Cuidado com as táticas de empréstimo predatório

p Embora haja provavelmente muito mais credores honestos do que desonestos, certamente há mais do que suficiente indivíduos e empresas sem escrúpulos competindo pelo seu negócio. Portanto, é sábio e prudente estar ciente das táticas comuns dos credores predatórios, para que você não seja vítima de suas armadilhas.

p O mercado subprime é uma área em que os empréstimos predatórios parecem ter encontrado um refúgio. Agora, isso não quer dizer que todo empréstimo subprime seja um empréstimo predatório. E, de fato, existem credores subprime muito conceituados. Mas o fato é que os credores desonestos, como todos os predadores, tendem a visar a presa mais fácil que podem encontrar. Pessoas com crédito ruim e, portanto, poucas alternativas, os idosos, indivíduos étnicos e que não falam inglês são todos prováveis ​​candidatos a credores desonestos. Mesmo pessoas com crédito perfeitamente bom que se enquadram nessas categorias podem se encontrar em risco, porque o que o credor predatório realmente quer aproveitar é a sua falta de conhecimento, tanto sobre sua própria situação financeira quanto sobre como o mercado de empréstimos realmente funciona.

p Então, se você está procurando um empréstimo, proteja-se obtendo o máximo de informações possível antes de se inscrever. Descubra quais programas de empréstimo estão disponíveis, e para o que você se qualifica. Para fazer isso, você terá que estar ciente de sua própria situação de crédito solicitando uma cópia de seu relatório de crédito. E fique atento a essas possíveis estratégias predatórias:

• Exigindo dinheiro adiantado. Uma taxa de inscrição nominal está bem, mas um excessivamente grande, ou várias outras taxas preliminares, é um mau sinal.
• Uma taxa de juros excessivamente alta. A diferença entre as taxas prime e subprime irá variar entre os credores, bem como entre os tipos e termos de empréstimos. Contudo, uma vez que você chega a cerca de cinco ou seis por cento acima do primo, comece a fazer compras novamente. É provável que você possa fazer melhor.
• Um pagamento inicial. Evite-os completamente, se possível. Se não, certifique-se de que não vencerá em um período de tempo muito curto, como nos primeiros três a cinco anos.
• Empurrando um empréstimo maior. Se um credor tentar fazer com que você receba mais dinheiro do que o necessário, especialmente se sua casa for usada como garantia, seja muito cauteloso. Se você deve pedir emprestado, sempre escolha a menor quantidade que atenderá às suas necessidades, pelo menor período de tempo possível, com o mais baixo taxa de porcentagem anual (APR) .
• Cobrando taxas excessivas. Algumas taxas são legítimas. Outros não aparecem na divulgação inicial; são chamadas de "taxas de backdoor", e você quer cuidar deles. Some tudo para você, e questionar qualquer coisa sobre a qual você não tem certeza. Também, você não deveria ter que pagar mais de um ou dois pontos mesmo para um empréstimo subprime. Você pode encontrar credores subprime competitivos que farão empréstimos de acordo com esses termos.
• Penalidades de pré-pagamento. Se sua situação financeira melhorar, você será penalizado por tentar refinanciar em um empréstimo com melhores condições. Nenhuma penalidade de pré-pagamento é melhor; se você não consegue isso, uma penalidade de pré-pagamento de um ano está bem.
• Uma cláusula compromissória obrigatória. Com esta cláusula, se surgir uma disputa, você desiste do seu direito de processar por qualquer motivo e concorda, em vez disso, com a arbitragem vinculativa. Idealmente, isso deve ser acordado no momento da disputa, e não ser condição para a obtenção do empréstimo.
• Usando táticas de alta pressão. Ser obrigado a assinar rapidamente, ou para assinar formulários de empréstimo em branco, ou encorajados a falsificar suas informações de aplicativo são exemplos de táticas de alta pressão. Nunca faça nada disso, em qualquer circunstância. Se necessário, peça ao seu advogado ou contador que examine os documentos.
• “Sem trabalho, sem crédito - sem problemas. ” Se um credor está mais preocupado com sua garantia (sejam joias, carro, ou casa) do que sua situação financeira, saia daí. O credor sabe que você é um grande risco, e está se concentrando em pegar seus ativos.
• Um empréstimo complicado. Com a adição de conceitos como empréstimos apenas a juros, taxas ajustáveis ​​e amortização negativa, os empréstimos tornaram-se muito mais complexos. Os credores sabem disso, e alguns deles contam com você não os entender e simplesmente confiar neles. Não faça isso. Eduque-se sobre como funcionam esses empréstimos. Pergunte, e use calculadoras de hipoteca para calcular você mesmo.

p Você pode descobrir mais sobre credores predatórios e como se proteger deles visitando estes dois sites: O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) , e a Centro de Empréstimo Responsável