O que é banco on-line?

A resposta mais fácil é a versão da internet para gerenciar dinheiro por meio de sua instituição financeira. Super óbvio né?



A resposta mais complexa é que o banco online é uma experiência digital que oferece aos titulares de contas acesso a todos os aspectos de seu dinheiro ao longo da vida. É todo o seu histórico financeiro:cada depósito, passagem de cartão de débito, pagamento de contas, cheque de pagamento, cheque, extrato, investimento, despesa e transação desde o momento em que você abre sua primeira conta até o executor fechar sua última conta. Isso é um monte de informações sobre você e seu dinheiro.



Se você nasceu depois de 2001, o banco online sempre fez parte de sua história financeira. Se você sempre usou o serviço bancário on-line de seu banco ou cooperativa de crédito ou seu aplicativo de banco móvel, pode pensar que todo mundo o usa. Não exatamente.



O banco online transformou absolutamente o setor financeiro (realmente, qual setor não foi transformado pela internet?), mas o mais importante é que o banco online coloca seu dinheiro mais do que nunca em suas mãos. O banco online coloca o controle do seu dinheiro com você, então vamos cobrir – e descobrir – todas as maneiras pelas quais você pode controlar seu dinheiro e aproveitar ao máximo o banco online.

O que exatamente é o banco on-line?

Embora o primeiro banco on-line tenha surgido no início do século 21, a ideia de "home banking" começou bem antes de qualquer pessoa ter computadores em casa. Inicialmente, e ironicamente, na década de 1980, as pessoas podiam obter informações sobre suas contas usando seus telefones para ligar para seus bancos e receber informações automatizadas de contas. Que baixa tecnologia!



Hoje, o banco online pode incluir o acesso ao computador, mas também o uso do mobile banking. Muitas instituições financeiras ainda usam serviços bancários discados, mas as taxas de uso do online versus móvel são frequentemente consideradas independentes umas das outras. Muitos consumidores usam serviços bancários exclusivos para dispositivos móveis de neobanks, portanto, mesmo o home banking não se limita à sua casa. Da mesma forma, os aplicativos móveis podem não incluir todos os recursos de seus equivalentes online, portanto, sua preferência pode depender tanto do que você precisa quanto do dispositivo que está usando.



Não é surpresa que a pandemia tenha feito tanto para empurrar os usuários para o banco online quanto todas as melhorias tecnológicas nas últimas décadas. Em todo o setor bancário, 71% dos consumidores usaram serviços bancários on-line e 43% usaram serviços bancários móveis antes da pandemia. As transações online em algumas instituições financeiras aumentaram mais de 200%, o que pode ser o maior salto na curta história do banco online.



Volte apenas alguns anos para uma pesquisa de 2019:34% dos titulares de contas preferiram usar seus telefones celulares como o principal ponto de acesso para suas contas e menos de 25% dos americanos usaram o banco on-line como principal meio de gerenciamento de contas. Quando você considera todos os benefícios do banco em casa, pode até ser um pouco surpreendente que esses números não sejam maiores.



Se você usa o acesso à sua conta online diariamente, pode estar usando muitos recursos e raramente visita uma agência bancária real. Você pode apenas verificar seu saldo e fazer logoff. Mas se você realmente deseja descobrir o que é o banco on-line – e o que ele pode fazer por você – explore esses recursos.

Recursos bancários on-line padrão

Ao fazer login em sua conta online ou aplicativo móvel, você pode ignorar alguns dos recursos padrão. Muitos se tornaram tão onipresentes que nem nos ocorre como são transformadores.

Segurança

Nomes de usuário e senhas simples avançaram para a autenticação multifator (MFA) para acesso à sua conta, que também usamos para dezenas de sites e aplicativos. A segurança foi uma grande preocupação com o primeiro serviço bancário online. Hoje, a segurança bancária geralmente define o padrão de como acessar suas informações mais pessoais.



Além disso, depois de fazer login em sua conta, você pode atualizar seu endereço, número de celular (super importante para esse MFA) e até renomear suas contas, se gostar dessa opção.

Verifique o saldo da sua conta

Assim que você fizer login, ele estará na página de destino:o saldo da sua conta. É quase impossível imaginar uma época em que essa informação era desconhecida para você. Você tinha que visitar um banco – e depois usar um caixa eletrônico – para saber quanto dinheiro havia em sua conta corrente ou conta poupança.



É fácil ficar por dentro de quanto dinheiro você tem em cada uma de suas contas verificando seu saldo on-line e, se você abrir uma nova conta, ela também aparecerá lá.

Histórico da conta

Do saldo da sua conta, você está a um clique de distância da atividade da sua conta. Todas as transações da sua conta, seja de um caixa eletrônico, a passagem de seu cartão de débito ou a folha de pagamento de seu funcionário. Você pode descobrir quais cheques foram compensados ​​e pesquisar pagamentos específicos. Você pode ver se uma taxa inesperada foi incorrida e você pode ver quando o dinheiro é depositado.



Pode parecer óbvio dizer todas as transações, mas sem o banco on-line ou uma visita real à sua instituição financeira, você só saberia o que foi recebido ou enviado uma vez por mês. A revisão de pagamentos e depósitos anteriores pode ser facilitada ao classificá-los e categorizá-los.



Você pode acessar extratos mensais por meio de seu serviço bancário online (e da maioria dos aplicativos de banco móvel), além de revisar suas cobranças e depósitos por data e valor quando estiver conectado à sua conta. Se você tiver apenas uma conta poupança online, seus extratos podem estar disponíveis trimestralmente em vez de mensalmente.



Nem todas as transações estarão visíveis no histórico da sua conta, mas quando você baixar seus extratos eletrônicos, você coletará um histórico diário de seus gastos durante toda a sua vida — ali mesmo em seu banco online.

Transferir fundos entre contas

As transferências mais simples são quando você move seu próprio dinheiro, por exemplo, de sua conta corrente para sua conta poupança. Essas transações acontecem em tempo real porque ficam dentro do mesmo banco ou cooperativa de crédito. As transferências podem ser únicas, recorrentes ou até automatizadas.



Isso pode se aplicar tanto à transferência de dinheiro entre diferentes tipos de contas, como cheques e poupança, quanto à transferência de dinheiro para contas de outras pessoas no mesmo banco. Muitos pagamentos de empréstimos internos podem ser concluídos por meio desse mesmo processo.



Quando o dinheiro sai do seu banco ou cooperativa de crédito para outra instituição financeira, conhecido como transferência externa, o tempo e o processo podem ser diferentes dependendo do banco ou da cooperativa de crédito e da instituição financeira que recebe o dinheiro.

Pagamento de contas

Todos nós temos que pagar contas, mas o pagamento de contas online torna todo o processo muito menos doloroso. Você precisará do nome, endereço e número da conta da empresa que deseja pagar, mas depois de inserir as informações, elas serão salvas. Empresas nacionais ou regionais, como empresas de telefonia celular ou de serviços públicos, preferem esses pagamentos eletrônicos e configuram transferências eletrônicas de fundos (EFTs) para movimentar o dinheiro ainda mais rápido.



Você pode até pagar a indivíduos ou pequenas empresas, como seu jardineiro ou seu sobrinho, e seu banco ou cooperativa de crédito enviará um cheque em papel, muitos dos quais podem ser rastreados até o correio local onde é enviado. Além disso, qualquer cheque da sua conta, seja enviado pelo seu banco como pagamento de contas ou por você mesmo, pode ser visualizado — tanto na frente quanto no verso — no histórico da sua conta. Algumas imagens de cheques podem ser pequenas, mas são uma ótima maneira de verificar se seus pagamentos foram recebidos.



Dependendo do sistema financeiro que seu banco ou cooperativa de crédito usa, você pode ter que se inscrever online para ativar o serviço de pagamento de contas online, mas é gratuito e muito mais conveniente do que passar cheques ou devolver cupons de pagamento. Você também pode agendar pagamentos para o futuro e organizar pagamentos recorrentes para simplificar o processo.



Além disso, verifique seu aplicativo móvel. Você pode tirar fotos de suas contas e ter as informações adicionadas automaticamente à sua lista de beneficiários de contas.

Verificações de depósito

Quando os telefones flip combinaram pela primeira vez câmeras e telefones, os bancos realmente deram um salto com o depósito móvel. Não ter que ir ao banco ou mesmo a um caixa eletrônico para depositar um cheque tornou muito mais fácil obter dinheiro em sua conta. Sim, existem limites e restrições, mas quando você está sentado na praia depositando seu cheque de formatura, essa é uma conveniência moderna que realmente é conveniente.

Envie uma mensagem para seu banco

Muitas vezes esquecido, mas importante, seu banco ou cooperativa de crédito permite que você envie mensagens em seu banco online. Esse nível de atendimento ao cliente permite que você compartilhe informações específicas, como números de contas e informações de transações com segurança. Isso evita o risco de compartilhar informações por e-mail, mas também permite a flexibilidade de entrar em contato com sua instituição financeira com solicitações relacionadas à conta fora do horário comercial.

Políticas e diretrizes

Isso pode ser apenas um bom ter até que você precise tê-lo, mas os termos bancários on-line do seu banco ou cooperativa de crédito também estão disponíveis no banco on-line. Eles são obrigados a fornecê-los a todos os titulares de contas, portanto, é obrigatório tê-los disponíveis com suas contas.

Extras de banco on-line

Tenha em mente que o que você pode considerar padrão, outra pessoa pode considerar extra, como depósito móvel. Mas muitos recursos são desenvolvidos e adicionados aos sites de bancos online à medida que são desenvolvidos e aprimorados, ou mesmo solicitados pelos correntistas.



Se você acha que um recurso específico seria benéfico, pergunte ao seu banco ou cooperativa de crédito. Às vezes, esses recursos podem já estar em andamento e isso confirma que eles estão oferecendo o nível de atendimento ao cliente que você e os outros desejam.

Abertura de conta

Você precisa de uma nova conta poupança para sua neta, um empréstimo pessoal para seu próximo casamento ou um novo cartão de crédito para sua pequena empresa? Mais e mais opções estão disponíveis para iniciar e concluir o processo online. Pode ser necessário fazer upload de documentos por meio de um site seguro, portanto, lembre-se de que você pode iniciar o processo em um dispositivo e prosseguir com outro.

P2P

Frequentemente chamados de pessoa a pessoa, ou ponto a ponto, os serviços P2P permitem que você envie dinheiro para alguém que não faz o banco onde você deposita.



Os pagamentos P2P [LINK:nova postagem no blog] são simplesmente outra forma de transferência externa, mas podem ser configurados de forma diferente de uma instituição financeira para outra. Alguns usam mensagens SMS ou e-mail para alertar o destinatário sobre o pagamento recebido, mas ele foi projetado para movimentar dinheiro entre contas em vez de pagar dinheiro a um beneficiário, como uma empresa.

Alertas e notificações

As notificações são projetadas para informá-lo sobre o saldo da sua conta, como enviar uma mensagem uma vez por dia ou uma notificação mensal de quanto dinheiro está em seu fundo de emergência. Eles são especialmente úteis se você configurou transferências automáticas e deseja manter esse esforço fora de vista, mas não totalmente fora da mente.



Os alertas de conta são a maneira mais inteligente de rastrear seu movimento de dinheiro e ficar por dentro das alterações em sua conta. Um alerta pode avisá-lo quando seu depósito direto estiver em sua conta ou quando ocorrer um saque ou débito. Mais importante, você pode ser alertado se sua senha ou endereço for atualizado, para que você possa acompanhar suas informações pessoais.



Com alertas e notificações, você pode descobrir quando o saldo da sua conta cair abaixo de um determinado nível para poder transferir dinheiro para evitar taxas de cheque especial. Em suma, é o seu banco on-line entrando em contato com você para informar o que está acontecendo em sua conta.

Transferências externas

Sempre que você transferir dinheiro do seu banco ou cooperativa de crédito para uma conta em uma instituição financeira diferente, essas transações serão consideradas uma transferência externa. O prazo para entregá-los e deduzi-los de sua conta varia de acordo com as políticas da instituição remetente e receptora.



As transferências externas permitem que você transfira dinheiro para uma conta IRA, coloque dinheiro em sua carteira digital do Google Pay ou envie dinheiro à sua filha para o banco ou cooperativa de crédito dela onde ela mora.



Muitas plataformas bancárias on-line incluem recursos que permitem configurar essas transferências em seus serviços on-line após confirmar pequenas transferências (menos de US$ 1) para a conta receptora. Esses serviços podem permitir apenas o envio de fundos, mas não o recebimento.

Pesquisar, classificar, filtrar e gerar relatórios

Como parte do histórico da sua conta, você pode buscar transações específicas por valor ou data, faixas de valores em dólares, apenas depósitos ou apenas saques, apenas cheques ou até mesmo classificar por palavras-chave como "ponto de venda" ou por sua abreviatura "POS".



Você também pode baixar dados do histórico de sua conta executando relatórios. Você não precisa esperar até que seus extratos eletrônicos estejam disponíveis se quiser dar um salto em sua contabilidade pessoal, mas também pode usar esses recursos para criar uma impressão se precisar revisar pagamentos feitos a uma empresa ou indivíduo durante um determinado período de tempo.



As possibilidades são variadas dependendo de suas necessidades, mas muitas dessas dicas e truques são muitas vezes ignorados e incrivelmente úteis quando você precisa deles.

Serviços de cartão

Se você tiver um cartão de débito, muitas plataformas bancárias online permitem que você configure os controles do cartão por meio de seu computador ou aplicativo móvel. Isso pode incluir ativar e desativar seu cartão (como quando você o deixa acidentalmente em seu restaurante favorito), usá-lo em regiões geográficas específicas ou bloquear categorias de compras, como lojas de jogos em compras online ou até mesmo transações internacionais.



Se você também tiver um cartão de crédito com seu banco ou cooperativa de crédito, esses recursos também podem se estender ao seu cartão de crédito. Você pode até mesmo colocar alertas de viagem ou avisar sua instituição financeira sobre sua próxima viagem para que transações que possam parecer possivelmente fraudulentas não interfiram em suas compras fora da cidade.



Muitas contas comerciais oferecem esses mesmos controles para que você possa gerenciar quais compras podem ser feitas por quais titulares de cartão em sua organização.

Pontuação de crédito

Muitas instituições financeiras reconhecem que seus titulares de contas desejam ter informações atualizadas sobre sua capacidade de crédito e estão em parceria com as principais agências de crédito para fornecer informações precisas de pontuação de crédito em sua plataforma bancária online. Se você está planejando comprar um carro ou uma casa no futuro, monitorar sua pontuação de crédito é uma boa maneira de saber se você está no caminho certo para seus planos futuros.

On-line versus celular

Na maioria das vezes, o que você pode fazer on-line versus em um aplicativo móvel é bastante semelhante, mas os próprios dispositivos podem ser mais úteis por meio da Internet ou do aplicativo móvel do seu banco.



Quando se trata de segurança, os serviços de identificação por toque e identificação facial são comuns em aplicativos móveis. Além disso, usar a câmera do seu telefone facilita muito os depósitos no celular e os pagamentos de contas de fotos.



Os links bancários on-line estão sempre na frente e no centro do site do banco ou da cooperativa de crédito, portanto, se você comprar um computador novo, não precisará procurar seus favoritos antigos. Quando você quiser usar o aplicativo móvel deles, precisará baixá-lo da loja de aplicativos como qualquer outro aplicativo em seu telefone.



Embora muitos bancos e cooperativas de crédito ofereçam versões de seus aplicativos para pequenas empresas utilizarem serviços empresariais, muitos dos recursos avançados podem ser acessíveis apenas e, muitas vezes, mais fáceis de usar, por meio da versão online.

O futuro do banco on-line

Você pode descobrir nesta lista que muitos dos recursos que você pode usar no futuro já estão disponíveis hoje. As instituições financeiras são cuidadosas para garantir que os serviços bancários online sejam seguros e você geralmente achará que também é bastante intuitivo.



Seu banco ou cooperativa de crédito pode fornecer tutoriais, dicas e truques e visualizações do que está por vir em seu site. Eles também podem exibir recursos subutilizados em suas mídias sociais, então acompanhe e obtenha informações sobre o que está disponível para você. Se você quiser saber mais sobre o que está disponível ou o que está por vir, pergunte. Eles querem ter certeza de que você sabe o que já está disponível e usar esses serviços para colocar você no controle maior do seu dinheiro.