6 obstáculos comuns para a redução da dívida - e como vencê-los

A dívida é um grande negócio nos Estados Unidos. Atualmente, a dívida do cartão de crédito sozinha está se aproximando de US $ 1 trilhão, ou cerca de US $ 5, 700 por família. (Para aqueles com uma balança giratória, é mais perto de $ 16, 000!) Pagar pode ser uma perspectiva assustadora, por isso, muitas vezes construímos barreiras mentais para evitá-lo. Contudo, isso apenas prolonga o problema - e aumenta os custos. Aprenda a superar os seguintes seis obstáculos mentais, e, finalmente, lidar com sua dívida de uma vez por todas.

1. Vou pagar mais tarde

Este é provavelmente um dos maiores obstáculos de todos os tempos, e um do qual todos nós fomos vítimas em um ponto ou outro. Resta muito tempo para pagar essa dívida, mas agora, você precisa de tanto dinheiro quanto possível do seu contracheque. Então, você paga o mínimo em cartões de crédito, e prometo isso no próximo ano, ou no ano seguinte, será a hora de começar a pagar as dívidas.

O problema com essa estratégia é que tempo literalmente é igual a dinheiro. Interesse O amor é Tempo, e quanto mais você espera para pagar uma dívida, mais juros você acumula. Você pode até ver os pagamentos mínimos aumentarem à medida que adiciona mais saldo a cada ano. Antes que você perceba, um ou dois anos se passaram, a dívida é ainda maior, e fica ainda mais fácil dizer "Pago depois".

Como Superar Este Roadblock

Calcule quanto tempo você levará para pagar a dívida à sua taxa atual, usando uma calculadora de reembolso. Então, olhe para o seu orçamento mensal. O que você pode eliminar e aplicar ao pagamento da dívida? Seja meticuloso. Você pode dobrar seu pagamento mensal? Você pode triplicar isso? Coloque esses números na calculadora, e você ficará surpreso com o quanto mais cedo essa dívida será eliminada. Imprima isso, e coloque-o em um lugar onde você possa vê-lo todos os dias. Marque cada pagamento, e conte os meses até ficar livre de dívidas.

Uma transferência de saldo pode ser uma ferramenta eficaz para usar como parte de seu plano de reembolso da dívida. Depois de reduzir o cronograma, você pode pagar uma quantia, usar um cartão de crédito com uma oferta de introdução de 0% APR em transferências de saldo. A maioria dos cartões cobrará uma taxa de transferência de saldo (entre 3-5%) sobre o saldo transferido. A melhor opção é o cartão Chase Slate, que oferece 15 meses de introdução de 0% APR e nenhuma taxa de transferência de saldo inicial (o saldo deve ser transferido nos primeiros 60 dias), e não tem taxa anual. Literalmente, não custa nada movimentar seu saldo e obter uma folga dos juros por 15 meses. Apenas certifique-se de que você pode, e vai, quitar todo o saldo dentro desses 15 meses, ou então você está de volta ao ponto de partida. (Veja também:Qual cartão de crédito de transferência de saldo é ideal para você?)

2. Não quero gastar meu dinheiro em pagamentos de dívidas

Sejamos honestos. Ninguém que esteja lendo este artigo se entusiasma com a perspectiva de usar seu dinheiro suado na redução de dívidas. Afinal, voce trabalhou duro por esse dinheiro, e você quer usá-lo em algo divertido, ou significativo - férias, um novo aparelho, uma noite fora, ou apenas aplicando na poupança. É muito melhor do que dar a alguma empresa de cartão de crédito que tenha mais dinheiro do que um país pequeno.

Mas, quando você não está gastando dinheiro na redução da dívida, você está permitindo que a dívida cresça. E maior. Eventualmente, você terá que pagar, e você estará gastando ainda mais do seu dinheiro nessa dívida. Mais, não se esqueça de quem o endividou em primeiro lugar. Você não gastou o seu dinheiro suado; você o pegou emprestado para conseguir aquelas coisas boas que queria.

Como Superar Este Roadblock

Primeiro, aceitar o fato de que, quando você não está gastando dinheiro na redução da dívida agora, você vai gastar mais com isso mais tarde. Também, perceba que você pegou esse dinheiro emprestado, e com um custo. Quanto mais você espera para pagar, mais você deve. Use uma calculadora de amortização para ver o custo dos juros que você está acumulando enquanto paga apenas o mínimo. Em alguns casos, seu pagamento mensal está literalmente indo para nada além de juros, e isso deve ser um forte sinal de alerta.

3. Prefiro viver bem e estar endividado

Sapatos elegantes. Carrão. Bronzeado o ano todo. Jóia. Roupas de grife. Todos são símbolos de status, e dar ao proprietário um sentimento de orgulho e realização. Isso é, até que o proprietário chegue em casa e veja a pilha de contas e dívidas que se acumularam. É muito bom ter roupas e acessórios caros, mas o custo pode ser mais do que dinheiro. Pode significar estresse, doença, e relacionamentos rompidos. Viver bem com dinheiro emprestado não é maneira de viver, e eventualmente, o flautista virá chamando.

Como Superar Este Roadblock

Calcule o custo real das coisas que você acha que precisa agora - não apenas o preço do item, mas os juros que você está pagando com o tempo. Um item de $ 200 com 12% de juros custará realmente $ 279 se você pagar apenas o mínimo de $ 4 / mês sobre ele. E vai demorar quatro anos para pagar isso. Isso é dinheiro jogado fora. Em vez de, se você deve ter nomes de marcas e itens de última geração, olhe para o eBay, Craigslist, e brechós para opções de usados ​​de boa qualidade. Você pode manter sua imagem (ninguém vai perguntar de onde você a tirou), e economizar muito dinheiro.

Coloque o dinheiro que você economizou em seu fundo de redução de dívidas. Encontre Groupons e cupons para comer fora e outras atividades. Traga almoços para o trabalho para subsidiar os custos das suas noites fora, e compras obrigatórias. Até mesmo CEOs trazem almoços para o trabalho, ninguém vai pensar que você é um pão-duro. E finalmente, descobrir o que realmente significa viver bem. As coisas são apenas isso. Não são eles que fazem a vida valer a pena. Família, amigos, e memórias - essas são as coisas que importam.

4. É dinheiro grátis!

Você ficará surpreso com quantas pessoas pensam que o crédito é gratuito. Eles veem $ 15, 000 limites de crédito e seus olhos se arregalam como pires. Segue-se uma farra de gastos, e depois de alguns meses, esse cartão está no limite. Mas quem se importa - você apenas paga o mínimo e recebe outro cartão!

Este é o estado de espírito que coloca as pessoas em todos os tipos de problemas financeiros, e as empresas de cartão de crédito adoram essas pessoas. Na verdade, as pessoas que pagam seus cartões todos os meses são chamadas de "caloteiras" pelos credores; eles não ganham nenhum dinheiro para eles. Eles amam os clientes que têm saldos altos, e pague apenas o mínimo a cada mês. Pode demorar 20, 30, ou mesmo 40 anos para pagar dívidas dessa forma, já que tão pouco do pagamento vai para o principal. Não é dinheiro de graça. Nem mesmo perto. Se você não pagar a dívida integralmente a cada mês, isso custa. E esse custo pode chegar a muitos milhares de dólares em pagamentos de juros todos os anos.

Como Superar Este Roadblock

Primeiro, você precisa dizer repetidamente a si mesmo que esse dinheiro não é de graça. Próximo, olhe para suas despesas domésticas, e veja quanto você está realmente colocando nos cartões de crédito. Se você não está pagando isso todo mês, você está gastando mais em mantimentos e roupas do que deveria. Encontre uma maneira de parar de usar esses cartões de crédito por alguns meses. Use seus cartões de débito, Verificações, e dinheiro para pagar pelos itens, em vez de, e concentre-se em pagar a dívida que acumulou. Depois de alguns meses sem crédito, você pode avaliar sua situação e ver se realmente precisa desses cartões, em absoluto.

5. Todo mundo tem dívidas

Isso não é estritamente verdade, embora os números sejam surpreendentes. Cerca de 80% dos americanos estão endividados, mas 44% disso são hipotecas. Se examinarmos apenas a dívida do cartão de crédito, apenas 39% dos americanos carregam um saldo mês a mês. Isso está longe de ser a maioria, e certamente não é um grupo do qual você deseja fazer parte. E além, só porque muitas pessoas fazem algo, dificilmente é uma desculpa para fazer isso, também. Mais de 42 milhões de americanos fumam cigarros, mas esse não é um motivo convincente para se juntar a eles.

Como Superar Este Roadblock

Esqueça todos os outros. Sim, eles podem ter dívidas de cartão de crédito e empréstimos, mas eles não são você. E o que mais, você não tem ideia do tipo de problema financeiro que eles estão enfrentando. Eles podem não estar administrando bem seus cartões de crédito, e podem estar pintando um sorriso para disfarçar o estresse que estão sofrendo. Concentre-se em si mesmo, e sua própria dívida.

Coloque tudo em uma planilha, ou mesmo um bloco de notas. Quais são os saldos, quais são as taxas de juros, e quanto tempo vai demorar para pagar cada um na sua taxa atual? Você pode consolidar empréstimos? Você pode transferir um saldo para outro cartão com 0% de juros por um ano? Isso ajudará a pagar. Comece, e diminuir os saldos a cada mês. Você vai se sentir bem sabendo que está progredindo, e pode se orgulhar de estar prestes a se juntar aos 61% dos americanos que não têm balança giratória.

6. Nunca vou pagar - Qual é o objetivo?

A dívida infelizmente se tornou um estilo de vida para muitos de nós, e sentimos que nunca vai embora. Mas simplesmente não é verdade. A dívida não precisa fazer parte da vida de ninguém. Talvez você tenha passado por tempos difíceis, e os cartões de crédito e empréstimos salvaram você. Talvez você tenha algumas despesas inesperadas, e teve que recorrer ao crédito. Sem considerar, a dívida não precisa se tornar um estilo de vida.

Como Superar Este Roadblock

Diga a si mesmo que sua dívida é algo que pode ser vencido. Então, pegue suas contas, e organizá-los do menor equilíbrio ao maior. Descubra quanto dinheiro você pode colocar em um pagamento, e então, bola de neve sua dívida. Comece com o menor saldo, e pague o máximo que puder a cada mês, aplicando pagamentos mínimos aos demais saldos. Quando a primeira dívida for paga, aplique o pagamento à próxima maior dívida, e assim por diante. Esta é uma das melhores maneiras de ver o progresso, e te dar esperança.

Pode ser desanimador tentar assumir primeiro as grandes dívidas. E como você vê tão pouco progresso mês a mês, fazer isso ao contrário dá a você uma sensação de realização, e isso o ajudará a permanecer no curso para finalmente saldar sua dívida.

O que você está fazendo com a sua dívida?