Sonho de comprar um terreno e construir uma casa? Veja aqui como financiar isso

A casa própria continua sendo uma meta para muitos americanos. Para alguns, no entanto, não é suficiente comprar uma casa já construída. Alguns aspirantes a proprietário querem construir uma casa de sonho.

Se você está interessado em comprar um terreno e construir uma casa, mas está se perguntando como conseguir dinheiro para isso, é importante perceber que o processo de financiamento para novas construções pode ser diferente do que comprar uma casa existente usando um empréstimo hipotecário tradicional. Na verdade, pode ser um pouco mais complicado, mas você não deve necessariamente deixar que isso o impeça.

Aqui está o que você precisa saber sobre como conseguir o dinheiro necessário para construir a casa dos seus sonhos.

• O que é um empréstimo para construção?
• Como funcionam os empréstimos para construção
• Qualificação para um empréstimo de construção
• Tipos de empréstimos para construção
• Credores tradicionais
• Empréstimo de construção VA
• Empréstimo de construção FHA
• Empréstimo garantido pelo USDA
• FAQs
• Resultado

O que é um empréstimo para construção?

Em primeiro lugar, se você está comprando um terreno e construindo uma casa e precisa de financiamento para isso, você vai precisar do que é conhecido como empréstimo para construção. É importante notar que um empréstimo para construção é diferente de um empréstimo de lote ou um empréstimo de terreno. Com muito empréstimo ou empréstimo de terreno, você está apenas comprando terra bruta. Você precisa obter um empréstimo separado para cobrir o custo de construção da casa - e é aqui que normalmente entra o empréstimo para construção.

O empréstimo para construção é usado para construir a casa, e o dinheiro geralmente é desembolsado em fases, à medida que a casa é construída ao longo do tempo. Os empréstimos para construção também costumam ser empréstimos de prazo relativamente curto e podem precisar ser pagos em dois anos. É comum solicitar uma hipoteca para pagar o empréstimo de construção se você não puder pagá-lo no final de um período tão curto de tempo.

Em alguns casos, é possível transformar o empréstimo para construção em um empréstimo habitacional tradicional assim que a casa for construída. Se este for o plano com o seu credor desde o início, então isso é conhecido como um empréstimo para construção de fechamento único. Isso pode simplificar o processo, pois você tem um credor para o empréstimo de construção de curto prazo e a hipoteca de longo prazo.

Os melhores credores hipotecários podem oferecer-lhe uma variedade de opções de empréstimos e ajudá-lo a compreender os diferentes tipos de empréstimos para construção.

Como funcionam os empréstimos para construção

Ao obter um empréstimo para construção, é importante observar que você não receberá uma única quantia para uso. Em vez de, o credor normalmente tem acesso aos planos de construção da casa e desembolsa uma porcentagem dos fundos do empréstimo em diferentes estágios da construção. Antes de fornecer o financiamento para a próxima fase de construção, há inspeções e visitas. Adicionalmente, o construtor deve obter as licenças necessárias e atender a outros requisitos antes de continuar a receber fundos.

Além do desembolso em fases, você também pode ter que fazer pagamentos do empréstimo durante a fase de construção. Dependendo do credor e do tipo de empréstimo para construção que você obtém, você pode começar a fazer pagamentos em qualquer lugar entre seis e 24 meses após o empréstimo ter sido feito originalmente. Em alguns casos, talvez você só precise fazer pagamentos de juros até que a casa seja concluída.

Assim que a casa estiver pronta, o empréstimo pode ser transformado em hipoteca, ou pode-se esperar que você pague o empréstimo integralmente. A maioria das pessoas solicitará uma hipoteca regular neste momento, se forem obrigadas a pagar o empréstimo integralmente. Essa hipoteca é então usada para pagar o empréstimo de construção e, possivelmente, o empréstimo de terreno baldio, e você faz pagamentos mensais regulares em sua hipoteca daqui para frente.

Qualificação para um empréstimo de construção

Sempre que você está tentando descobrir como conseguir um empréstimo, você precisa estar ciente dos critérios de qualificação. Cada empréstimo é diferente, e isso também se aplica aos empréstimos à habitação. Como um empréstimo para construção é frequentemente considerado de alto risco, pode ser um pouco mais difícil de se qualificar.

Na verdade, você provavelmente precisará de 20% a 25% para um pagamento inicial e uma pontuação de crédito de pelo menos 620. Isso está em contraste com as hipotecas convencionais, onde você pode conseguir um empréstimo com 3% de entrada. Se você obtiver um empréstimo FHA, você poderia se qualificar com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 580. Como resultado, quando você está calculando como economizar para uma casa que está construindo, talvez seja necessário planejar um valor maior.

Esteja ciente de que, embora haja requisitos de qualificação mais elevados para um empréstimo de construção, você provavelmente ainda pagará uma taxa de juros mais alta do que pagaria com uma hipoteca convencional. Mais, dependendo do tipo de empréstimo que você obtém, você pode acabar pagando taxas adicionais.

O processo de inscrição também é mais complicado do que uma hipoteca tradicional. Seu aplicativo deve incluir informações sobre seu empreiteiro e construtor, bem como seu cronograma projetado e planos de construção.

Quando você solicita um empréstimo para construção, o credor não está apenas avaliando você como o mutuário - o construtor também está sendo avaliado. É improvável que você seja aprovado se quiser construir uma casa sozinho, a menos que já seja um construtor licenciado e experiente.

Tipos de empréstimos para construção

Ao considerar o tipo de empréstimo que funcionará melhor para você, é importante considerar suas opções com cuidado. Além dos credores tradicionais, existem alguns programas diferentes de empréstimos do governo que podem funcionar para suas circunstâncias.

Credores tradicionais

Com um credor tradicional, você geralmente precisa de pelo menos 20% de entrada para se qualificar para um empréstimo. Adicionalmente, você provavelmente pagará uma taxa de juros mais alta e terá uma série de restrições sobre os construtores que pode usar e o processo que é seguido.

Se você quiser agir como seu próprio empreiteiro geral e obter um empréstimo de construtor, você também terá que mostrar ao credor que possui a experiência e as licenças necessárias para realmente fazer o trabalho.

Esses empréstimos podem ser mais caros do que as hipotecas tradicionais. Por exemplo, se você obtiver um empréstimo apenas para construção, você provavelmente precisará obter uma hipoteca mais tarde para pagar o empréstimo de construção. Isso significa pagar dois conjuntos de taxas, além de acompanhar os requisitos de pagamentos.

Mesmo um empréstimo de construção permanente, um único empréstimo que se converte em hipoteca no final do processo de construção de uma casa, pode ser mais caro. Esses empréstimos geralmente exigem pagamentos somente de juros durante a construção.

Empréstimo de construção VA

Para aqueles que se qualificam para um empréstimo apoiado pela Administração de Veteranos, é possível construir uma casa - e fazê-lo sem a necessidade de um pagamento inicial.

Além disso, você pode obter uma taxa de juros melhor do que a oferecida por alguns credores tradicionais. Os empréstimos imobiliários apoiados por VA também não vêm com prêmios de seguro hipotecário se você colocar menos de 20%. Contudo, geralmente há uma taxa de financiamento VA, além de quaisquer custos de fechamento que seu credor possa cobrar.

Se você se qualificar como veterano e tiver seu Certificado de Elegibilidade, talvez você consiga calcular os números e descobrir que um empréstimo do VA atende às suas necessidades.

Empréstimo de construção FHA

Para comprar um terreno e construir uma casa, um FHA One-Time Close Loan pode funcionar para você. Essa é uma forma de comprar o terreno e cobrir os custos de construção em uma única hipoteca.

Tal como acontece com outros empréstimos FHA, é possível obter uma hipoteca com uma entrada de 3,5%. Adicionalmente, a relação dívida / receita de até 50% e os requisitos de pontuação de crédito mais baixos podem tornar mais fácil se qualificar para um empréstimo FHA do que para um empréstimo de construção tradicional.

Empréstimo garantido pelo USDA

Para quem mora em locais considerados rurais, pode ser possível obter um empréstimo de fechamento único que inclua custos de construção e de terrenos baldios por meio do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos. Empréstimos garantidos pelo USDA são geralmente mais fáceis de obter, com um requisito de relação dívida / rendimento de até 50%. Adicionalmente, talvez você não precise fazer um pagamento inicial com um empréstimo do USDA.

Estar ciente, no entanto, que você paga o seguro hipotecário com um desses empréstimos. Adicionalmente, você precisa atender aos requisitos de renda para se qualificar. O objetivo declarado dos empréstimos do USDA é ajudar aqueles com rendas baixas a moderadas, então, se você ganha mais de 115% da renda média da área, você não se qualificará para este tipo de financiamento.

Outras opções de financiamento

Se nenhum desses programas parece funcionar para você, também é possível usar outros tipos de financiamento para comprar terrenos e construir uma casa.

Usando o valor da sua casa - se você atualmente possui uma casa

Se você já tem uma casa e tem muito patrimônio, você pode obter capital dessa casa para financiar a casa dos seus sonhos. Você terá que se qualificar para o empréstimo de hipoteca. No entanto, uma vez que você tenha os fundos necessários, você pode comprar um terreno e começar a construir uma casa.

Contudo, você pode acabar tendo que vender sua primeira casa para pagar o empréstimo da casa própria, se não conseguir manter os pagamentos mensais. Outra opção é alugar sua primeira casa e usá-la para cobrir seus custos.

Financiamento do vendedor

Outra opção é perguntar se você consegue financiamento com o vendedor do terreno. Você pode conseguir esse tipo de financiamento privado se tiver crédito ruim ou não puder atender aos requisitos de pagamento de um credor tradicional. Contanto que o vendedor esteja disposto a permitir que você faça os pagamentos a eles conforme combinado, você pode conseguir um empréstimo de terreno que funcione melhor para você.

Contudo, você ainda estará vulnerável à execução hipotecária se não puder fazer pagamentos. Adicionalmente, você pode acabar pagando uma taxa de juros mais alta, uma vez que o vendedor está pessoalmente assumindo o risco de que você não fará todos os pagamentos. Isso também não cobrirá os custos de construção da casa, então não é uma boa ideia se você quiser construir imediatamente.

Comprar uma demolição - demolir uma casa existente e construir uma nova

Com um empréstimo parcial, você compra uma casa existente em um lote e depois a demole. Você constrói uma nova casa em seu lugar. Se você está planejando uma desmontagem, pode haver outras complexidades envolvidas com o processo de hipoteca. Ainda, se você está tendo problemas para obter empréstimos para comprar terrenos e construir, uma desmontagem pode tornar as coisas um pouco mais fáceis.

Contudo, é importante notar que às vezes esses empréstimos são de curto prazo e exigem uma hipoteca convencional no final, a fim de pagá-los - semelhante a um empréstimo de construção. Alguns credores oferecem empréstimos que envolvem tudo em um único empréstimo, mas você pode ter alguma dificuldade em obter esses empréstimos.

FAQs

É inteligente comprar um terreno e construir uma casa?

Se comprar um terreno e construir uma casa é uma decisão inteligente, isso depende de seus objetivos pessoais e de sua situação financeira. Se você deseja personalizar sua casa e pode arcar com alguns dos custos mais altos que podem vir com os empréstimos para construção, pode ser uma jogada inteligente. Considere cuidadosamente sua situação financeira pessoal antes de prosseguir, para que você tenha uma ideia se comprar um terreno e construir uma casa faz sentido para você.