Compreendendo o extrato do seu cartão de crédito:um guia completo

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Especialmente se você receber extratos sem papel e configurar pagamentos automáticos, poderá se sentir tentado a ignorar o extrato mensal da administradora do cartão de crédito. No entanto, este documento inclui informações importantes do titular do cartão que podem ajudá-lo a gerir as suas finanças, melhorar o seu crédito e evitar pagar custos mais elevados. Embora os detalhes do extrato variem, muitas vezes você terá seções com o resumo da sua conta, detalhes de pagamento, avisos de conta, transações e encargos e taxas financeiras. Aprenda como usar melhor essas informações para melhorar sua saúde financeira.

Sua declaração geralmente começa com um cabeçalho incluindo detalhes básicos. Por exemplo, você verá o logotipo do emissor do cartão, o nome do cartão, seu nome e endereço, a data de fechamento e pelo menos os últimos dígitos do número da conta do seu cartão de crédito. Provavelmente, você também verá o site e o número de telefone da administradora do cartão.

Seção Resumo da conta

Esta seção oferece um rápido resumo da sua conta com vários detalhes importantes. Você verá seu saldo anterior junto com quaisquer pagamentos com cartão de crédito, créditos, compras, adiantamentos em dinheiro e transferências de saldo durante esse período. Além disso, você verá detalhes de qualquer valor devido em atraso, bem como juros e taxas cobradas durante esse ciclo de faturamento. Você verá então o novo saldo que poderá pagar integralmente para evitar mais cobranças de juros.

O resumo da conta também mostra seu limite de crédito total junto com o crédito restante disponível. Preste muita atenção a esses números, pois a Fair Isaac Corporation alerta que o crédito usado representa ​30% da sua pontuação de crédito. Portanto, você deve evitar usar um valor alto de seu limite, caso contrário sua pontuação poderá ser atingida ainda mais. Além disso, ter dívidas de cartão de crédito mais altas coloca você em risco de inadimplência e acabar devendo mais juros e taxas e sofrendo danos na pontuação de crédito.

Outros detalhes aqui incluem a data de encerramento e o número de dias do ciclo de faturamento, geralmente variando de ​28 a 31 ​. Isso ajuda a identificar o limite para quando as transações aparecem e afetam o valor do pagamento. Você deve observar que, se fizer uma compra perto do final do ciclo de faturamento, ela poderá não aparecer até o próximo devido ao processamento da transação e aos tempos de lançamento de cobrança. O mesmo se aplica a reembolsos devidos pela devolução de produtos.

Informações importantes sobre pagamento

De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, seu extrato listará a data de vencimento do pagamento, o valor mínimo do pagamento e o saldo do novo extrato, no mínimo. Você precisará fazer pelo menos o pagamento mínimo até a data de vencimento indicada para evitar taxas de atraso no pagamento e taxa percentual anual (APR) mais alta, além de danos à sua pontuação de crédito.

A Comunidade de Massachusetts afirma que muitas vezes você terá um período de carência de pelo menos ​20 dias ​ para pagar novos encargos sem incorrer em juros. Portanto, considere fazer isso se você puder pagar, pois no final você economizará dinheiro. Ao mesmo tempo, pagar apenas um pouco mais do que o pagamento mínimo ainda ajuda a reduzir a dívida geral, reduz os juros e pode ter efeitos positivos na sua pontuação de crédito. Se você puder pagar integralmente mensalmente, essa é a melhor estratégia para evitar juros e manter seu crédito em boas condições.

O emissor do seu cartão de crédito também deve incluir algumas instruções de pagamento, como endereço para correspondência, número de telefone ou site a ser usado. Você também pode ter um cupom de pagamento com detalhes importantes que você pode enviar convenientemente com um cheque ou ordem de pagamento. Você também pode ver um número de telefone de aconselhamento de crédito para ligar caso tenha problemas ao fazer seus pagamentos.

Embora os detalhes do extrato variem, muitas vezes você terá seções com o resumo da sua conta, detalhes de pagamento, avisos de conta, transações e encargos e taxas financeiras.

Avisos importantes para sua conta

Normalmente, você verá uma seção de aviso de atraso de pagamento notificando-o sobre possíveis penalidades, como multa por atraso e TAEG mais alta. No entanto, o Gabinete do Controlador da Moeda observa que a administradora do seu cartão precisa aguardar pelo menos três semanas a partir do recebimento do extrato antes que possa considerar seu pagamento atrasado. Isso significa que você não deve incorrer em multas por atraso, ter sua taxa de juros penalizada ou obter um item negativo em seu relatório de crédito em tal situação.

Além disso, você poderá ver um aviso de pagamento mínimo. Isso detalha quanto de juros você pagaria e quanto tempo teria que pagar se apenas fizesse os pagamentos mínimos do seu saldo. Você pode usar essas informações para ver como pagar sua dívida mais rapidamente pode economizar dinheiro.

Outros avisos podem mencionar alterações gerais nas taxas ou taxas de juros ou aumentos no seu limite de crédito. Por exemplo, você pode ter recebido uma taxa de juros promocional quando abriu a conta do cartão e um aviso pode avisá-lo de que sua taxa aumentará em breve. Por outro lado, a administradora do cartão pode ter revisado seus dados e concedido a você um limite de crédito geral mais alto, uma taxa de juros de compras mais baixa ou uma margem mais alta para adiantamentos em dinheiro.

Lista detalhada de transações

Esta importante seção do extrato de cobrança mostra todas as atividades da conta do mês, incluindo o número de referência da transação, datas de transação e postagem, descrição e valor da transação. Isso inclui cobranças por compras, adiantamentos em dinheiro e itens como taxas anuais, bem como créditos por pagamentos e quaisquer reembolsos recebidos. Geralmente, você verá os itens classificados do mais antigo para o mais recente.

A Administração Nacional das Cooperativas de Crédito recomenda dar uma olhada nesta seção para ter certeza de que não há cobranças não autorizadas. Se você vir uma cobrança que não fez ou cujo valor é diferente do que deveria ser, você deve contestá-la com o emissor do seu cartão de crédito por telefone ou online. A administradora do seu cartão de crédito geralmente não responsabiliza você por cobranças não autorizadas, mas você precisará relatar o problema rapidamente. Se você suspeitar de fraude, também poderá entrar em contato com as agências de crédito para receber um aviso em seu relatório de crédito.

Sua lista de transações também ajuda você a ver para onde vai seu dinheiro a cada mês, por isso é útil para fazer orçamentos. Algumas empresas de cartão permitem que você acesse a Internet e veja as transações classificadas por categoria com um gráfico que facilita a identificação de áreas onde você pode gastar mais.

Detalhes de encargos e taxas financeiras

Abaixo de suas transações estarão informações sobre as taxas e juros incorridos durante o ciclo de faturamento. Você verá detalhes de cada taxa e cobrança de juros, bem como o valor total de cada categoria. Por exemplo, você pode ver uma taxa de atraso no pagamento, uma taxa de transferência de saldo e uma taxa de adiantamento de dinheiro, bem como taxas de juros separadas sobre compras, adiantamentos de dinheiro e transferências de saldo. Além disso, você verá os totais acumulados no ano para taxas e juros cobrados.

Outra seção mostrará os detalhes do cálculo dos juros, incluindo as taxas de juros cobradas para cada tipo de saldo, o saldo atual de cada categoria e os encargos reais do ciclo de faturamento. Ao revisar esses detalhes, você geralmente notará que paga uma taxa de juros mais alta por adiantamentos em dinheiro do que por compras e transferências de saldo. É por isso que a Federal Deposit Insurance Corporation desaconselha adiantamentos em dinheiro, a menos que seja absolutamente necessário.

Outros itens de extrato de cartão de crédito

Dependendo do cartão que você possui, o extrato pode incluir outros itens. Por exemplo, você pode ter um resumo de recompensas mostrando o reembolso ou pontos ganhos, pendentes e resgatados durante o ciclo. A American Express oferece um plano Pay It Plan It especial com alguns cartões, para que você possa ver uma seção de resumo do plano, se tiver um. Você também pode ver mais seções mostrando termos da conta, promoções para itens como transferências de saldo ou detalhes sobre como receber um relatório de crédito gratuito ou pontuação de crédito por meio do serviço da administradora do seu cartão.