O que acontece se você não pagar um empréstimo salarial?

Pedir dinheiro emprestado com um empréstimo do payday parece uma ótima ideia em um piscar de olhos. Você pagou bem suas contas e agora está em dia com os pagamentos. Mas o que acontece se você não pagar um empréstimo do payday?

O que é um empréstimo do payday?

Um empréstimo de ordenado é um empréstimo de curto prazo, geralmente em torno de US $ 500 ou menos, que você reembolsará no próximo dia de pagamento. Alguns estão disponíveis online, mas geralmente você pode encontrá-los em sua cidade. São mais de 23, 000 credores de empréstimos de ordenado nos EUA - quase o dobro das localizações do McDonald's.

Enquanto outros empréstimos têm um sistema de reembolso configurado, os empréstimos de ordenado devem ser reembolsados ​​na íntegra. Então, se você pegar $ 500 emprestados, você vai pagar $ 500 de volta de uma só vez.

Para fazer um empréstimo de ordenado, você fará um cheque pré-datado para o saldo. Isso inclui todas as taxas e juros definidos para somar entre o momento em que você toma o empréstimo e o prazo de vencimento. APRs podem ser superiores a 400% em um empréstimo de ordenado, em comparação com cerca de 15% a 30% em outros tipos de empréstimos pessoais.

Dependendo de seu credor de empréstimo de ordenado e quando você recebe, o reembolso pode ser em qualquer lugar dentro de duas a quatro semanas.

O que acontece se você não puder pagar o empréstimo do payday?

Quando você faz um empréstimo salarial, muitos credores não fazem uma verificação de crédito. Onde outros credores tentariam confirmar sua capacidade de crédito, os credores do dia de pagamento não olham. Isso soa muito bem se você não tem o melhor crédito.

12 milhões de americanos estão fazendo empréstimos salariais todos os anos, de acordo com The Pew Charitable Trusts, e gastando US $ 9 bilhões apenas em taxas. Como muitos mutuários não podem pagar o empréstimo de ordenado em uma única quantia, eles renovam ou pedem novamente o empréstimo.

É comum renovar um empréstimo. Na verdade, o Consumer Financial Protection Bureau relata que 80% dos empréstimos do dia de pagamento são transferidos para outro empréstimo dentro de duas semanas do empréstimo original. Para evitar a inadimplência em seu empréstimo ou o risco de atrasos nos pagamentos, você pode fazer outro empréstimo. Os credores do payday permitem isso porque é apenas mais um empréstimo que planejam recuperar.

Se você não, você corre o risco de atrasar os pagamentos e correr o risco de deixar de pagar o seu empréstimo. A inadimplência é o que acontece quando você deixa de pagar seu empréstimo dentro do prazo, faltando muitos meses de pagamentos. Seu empréstimo pode eventualmente ser entregue a um cobrador de dívidas que entrará em contato com você para fazer você pagar o empréstimo integralmente. É aí que muitos devedores começam a se preocupar com a forma de saldar dívidas de empréstimos do payday.

Como a inadimplência em empréstimos de ordenado pode afetar seu crédito

Se você não consegue manter o ciclo de empréstimos de ordenado e atrasa os pagamentos, você eventualmente ficará inadimplente em seu empréstimo e sua pontuação de crédito poderá afundar.

"Se relatado, inadimplência em um empréstimo de ordenado será mostrado como uma inadimplência no relatório de crédito de alguém, "diz Rob Drury, Diretor Executivo da Association of Christian Financial Advisors. "Informações depreciativas e contas inadimplentes têm o maior impacto negativo na pontuação de crédito de uma pessoa."

Sua pontuação de crédito FICO é composta de 5 fatores:

• Histórico de pagamento - 35%
• Valores devidos - 30%
• Comprimento do histórico de crédito - 15%
• Mix de crédito - 10%
• Novo crédito - 10%

Os atrasos nos pagamentos têm o maior impacto na determinação de sua pontuação. Pagamentos perdidos em qualquer coisa, incluindo cartões de crédito, empréstimos para estudantes, e pagamentos de carro, pode destruir sua pontuação de crédito. Os empréstimos do payday não são diferentes.

A inadimplência de um empréstimo faz com que sua pontuação de crédito afunde. Uma marca negativa, como um empréstimo inadimplente, pode permanecer em seu relatório de crédito de sete a 10 anos. Isso pode prejudicar suas chances de pedir emprestado no futuro, seja comprar um carro ou uma casa. Alguns proprietários obtêm relatórios de crédito de potenciais locatários, o que pode prejudicar suas chances de conseguir um apartamento.

Mesmo que você consiga um empréstimo no futuro, você pode enfrentar taxas de juros muito mais altas (embora não tão altas quanto as taxas de empréstimo do payday). Ter uma taxa de juros mais alta significa que você pagará mais dinheiro ao longo da vida do empréstimo, bem como pagamentos mensais maiores. Isso pode afetar seu orçamento, especialmente se você não tiver meios para altos pagamentos mensais.

Meu salário pode ser guarnecido por um empréstimo de ordenado?

A penhora de salários é quando o seu empregador paga uma parte do seu salário a um cobrador de dívidas, que pode incluir um credor do dia de pagamento.

Os credores do dia de pagamento não podem enfeitar seu salário sem uma ordem judicial. Se você não puder ou não quiser pagar o seu empréstimo, um credor - banco, cooperativa de crédito, ou instituição online - pode processá-lo para cobrar o saldo.

Se você não contestar a reivindicação ou o credor vencer, o tribunal pode colocar uma ordem contra você para pagar o dinheiro de volta. Com a ordem judicial, os credores podem enfeitar os salários.

"Depende do estado em que [você] reside, "Drury diz." Texas, por exemplo, não permite penhora de salários por dívidas de consumo. "

Posso ir para a cadeia por não pagar um empréstimo do payday?

Com cada regra, há um detalhe técnico. Embora em geral, você não vai para a prisão por não pagar um empréstimo de ordenado, você ainda poderia .

"Nos E.U.A., [você] não pode ir para a prisão por mera dívida, "Drury diz." [Você] pode, Contudo, ir para a prisão por fraude ou roubo se for determinado que houve uma intenção genuína de não pagar o empréstimo. "

Se você for processado por falta de pagamento de um empréstimo, um juiz pode emitir um mandado de prisão para você. Se você for obrigado a comparecer ao tribunal, você não deve ignorar uma ordem judicial. Pelo menos, consulte um advogado que possa ajudá-lo a se preparar para uma audiência no tribunal ou como lidar com um mandado.

O que fazer se você não puder pagar seu empréstimo de ordenado

Se você está lutando para pagar seu empréstimo de ordenado, você tem algumas opções a considerar sobre como lidar com isso.

1. Prolongue o empréstimo

Esta é uma opção que muitos tomadores de empréstimo do payday fazem. Você precisará assinar uma emenda ao seu contrato de empréstimo, com novos termos e uma nova taxa de juros. Isso deve lhe dar algumas semanas para colocar suas finanças em ordem.

2. Faça um empréstimo pessoal

Os empréstimos pessoais e os empréstimos do payday não são a mesma coisa. Ao tomar um empréstimo pessoal, você pode cobrir o custo de reembolso do empréstimo do payday. Em seguida, você pode se concentrar em fazer pagamentos acessíveis para seu empréstimo pessoal.

As taxas de juros de empréstimos pessoais são muito mais baixas, mesmo que sua pontuação de crédito não seja tão boa. Depois de se qualificar, você pode trabalhar com seu credor de empréstimo pessoal para definir termos que sejam bons para você. Os credores não querem que você fique atrasado nos pagamentos tanto quanto você não quer. Eles geralmente respondem muito bem à elaboração de um plano de reembolso com o qual ambas as partes estão satisfeitas. Em vez de um único pagamento em algumas semanas, seus termos dão a você muitos meses para pagar o empréstimo.

3. Peça ajuda

Pedir dinheiro emprestado a amigos e familiares é um passo difícil, mas possivelmente necessário, para sair de um buraco de empréstimo do ordenado.

Parentes podem não estar tão interessados ​​em ajudá-lo, então, se você quiser provar a eles que você é sério, faça um contrato. Escreva quando você completará o reembolso, como são as mensalidades, e o que fazer no caso de o plano original falhar. Certifique-se de que ambos os lados estão satisfeitos com o contrato - ele mostra que você é sério e deseja conquistar o respeito deles.

Você deve considerar a consolidação de seus empréstimos do payday?

Consolidar seus empréstimos do payday significa que você precisará conversar com seu credor atual para elaborar um plano de pagamento mensal mais baixo. Como os credores do dia de pagamento geralmente exigem uma única quantia - em vez de muitos pagamentos mensais - talvez você não consiga obtê-lo dessa forma.

Em vez de, você pode tentar um empréstimo de consolidação da dívida. Você pode usar um empréstimo pessoal para saldar seu empréstimo do dia de pagamento com juros elevados e, em seguida, pagar o empréstimo pessoal de acordo com um cronograma adequado para você. Você também pode obter um empréstimo para compra de uma casa própria se tiver uma casa ou retirar um adiantamento em dinheiro do seu cartão de crédito.

Você também pode entrar em contato com uma cooperativa de crédito sobre alternativas de empréstimo do dia de pagamento. São empréstimos que duram até seis meses e permitem que você tome emprestado até US $ 1, 000. A maioria das cooperativas de crédito exige que você seja um membro antes de aproveitar isso, mas conversar com sua cooperativa de crédito local sobre suas opções é um bom primeiro passo.

O que devo fazer se estiver sendo assediado por um cobrador de dívidas?

Se você deixou de pagar seu empréstimo de ordenado por alguns meses e ele foi para cobranças, você pode começar a receber muitas ligações e cartas sobre pagamentos.

Os cobradores de dívidas têm permissão para contatá-lo sobre o pagamento de sua dívida, mas, graças ao Fair Debt Collections Practices Act (FDCPA), eles são limitados em como podem falar com você e no que podem pedir de você.

O FDCPA proíbe os cobradores de dívidas de usar linguagem abusiva ou ações enganosas para fazer com que você pague sua dívida. Se você disser por escrito a um cobrador de dívidas para parar de entrar em contato com você, eles devem obedecer. Se você está lidando com um cobrador de dívidas abusivo, você pode denunciá-los ao Consumer Financial Protection Bureau.

Colocar seus empréstimos do payday em ordem é um grande passo para reconstruir suas finanças para se livrar das dívidas. Mas você não deve ser abusado no processo. Trabalhe para corrigir seus erros, obtendo ajuda onde você pode, e aumentando sua pontuação de crédito.