Bonus-Malus Insurance System

Bonus-malus é um termo latino para "bom-mau". Este tipo de sistema de seguro registra eventos bons e ruins em seu histórico para determinar seus prêmios hoje. Os prêmios aumentam quando você tem uma circunstância que é "ruim"; Da mesma forma, evitar sinistros é "bom" e reduzirá seus prêmios. Em muitos contratos de seguro padrão hoje, o sistema bonus-malus está em vigor. Avançar, como um todo, a comunidade seguradora opera em um sistema bonus-malus.

Bonus-Malus Individual

Como um indivíduo, quando você sofre um acidente de carro e está em falta, suas taxas podem aumentar. Isso ocorre porque você retirou uma parte do pool geral de seguros. A teoria por trás do seguro é que cada indivíduo contribui para esse pool e concorda em retirar apenas o que precisa. Se uma pessoa precisa de mais do que a outra, essa pessoa terá que contribuir mais. Quando suas taxas sobem, você está compensando o fato de ter usado mais o pool comum do que outros segurados listados na mesma empresa. Hoje, muitas seguradoras prometem que suas taxas "não irão subir" devido a um acidente. Isso só pode ser aplicado na primeira ocorrência. Em quase todos os casos, uma seguradora aumentará suas taxas se você fizer sinistros rotineiramente.

Bônus de grupo - Malus

Em um nível de grupo, quanto mais reclamações uma seguradora recebe, os prêmios mais altos aumentarão. A seguradora opera com fins lucrativos. Em troca de agrupar e gerenciar riscos, os agentes e corretores de seguros cobram uma taxa. Essa taxa deve ser grande o suficiente para gerar lucros a cada ano; avançar, o capital total detido por uma seguradora deve ser alto o suficiente para pagar os sinistros. Portanto, se vários segurados fizerem reivindicações em um determinado mês ou ano, a seguradora deve responder aumentando as taxas para cada segurado, independentemente da ação individual.

Bônus Sistêmico-Malus

Hora extra, quando um número suficiente de malus individuais e de grupo leva a taxas mais altas, todo o custo do seguro aumentará. Este é um argumento usado nos debates modernos sobre a prevenção de altas taxas de seguro. Por exemplo, no debate de saúde de 2009-2010, muitos críticos do setor de saúde apontaram que ele não capacita os consumidores a tomar decisões mais inteligentes sobre suas alegações médicas. Ao "usar" demais o seguro, muitos americanos inadvertidamente aumentam seus prêmios a cada ano. O uso frequente do sistema beneficia médicos e seguradoras, assim, a espiral continua na direção ascendente. Esse problema sistêmico é um fator em jogo nos custos de saúde muito altos a cada ano.

Evento Grande Malus

Embora a inflação sistêmica de preços possa ocorrer ao longo do tempo, também pode haver um único evento que aumente os preços em um curto período de tempo. Por exemplo, quando várias seguradoras ficaram presas com contas anormalmente altas após a catástrofe de 11 de setembro, as seguradoras começaram a questionar como poderiam lidar melhor com esse problema no futuro. Agora, todas as empresas pagam um prêmio adicional a cada ano para cobrir perdas ocasionais devido a ataques terroristas. Este é um exemplo claro de um único ato de "malus" que aumentou os custos do seguro em todo o país.