5 truques para consolidar sua dívida e economizar dinheiro

Se você está no vermelho, reembolsar o dinheiro devido o mais rápido possível pode economizar muito. Quanto mais tempo você mantém um saldo em cartões de crédito e empréstimos, mais juros você acumulará sobre sua dívida - e mais terá para pagar quando tudo estiver dito e feito. (Veja também:Bolas de neve ou avalanches:qual estratégia de redução da dívida é a melhor para você?)

Uma forma de acelerar o processo de reembolso é a consolidação da dívida. Consolidar os vários saldos que você mantém em diferentes cartões de crédito e empréstimos em um único valor pode ajudá-lo a obter uma taxa de juros mais baixa, o que economizará seu dinheiro ao longo do tempo. Isso simplificará o pagamento da sua dívida, tornando mais fácil controlar o que você deve. Continue lendo para um resumo de suas melhores opções de consolidação de dívidas.

1. Execute uma transferência de saldo

Se você carrega uma dívida em um cartão de crédito com uma alta taxa de juros, você pode economizar muito transferindo o saldo para um novo cartão com uma taxa mais baixa. Alguns cartões oferecem taxas de juros promocionais tão baixas quanto 0%, o que pode ser monumental para ajudá-lo a vencer sua dívida com mais rapidez. Mas é essencial ter um bom crédito para se qualificar para um cartão com uma taxa de juros baixa. Normalmente, há uma taxa na faixa de 3% de sua dívida que você pagará ao transferir seu saldo para o novo cartão. E esteja ciente de que essa taxa de juros introdutória de 0% não durará para sempre. A maioria dessas ofertas expira em 15 meses ou menos, portanto, use esse tempo com sabedoria para pagar sua dívida rapidamente. (Veja nossos cartões de crédito favoritos para transferências de saldo de 0%)

2. Faça um Empréstimo Ponto a Ponto

Em empréstimos peer-to-peer, os mutuários obtêm um empréstimo de credores individuais sem passar por uma instituição financeira tradicional. O maior benefício dos empréstimos P2P são as taxas de juros, que pode ser tão baixo quanto 7% para devedores com bom crédito - isso significa que você pode economizar dinheiro a longo prazo. As duas maiores plataformas P2P são Prosper e Lending Club . Ambos cobram taxas para novos empréstimos (2,41% a 5% do valor total do empréstimo no Prosper e 1,11% a 5% no Lending Club), dependendo do tamanho do empréstimo.

Assim que for aprovado, você receberá os fundos em alguns dias úteis (o que é muito mais rápido do que um empréstimo bancário). Outra diferença notável entre os empréstimos P2P e os emitidos por bancos é que eles vêm com um prazo fixo de pagamento, o que significa que o mutuário normalmente tem um prazo de três a cinco anos para pagar o empréstimo integralmente, com pagamentos mensais para atender. “Algumas pessoas gostam da ideia de ter um prazo fixo para o pagamento, "disse Peter Renton, fundador da Lend Academy. "É uma espécie de disciplina imposta. Eles sabem que têm três ou cinco anos de empréstimo e terão pago a dívida." (Veja também:Você deve usar empréstimos ponto a ponto para pagar dívidas de cartão de crédito?)

3. Toque em seu patrimônio doméstico

Se você possui uma casa, você pode usar o valor da sua casa para consolidar sua dívida. O risco, claro, é que, se você não usar esse patrimônio de forma responsável, você pode enfrentar a execução duma hipoteca. Mas se você tiver cuidado para não se sobrecarregar, Aproveitar o patrimônio de sua casa e depois pagar a si mesmo pode ser uma maneira muito conveniente de consolidar sua dívida.

Primeiro, você precisa decidir entre duas opções:um empréstimo para compra de uma casa ou uma linha de crédito para uma casa. A taxa de porcentagem anual (APR) para um empréstimo normalmente incorpora pontos e encargos financeiros, ao passo que a TAEG de uma linha de crédito normalmente reflete apenas a taxa de juros. Com um empréstimo, você receberá um pagamento totalizando o valor total emprestado no fechamento. Com uma linha de crédito, você receberá um talão de cheques com o qual poderá emitir cheques contra seu patrimônio até o valor da linha de crédito. As linhas de crédito de home equity ou HELOCs são semelhantes aos cartões de crédito, pois os juros são cobrados apenas sobre o valor retirado. Na verdade, a maioria dá aos proprietários até uma década para sacar o patrimônio e mais 15 a 20 anos para reembolsá-lo após o término do período de sorteio.

4. Peça emprestado de sua aposentadoria

Este é um meio de último recurso de consolidação da dívida, mas se você estiver em apuros, você pode querer investigar empréstimos contra seu 401 (k), 401 (b), ou plano de pensão a uma taxa de juros baixa. O benefício de tomar emprestado de sua aposentadoria é que permite que você pague seu plano (geralmente em termos mais favoráveis), em vez de pagar um credor. A desvantagem, claro, é que você pode estar colocando em risco suas economias para a aposentadoria.

5. Peça emprestado de sua apólice de seguro de vida

Outra opção de última hora é pedir emprestado ao seu seguro de vida. Você pode tomar um empréstimo contra ele (normalmente até o valor da apólice), e com os rendimentos, consolide a sua dívida. Sua seguradora geralmente não exige que você faça pagamentos, mas é uma boa ideia fazer isso de qualquer maneira. O não reembolso de um empréstimo de apólice de seguro de vida significa que sua família pode não ter direito a nada quando você morrer.

Como você considerou consolidar sua dívida?