Navegando na incerteza econômica:estratégias de gastos inteligentes para uma recessão

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Recessão é uma palavra que se ouve cada vez mais à medida que a economia dos EUA luta com uma inflação recorde e taxas de juro crescentes. Embora a actual recessão económica ainda não tenha sido classificada como uma recessão, os economistas salientam que o produto interno bruto (PIB) e a actividade económica estão a mostrar sinais de abrandamento. É o momento certo para pensar em como gastar (e poupar) durante uma recessão.

Alguns analistas apontam para dois trimestres consecutivos de queda do PIB como o sinal de uma recessão. O Gabinete Nacional de Investigação Económica (NBER) prefere uma visão mais detalhada que inclua a identificação de “um declínio significativo na actividade económica que dura mais do que alguns meses”. Com este tipo de conversa a chegar às manchetes, os americanos estão à procura de formas de tornar as suas finanças pessoais à prova de recessão e de tomar decisões financeiras para ajudar a preparar-se caso ocorra uma recessão.

Reequilibre seu orçamento familiar

Se você ainda não tem um orçamento familiar em vigor, comece um. Faça um balanço de suas finanças pessoais listando tudo o que você deve e tudo o que possui. Isso o ajudará a ter uma ideia de seu patrimônio líquido e quais ativos líquidos você possui e que poderá acessar rapidamente, se necessário.

Então é hora de controlar seus gastos e analisar suas despesas fixas, periódicas e variáveis.

A Comissão Federal de Comércio tem uma planilha de orçamento geral e uma planilha de orçamento de fluxo de caixa que pode servir de ponto de partida. Existem também aplicativos de orçamento como Mint ou Simplifi para você começar, liderar e mantê-lo no caminho certo.

Se você mantiver registros detalhados de quanto gasta, poderá começar com os números de receitas e despesas do mês passado e começar a fazer um orçamento imediatamente. Ou você pode começar hoje e acompanhar o ciclo de um mês inteiro para capturar todas as suas despesas regulares, variáveis ​​e periódicas.

Conhecer seu patrimônio líquido fornece uma visão geral de sua situação financeira geral neste momento. A criação de um orçamento revela para onde vai o seu dinheiro e pode ajudar a descobrir dinheiro extra que você pode realocar para ajudar a tornar seu plano financeiro à prova de recessão.

Graças à inflação, você gasta quase 9% a mais de sua renda todos os meses, sem alterar absolutamente nada. Portanto, é um excelente momento para fazer algumas alterações nos gastos com itens essenciais e não essenciais.

Reduza suas despesas de subsistência

As despesas de subsistência incluem moradia, alimentação, roupas, combustível, transporte, cuidados médicos e outras necessidades básicas da vida. Muitos desses itens são medidos pelo Índice de Preços ao Consumidor (IPC). O IPC é de 8,6% maior do que no ano passado, com o aumento dos alimentos em 10% e a energia em quase 35%.

Graças à inflação, você está gastando quase ​9% ​mais de sua renda a cada mês sem alterar nada. Portanto, é um excelente momento para fazer algumas alterações nos gastos com itens essenciais e não essenciais.

Como o Federal Reserve (Fed) aumentou as taxas de juros, refinanciar sua hipoteca para economizar dinheiro já pode estar fora de questão. Você pode economizar dinheiro em outras áreas, como uso de energia, contas de serviços públicos, contas de alimentação e serviço de telefonia celular. Quando você pode cortar gastos em qualquer categoria, você libera o fluxo de caixa para poupança ou realocação.

Depois, há as despesas de subsistência não essenciais, como refeições fora, serviços de streaming, academia, entretenimento e compras. Embora seja essencial que qualquer orçamento inclua alguma diversão, considere quais despesas você pode viver sem por um tempo e desvie esses fundos discricionários para sua conta poupança, fundo de emergência ou dívida de cartão de crédito.

Pagar dívidas de cartão de crédito

Quando o Fed aumenta as taxas de juros, o emissor ou credor do seu cartão de crédito pode transferir esse aumento diretamente para você. Embora o emissor do cartão de crédito defina sua própria taxa básica de juros, você pode esperar que sua TAEG aumente quando o Fed aumentar.

Se você consegue pagar a dívida do cartão de crédito, agora é um ótimo momento para liquidá-la. Comece primeiro com o cartão mais caro e vá diminuindo. Ou resolva primeiro os pequenos saldos e vá subindo. O que quer que funcione para o seu orçamento e o mantenha motivado.

Se você tiver uma ótima pontuação de crédito, poderá negociar uma taxa de juros mais baixa agora para ajudar a economizar em despesas futuras. Outras opções incluem a transferência de um saldo de cartão de crédito com juros altos para um cartão com juros zero ou com juros baixos ou a garantia de um empréstimo pessoal com taxa fixa mais baixa ou linha de crédito de home equity para saldar sua dívida de cartão de crédito.

Antes de transferir saldos devedores de um credor para outro, verifique com um consultor financeiro para garantir que não haja penalidades ou taxas que possam frustrar seus planos de poupança.

Construa um Fundo de Emergência

Recessão ou não, ter poupanças de emergência em caso de perda de emprego é parte integrante do seu plano financeiro. Muitos bancos e cooperativas de crédito sugerem guardar despesas de pelo menos três a seis meses. É aqui que seu orçamento se torna útil novamente. Se você perdesse seu emprego hoje, de quanto dinheiro você precisaria por mês para cobrir suas necessidades absolutas?

Se for difícil reservar tanto dinheiro extra, faça o que puder para começar a economizar um pouco de cada vez. O Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) recomenda estabelecer uma meta e encontrar uma maneira de contribuir regularmente, mesmo que seja uma pequena quantia, por meio de transferências automáticas. Aplicativos como Digit e Mint podem ajudá-lo a começar a reservar fundos de emergência.

Você pode colocar os fundos em uma conta poupança ou em um cofrinho, desde que seja de fácil acesso para que você possa acessá-los rapidamente em caso de emergência. Converse com seu planejador financeiro certificado (CFP) sobre como garantir o local certo para seu fundo de emergência.

Encontre fontes adicionais de renda

Se existe uma maneira de ajudar a aumentar o seu fundo de emergência, pagar a dívida do cartão de crédito e equilibrar o orçamento familiar, é encontrar outra fonte de renda. Na economia gig de hoje, encontrar uma atividade paralela, escolher projetos freelance ou alugar imóveis pessoais são opções acessíveis para quem deseja uma renda adicional.

Plataformas como Upwork e Fiverr oferecem oportunidades profissionais e criativas para freelancers, enquanto empresas como Uber, Lyft, Grubhub e DoorDash oferecem maneiras de ganhar dinheiro por meio de transporte ou serviços baseados em entrega. Se você estiver disposto a compartilhar propriedades de curto prazo, poderá alugar um espaço residencial por meio do Airbnb, VRBO e outros.

Dependendo do seu conjunto de habilidades, recursos e disponibilidade, existe uma plataforma onde você pode procurar empregos paralelos. Aumentar seu fluxo de caixa é uma ótima maneira de se preparar para uma recessão.

Fale com seu planejador financeiro

Além de monitorar seus gastos, reduzir suas despesas e encontrar maneiras de ganhar e economizar dinheiro extra, você provavelmente deseja ficar de olho em sua conta de aposentadoria e em seu portfólio de investimentos.

A volatilidade do mercado de ações tem sido relativamente constante desde a pandemia, a inflação tem subido constantemente e o Fed aumentou as taxas de juro três vezes em 2022. Tudo isto tem impacto nos seus investimentos. É um bom momento para conversar com seu consultor financeiro e determinar se você precisa ajustar sua estratégia de investimento e plano de aposentadoria.

Christine Benz, Diretora de Finanças Pessoais da Morningstar, recomenda garantir que a sua carteira de investimentos inclua bens e serviços que vendem bem em qualquer economia, como bens de consumo básicos, produtos farmacêuticos e serviços públicos. Benz também aborda a importância do fluxo de caixa, das poupanças de emergência e da consideração cuidadosa da sua tolerância ao risco ao considerar novas obrigações financeiras.

Ao considerar como gastar num ambiente de recessão, a resposta é:com cuidado. O resultado final é monitorar seu orçamento, cortar despesas e discutir a alocação de ativos e metas financeiras com seu consultor financeiro.