5 movimentos financeiros que você deve fazer cinco anos antes da aposentadoria

Olha Você aqui, cinco anos após a aposentadoria. A realidade do fim da sua carreira está finalmente chegando em casa, mas você pode não se sentir completamente pronto para parar de trabalhar ainda.

Mas com planejamento e preparação adequados, isto é possível se sentir confiante sobre sua vida e finanças conforme você se aproxima da aposentadoria. Aqui estão cinco metas que a maioria dos trabalhadores deve planejar atingir quando estiverem cinco anos após a aposentadoria.

1. Calcule seu orçamento pós-aposentadoria

Pode parecer muito cedo, mas agora é um excelente momento para reavaliar quanto dinheiro você precisará para viver confortavelmente na aposentadoria. Muitos trabalhadores presumem que suas despesas diminuirão na aposentadoria, uma vez que eles não precisarão mais pagar por roupas profissionais, pendulares, viagem de negócios, e similar. Contudo, dependendo de como você pretende passar seu tempo na aposentadoria, suas despesas podem diminuir menos do que você espera, ou mesmo suba se você planeja viajar mais ou gosta de hobbies caros.

Para calcular seu orçamento pós-aposentadoria, comece listando todas as suas despesas mensais que permanecerão as mesmas, incluindo aluguel ou hipoteca, pagamento do carro, Serviços de utilidade pública, mercearias, cuidado pessoal, impostos, e seguro.

Em seguida, indique quais despesas você incorre por trabalhar. Isso pode incluir a manutenção do carro, roupas profissionais, limpeza à seco, jantar fora, pedágios / estacionamento, e assinaturas profissionais. Não se esqueça de incluir os tipos de compras que não são necessariamente relacionadas ao trabalho, como alimentos de conveniência ou recebendo uma massagem para aliviar o estresse, mas que você terá menos necessidade na aposentadoria.

Finalmente, calcular quanto você espera gastar com despesas relacionadas à aposentadoria, como hobbies, associações, ou viajar.

Esses três números podem dar uma ideia de quanto você está gastando atualmente, o que não funcionar vai te salvar, e quanto você precisa reservar para atividades na aposentadoria. Agora é o momento perfeito para começar a reduzir as despesas mensais que permanecerão as mesmas se você estiver preocupado em arcar com suas atividades de aposentadoria.

2. Aproveite as provisões de atualização

Calcular um orçamento pós-aposentadoria costuma ser um bom motivador para começar a reservar mais dinheiro para a aposentadoria. Não presuma que cinco anos antes de se aposentar é tarde demais para fazer qualquer bem. Você ainda tem tempo para crescer seu pecúlio, principalmente se você puder aproveitar as provisões de recuperação em suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais.

Contas com vantagens fiscais, como 401Ks e IRAs, têm limites de contribuição que limitam a quantidade de dinheiro que você pode colocar nelas a cada ano. Para a maioria dos contribuintes, o limite de contribuição de 401K é US $ 18, 000 por ano, e o limite de contribuição do IRA é $ 5, 500 por ano. Contudo, os contribuintes com mais de 50 anos podem contribuir com um total de $ 23, 000 por ano para seus 401Ks e $ 6, 500 por ano para seus IRAs (a partir de 2016).

Criar esse tipo de arranhão para enviar para sua conta de aposentadoria pode ser uma tarefa difícil, mas não se esqueça de que tanto os planos 401K quanto os IRAs tradicionais têm impostos diferidos. Isso significa que você pode deduzir suas contribuições de seus impostos anuais, reduzindo assim sua carga tributária atual.

3. Pague sua dívida

Se aposentar enquanto carrega dívidas pode pesar seriamente, portanto, cinco anos antes da aposentadoria é um ótimo momento para enfrentá-lo.

Comece com sua dívida de consumo, como cartões de crédito ou um empréstimo de carro. Provavelmente estão cobrando juros mais altos do que você poderia ganhar com quaisquer investimentos, portanto, eliminar todas as dívidas do consumidor ajudará seu dinheiro a ir mais longe e economizará muito com o tempo.

Também é uma boa ideia retirar sua hipoteca antes de parar de trabalhar (embora você deva priorizar o pagamento da dívida do consumidor antes da hipoteca). Ter sua casa livre e desimpedida na aposentadoria oferece mais opções para lidar com o que quer que aconteça a seguir.

4. Calcule Seus Benefícios de Seguro Social

Todos os detalhes misteriosos de reivindicar o Seguro Social poderiam encher um livro (ahem), mas é uma boa ideia para os trabalhadores que se aproximam da aposentadoria obter uma compreensão básica de quais benefícios estarão disponíveis para eles com base em vários cronogramas de aposentadoria e coordenação conjugal.

Para determinar seu benefício, a Administração da Previdência Social usa uma fórmula complexa para ajustar seus ganhos para contabilizar as mudanças salariais médias (isso é conhecido como indexação), e, em seguida, calcule seus benefícios específicos. O site da Previdência Social oferece várias calculadoras e aplicativos fáceis de usar para ajudá-lo a descobrir seus benefícios potenciais. Especificamente, as calculadoras de benefícios SSA permitem que você insira suas informações para saber o que você pode esperar de seus benefícios.

Além disso, inscrever-se em uma conta "Meu Seguro Social" pode fornecer uma grande quantidade de informações específicas sobre seu registro particular de ganhos e benefícios projetados. É uma ferramenta de planejamento importante para qualquer pessoa dentro de cinco anos de aposentadoria.

5. Comece a planejar sua estratégia de retirada de renda

Muitos aposentados realmente não pensam em como eles vão sacar seus ativos na aposentadoria, assumindo que eles podem pegar apenas 3% a 4% de seu pecúlio a cada ano.

Existem dois problemas com este cenário. Primeiro, se você tem um pé-de-meia menos robusto, a pequena porcentagem da qual você tem para viver pode não ser suficiente. Segundo, se você tiver que sacar dinheiro durante uma grande desaceleração do mercado, seu pecúlio pode não se recuperar.

Em vez de, você pode planejar com antecedência com o método balde para renda de aposentadoria, que começa com a suposição de que os aposentados terão que enfrentar alguma volatilidade do mercado durante sua aposentadoria. Com este método, você divide seu portfólio em grupos separados de renda, "cada um dos quais será destinado a lidar com um período de tempo diferente na aposentadoria. Uma alocação comum seria parecida com esta:

Balde 1:Anos 1—5

Este será o dinheiro com o qual você viverá nos primeiros anos após a aposentadoria, enquanto a maior parte do seu pecúlio permanece investido em ativos de longo prazo. Já que você deseja estabilidade e liquidez neste período de tempo, o dinheiro neste balde será colocado em ativos equivalentes a dinheiro, como CDs, Letras do Tesouro dos EUA, e fundos do mercado monetário.

Balde 2:Anos 6-15

Você não vai aproveitar esse dinheiro até que tenha alguns anos de aposentadoria, então você pode se dar ao luxo de ser um pouco mais agressivo com seus investimentos. Isso significa que seu segundo balde geralmente consiste em uma mistura de títulos e ações, inclinando-se mais para a segurança dos laços. Você deseja proteger razoavelmente o seu diretor aqui, mas ainda deixe seu dinheiro algum espaço para crescimento.

Balde 3:Anos 16+

Você pode se dar ao luxo de ser agressivo neste segmento de seu portfólio, já que você tem tempo para deixar seu dinheiro crescer. Este intervalo consistirá em ativos de alto risco / alto retorno, como ações e outros tipos de ações, já que você tem pelo menos 15 anos para superar a volatilidade do mercado e colher os benefícios potenciais.

Cinco anos antes da aposentadoria é o momento perfeito para começar a planejar sua estratégia de retirada de renda de aposentadoria, assim você pode tomar decisões sem sentir o aperto de tempo de uma data de aposentadoria iminente.

Esta é a sua volta da vitória

Os cinco anos anteriores à sua aposentadoria podem ser desafiadores e emocionantes. Sentir-se preparado para o aspecto financeiro da aposentadoria pode lhe dar liberdade para aproveitar os últimos anos de sua carreira.

Você estará pronto para fazer essas mudanças importantes para a aposentadoria quando estiver cinco anos longe?