em juros.

Pagando mais do que o mínimo exigido, mesmo que seja $ 50 por mês, você está aumentando suas chances de se livrar dessas dívidas. Também, sempre que você receber uma sorte inesperada (por exemplo, reembolso de impostos, presente de aniversário em dinheiro, bônus no trabalho), use-o para pagar sua dívida.

11. Manter cartões de crédito de juros altos

Ninguém pode forçá-lo a ficar com um cartão de crédito; você sempre tem a opção de transferir seus saldos para outras empresas. Especialmente se eles oferecerem uma taxa de juros mais baixa.

Depois de encontrar a escolha certa e estiver pronto para fazer uma transferência de saldo, primeiro verifique com o seu provedor de cartão atual para ver se eles estão dispostos a corresponder à oferta da outra empresa. Algumas empresas de cartão preferem igualar uma oferta em vez de perder um cliente. Se o provedor do seu cartão atual não mudar, em seguida, prossiga com a transferência do saldo.

Observe que algumas taxas de juros são mais baixas apenas temporariamente, portanto, você precisa pagar o máximo possível de dívidas enquanto a taxa de juros é baixa.

Orçamentos mensais fora de controle

Mostre no seu orçamento mensal quem manda, abandonando esses maus hábitos de consumo.

12. Comprando mantimentos enquanto estiver com fome

Quanto mais faminto voce tem, quanto mais mantimentos você compra. Na próxima vez que você planeja sair para fazer compras, faça uma refeição antes de sair pela porta.

13. Compra de mantimentos sem cupons

Pare de pagar o preço total. Embora você não possa se tornar o próximo convidado no "Extreme Couponing, "não é uma má ideia procurar cupons. Depois de ter sua lista de mantimentos, faça uma pesquisa rápida online para ver se você pode encontrar cupons para os itens de sua lista. Coupons.com também é um bom site para procurar descontos. (Veja também:As únicas técnicas de compra de alimentos de que você precisa)

14. Compra por impulso

Alguns cupons fazem mais mal do que bem. Por exemplo, um cupom de $ 10 não deve forçá-lo a gastar $ 50 agora. Ao fazer compras, você tem que seguir sua lista.

15. Pesquisa para viagem sem limpar os cookies

Os varejistas online adoram cookies - não os de chocolate, mas os digitais que seu navegador mantém e informa aos varejistas sobre todos os seus hábitos na Internet. Sempre que você está procurando voos, aluguel de carros, ou hotéis, limpe os cookies do seu navegador. De outra forma, você notará como os preços misteriosamente começam a subir quanto mais tempo você espera. (Veja também:4 segredos para obter as melhores ofertas de viagens)

16. Insistindo em comprar apenas medicamentos de marca

Você sabe qual é a principal diferença entre o nome de marca e os medicamentos genéricos? Preço! Verifique a lista de ingredientes no rótulo, se a lista for exatamente a mesma, escolha a opção menos cara. Compre um medicamento de marca se e somente se os ingredientes do medicamento de marca estiverem faltando na versão genérica.

17. Jogando fora muitas coisas boas

Lembre-se de que o lixo de um homem é o tesouro de outro. Pesquise online o que as coisas valem antes de jogá-las no lixo. Amazonas, eBay, e o Craigslist pode ajudá-lo a lucrar com itens que você não deseja mais.

Entretenimento caro

A vida é séria o suficiente. Você precisa de uma pausa, mas não aquele que quebra o banco.

18. Sair com um cartão de crédito ou débito

Às vezes, a única maneira de usar menos o cartão de crédito é escondê-lo de você mesmo. Sempre que sair à noite, leve apenas dinheiro. Isso o obriga a cumprir um orçamento e evita que você vá ao caixa eletrônico tarde da noite, quando sua força de vontade pode não estar no auge. Vamos ser honestos - você já sacou dinheiro às 3 da manhã por um bom motivo?

19. Pagando mais quando alternativas mais baratas estão disponíveis

Este está aberto ao debate, mas você realmente precisa gastar tanto dinheiro em entretenimento? A mesma garrafa de cerveja de $ 2 de seu dono da mercearia local não tem o mesmo gosto de $ 8 no bar?

Assim que você começar a pensar sobre isso, você percebe que a lista de coisas com alternativas mais baratas é interminável. Por exemplo, você pode pular o ingresso de US $ 10 a US $ 12, esperando até que saia no cinema de $ 1 dólar mais tarde ou por cerca de $ 1 no Redbox. Se você precisa de motivação para ser econômico, pense no grande número total da dívida em sua planilha.

20. Manter planos ilimitados que são muito grandes

Quando se trata de streaming de filmes, você tem muitas opções:Roku, Amazonas, Netflix, iTunes, e muitos mais. Algumas pessoas mantêm um plano ilimitado com cada um desses serviços, para que possam estar sempre "por dentro". Corte serviços redundantes e subutilizados. Por exemplo, se você tem um plano de aluguel ilimitado com a Netflix, mas aluga apenas dois filmes ou menos por mês, então é melhor você apenas alugar um quiosque de cinema por cerca de um dólar por filme.

21. Fumar

Fumar está matando suas finanças de duas maneiras. Primeiro, é caro. Um maço de cigarros médio custa cerca de US $ 7. Digamos que alguém compre dois maços de cigarros por semana, isso equivale a US $ 56 por mês. Multiplique isso por 12 e isso equivale a $ 672 por ano! Segundo, fumar aumenta o custo do seu seguro de vida e pode limitar as coberturas dos seus planos de saúde. Se você fuma - pare!

Planejamento Tributário Ruim

Acontece todo ano, no entanto, sempre te pega de surpresa. Pare com esses três hábitos fiscais idiotas.

22. Perda de deduções fiscais

Você pode fazer deduções de quase tudo e aqui estão três grandes listas para você começar:

• 10 deduções fiscais comumente negligenciadas para 2014

• Deduções fiscais frequentemente negligenciadas

• 16 Grandes deduções fiscais que você pode ter esquecido

23. Retenção de muito poucos impostos federais e estaduais

Outra razão pela qual você acaba devendo impostos ao Tio Sam é que você está retendo muito pouco ao longo do ano. Existem duas maneiras de aumentar as retenções na fonte.

Se você é autônomo ou proprietário de uma empresa, você pode pagar impostos estimados até quatro vezes por ano fiscal usando o formulário 1040-ES. Se você recebe salários de um empregador, então você pode atualizar seu formulário W-4 de três maneiras:reter pela taxa única mais alta (caixa 3), reivindicar zero licenças (caixa 5), e reter uma quantia adicional por cheque de pagamento (caixa 6).

Retendo ao longo do ano, você evita o pagamento da quantia total todo mês de abril.

24. Contribuindo muito pouco para contas de aposentadoria

Você precisa começar a economizar para a aposentadoria. Não só o seu eu mais velho agradece, mas você será responsável por menos impostos a cada ano. Ao contribuir para contas de aposentadoria, como um 401 (k) ou IRA, você reduz sua renda tributável atual.

O último hábito idiota que o mantém em dívida é tão importante que é uma categoria própria.

25. Falta de um Fundo de Emergência

Não ter um fundo de emergência sempre prejudicará suas finanças. A vida acontece, então você precisa se planejar com antecedência para os dias chuvosos. Se você não tem uma almofada para emergências, então você não será capaz de manter o pagamento de dívidas, retenções de impostos, e outros bons hábitos financeiros.

Calcule o tamanho do seu fundo de emergência e crie-o usando este guia passo a passo.

Quais são os outros hábitos idiotas que você acha que devemos incluir nesta lista?