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O caminho para pagamentos mais rápidos:como o dinheiro se move hoje e os desafios futuros

Resumidamente:

  • A base do atual sistema de pagamentos dos EUA foi criada décadas atrás, quando a tecnologia era muito menos avançada e o processamento em lote fazia sentido.
  • A tecnologia de hoje oferece velocidade e conveniência que aumentaram as expectativas dos clientes para serviços bancários e financeiros.
  • Nos E.U.A., o grande número de instituições financeiras e a diversidade entre elas dificultam a adoção de pagamentos mais rápidos.

Esta é a primeira história de uma série de três partes sobre pagamentos mais rápidos.
Leia a parte II, “A Breakdown of Faster Payment Systems”
Leia a parte III, “O futuro dos pagamentos em tempo real”


Quase todos os dias, a maioria das pessoas passa um cartão de crédito ou envia ou recebe dinheiro de sua conta bancária via ACH (Automated Clearing House) sem pensar duas vezes sobre como esses pagamentos são realmente executados.

👉 O processamento do pagamento é uma etapa múltipla, Processo complexo, e está mudando fundamentalmente à medida que as pessoas usam novos métodos para enviar e receber dinheiro.

PayPal, Venmo, Zelle e Apple Pay são métodos cada vez mais populares para pagamentos ponto a ponto e começaram a entrar no setor empresarial, também. Eles não apenas deram às pessoas mais opções para trocar dinheiro, mas aumentaram as expectativas em relação à velocidade e facilidade de movimentação de fundos.

Essas expectativas crescentes foram um grande motivo pelo qual o Federal Reserve criou a Força-Tarefa de Pagamentos Mais Rápidos em 2015 para fazer recomendações sobre o desenvolvimento e suporte de pagamentos mais rápidos nos EUA. Mas antes de pular para as opções nos EUA para pagamentos mais rápidos, é crucial entender como o dinheiro se move hoje e por que costuma ser lento.

Como funciona o ACH

Muitos pagamentos de contas recorrentes - como os de carros, eletricidade e telefones celulares - são processados ​​por meio de débito ACH. Mais de 90% dos funcionários recebem seus contracheques hoje por meio de depósito direto, que é alimentado por crédito ACH.

👉 A Rede ACH, estabelecido e administrado por uma organização sem fins lucrativos chamada Nacha, começou na década de 1970 como uma forma de reduzir os cheques em papel por meio da transferência eletrônica de dinheiro entre contas bancárias e, no ano passado, processou 23 bilhões de pagamentos.

Débitos ACH são mais comuns do que créditos ACH, e é assim que funcionam:

  • Tudo começa com o cobrador (por exemplo, uma empresa de serviços públicos), quem inicia o pagamento, enviando ao seu banco um arquivo ACH com os detalhes da transação.
  • Os lotes do banco do cobrador que ACH arquiva com outros e no final do dia os envia para uma câmara de compensação como o Federal Reserve ou a Câmara de Compensação.
  • A câmara de compensação registra tudo e envia o arquivo ACH para o banco do pagador (neste exemplo, proprietário de uma casa que obtém eletricidade e gás por meio dessa empresa).
  • Ambos os bancos usam suas contas de liquidação para financiar temporariamente a transação antes da liquidação.
  • Finalmente, o banco do pagador verifica as informações da conta e os fundos disponíveis e fecha a transação se tudo estiver alinhado. Se não, o cobrador (ou seja, empresa de serviços públicos) recebe uma devolução de ACH.

👉 É importante observar que o banco do cobrador envia esses arquivos ACH em lotes no final do dia e apenas em dias úteis. A liquidação normalmente leva dois ou três dias úteis.

A lentidão dos pagamentos ACH pode ser atribuída ao fato de que essa infraestrutura foi criada nas décadas de 1970 e 1980. O sistema bancário americano se tornou eletrônico antes da maioria das indústrias, numa época em que os computadores e as telecomunicações eram muito caros. Assim, as instituições financeiras armazenariam as transações e as processariam em lotes durante a noite.

“A arquitetura desses sistemas fundamentalmente não mudou porque funcionou, foi eficiente e se algo não está quebrado você tende a não consertar, ”Disse Trevor LaFleche, diretor sênior de gerenciamento de produtos para soluções de pagamentos corporativos na Fiserv, um dos principais fornecedores de tecnologia financeira.

Como funcionam os pagamentos com cartão de crédito

Os cartões de crédito operam em seu próprio conjunto de trilhos de pagamento e resolveram alguns problemas em torno da certeza de pagamento com autorização em tempo real. Veja como funciona a autorização e liquidação para cartões de crédito:

  • Um comprador coloca seu cartão de crédito em um sistema de ponto de venda, e envia as informações do cartão para o banco do comerciante.
  • O banco do comerciante então encaminha essas informações para a rede do cartão, que solicita autorização do banco do titular do cartão.
  • O banco do titular do cartão verifica se o comprador tem dinheiro suficiente disponível e envia a aprovação ou recusa de volta ao comerciante.
  • No final do dia, o comerciante envia um lote de transações autorizadas para seu banco, que então envia os arquivos para a rede da placa.
  • A rede do cartão irá repassá-lo ao banco do titular do cartão, que cobra a conta.
  • Por último, o banco do titular do cartão transfere dinheiro (menos taxas) para o banco do comerciante, geralmente liquidando o pagamento em 48 horas.

Ficando para trás em um mundo que muda rapidamente

👉 Um dos problemas fundamentais com o ACH é que não há maneira de garantir que dinheiro suficiente esteja realmente na conta do remetente ou que todas as informações da conta sejam precisas até que ele tente liquidar a transação. Portanto, pode levar alguns dias para que o cobrador tome conhecimento de uma devolução de ACH causada por um pagador com fundos insuficientes ou informações de conta incorretas.

👉 Além disso, o fato de que a liquidação leva vários dias apresenta desafios específicos para as empresas. Se uma empresa for fornecedora de outras empresas que pagam via ACH, não há garantia de bons fundos. A transação é baseada na confiança e apresenta um risco óbvio.

👉 O recebimento de pagamento atrasado pode criar problemas de fluxo de caixa, também. Se uma cafeteria depositar seus ganhos em uma conta bancária via ACH na terça-feira, mas o dinheiro não aparecer até quinta ou sexta-feira, a empresa pode ter dificuldades para fazer a folha de pagamento ou ter que esperar para comprar suprimentos como mais grãos de café e xícaras.

👉 Do lado do consumidor, pode ser difícil calcular o saldo verdadeiro da conta. Por exemplo, imagine que o pagamento de um carro está agendado para 15 º de cada mês e um depósito automático para uma conta poupança no dia 17 º , mas a conta não refletirá essas retiradas até vários dias úteis após a data da transação. Isso torna os saques a descoberto mais comuns e a gestão do dinheiro geralmente mais desafiadora.

Expectativas crescentes

Embora consumidores e empresas tenham trabalhado em torno dessas questões por muitos anos, a tecnologia elevou o padrão. Todos podem ver o saldo de sua conta corrente ou o desempenho de uma conta de investimento com apenas alguns toques em seu smartphone.

“A melhor experiência que você tem em um site, aplicativo ou telefone é realmente definir sua expectativa de como você deseja que cada provedor de serviços seja, ”LaFleche disse. “Se você puder reservar um hotel do outro lado do mundo e obter a confirmação instantânea de que a reserva foi feita ... ou se você rastrear um pacote e puder ver o cara da UPS se aproximando da sua porta, isso é o que você também espera de grande parte da sua vida, que são serviços financeiros. ”

Steve Ledford, vice-presidente sênior de produtos e estratégia da The Clearing House, concorda que as expectativas do cliente são a força motriz por trás de pagamentos mais rápidos. Mas ele aponta que outro motivo pelo qual os pagamentos em tempo real agora são o foco é a disponibilidade atual de tecnologia aprimorada que torna os pagamentos em tempo real possíveis e úteis.

“Todos têm acesso à tecnologia que lhes permite fazer as coisas instantaneamente, ”Disse Ledford. “Isso significa que, se pudermos incluir pagamentos nessa infraestrutura, eles também podem se mover mais rapidamente. ”

Progresso em pagamentos mais rápidos

Um grande progresso já foi feito na frente de pagamentos mais rápidos, especialmente nos últimos três anos (exploraremos mais esses esforços em um artigo futuro). Algumas iniciativas importantes que já estão ativas incluem:

  • Rede RTP da Câmara de Compensação: Este novo conjunto de trilhos de pagamento em tempo real (RTP) foi lançado em 2017 e usa um “impulso de crédito” para movimentar dinheiro e liquidar transações em uma média de dois a três segundos.
  • ACH de Nacha no mesmo dia: Lançado em 2016, este serviço permite o recebimento de arquivos de transações até 14h45. ET a ser processado no mesmo dia, versus os típicos dois a três dias. Hoje, O ACH no mesmo dia é responsável por apenas cerca de 1% dos pagamentos de ACH.
  • Visa Direct: Outro sistema de push de crédito, Visa Direct aproveita os trilhos de cartão de débito existentes para mover dinheiro entre pessoas com cartões de débito Visa.
  • MasterCard Send: Como Visa Direct, O MasterCard Send coloca dinheiro nos cartões de débito dos usuários, embora possa utilizar a maioria dos cartões, independentemente da marca.

Obstáculos para pagamentos mais rápidos

Os EUA levaram mais tempo do que muitos outros países para chegar tão longe por uma série de razões. Uma delas é que a criação de uma infraestrutura de pagamentos nova e aprimorada nos Estados Unidos é especialmente desafiadora devido ao volume de instituições financeiras (11, Mais de 000) e sua natureza descentralizada. Os bancos nos EUA variam de nomes familiares, como JPMorgan Chase e Wells Fargo, para pequenos bancos comunitários e cooperativas de crédito.

👉 Em muitos outros países, bancos centrais comparáveis ​​ao Fed têm mais poder sobre o setor financeiro, de modo que mudanças históricas são mais fáceis de implementar. Por exemplo, quando o serviço de pagamentos mais rápidos do Reino Unido começou em 2008, o regulador simplesmente determinou que as instituições financeiras apoiassem o novo sistema.

“O maior obstáculo é que nos EUA, a adoção de métodos de pagamento mais rápidos é totalmente voluntária, ”Scott M. Lang, Chefe de gabinete da AAP para Nacha, disse. “Como a tecnologia mudou a maneira como as empresas desejam fazer pagamentos, a indústria respondeu desenvolvendo e oferecendo muitas opções de pagamento mais rápidas. À medida que essas opções se multiplicam, as organizações buscam clareza na compreensão das diferentes opções. ”

👉 Assim que qualquer país configurar um novo sistema de pagamento e os bancos se conectarem a ele, o desafio subsequente - que muitas vezes é esquecido - é garantir que seja fácil para empresas e consumidores usarem no front-end. Para impulsionar a adoção de uma nova rede, a experiência do usuário deve ser conveniente e oferecer a proteção que os consumidores esperam.

“Não que seja fácil, mas a parte fácil é o trilho [de pagamento], conectar este banco a esse banco por meio de uma rede central, ”Disse Matt Amigo, vice-presidente de estratégia global de pagamentos mais rápidos da Visa. “A parte difícil é como você tem a confiança da marca e uma infraestrutura segura de aceitação e iniciação de pagamento que torna mais fácil para as pessoas acessarem esses trilhos de forma que saibam que estarão protegidos, eles têm direitos, há segurança. Você está lidando com o dinheiro das pessoas, por isso é sempre extremamente sensível. ”

🌱 O resultado final

Os EUA enfrentam alguns desafios únicos quando se trata de modernizar e acelerar um sistema de pagamentos envelhecido. Contudo, já houve muita inovação em relação a pagamentos mais rápidos, e à medida que essas iniciativas continuam a ganhar força, eles ajudarão a fornecer benefícios inegáveis ​​aos consumidores e empresas.