5 razões pelas quais você nunca deve tomar um empréstimo 401 (k)
Por que tomar um empréstimo 401 (k) é uma má ideia
p As contas de aposentadoria destinam-se a estabilizar o futuro. À medida que mais responsabilidade financeira pela aposentadoria recai sobre o consumidor, o conceito de aposentadoria está mudando. Alguns baby boomers, que não conseguiram planejar ou economizar o suficiente para seus futuros, temem que possam sobreviver às suas economias ou nunca se aposentar. p Contudo, acompanhar as contribuições é essencial. O empréstimo de um 401 (k) apenas atrasa, ou apaga, planos de aposentadoria. p As vezes, tomar um empréstimo da poupança para a aposentadoria é a única opção para cobrir custos inesperados. Mas usar uma conta de aposentadoria como poupança de emergência acarreta sérios riscos. p Aqui estão cinco razões pelas quais você não deve pegar emprestado de seu 401 (k).1. Você pode não conseguir fazer contribuições
p Alguns planos não permitem que contribuições adicionais sejam feitas até que o empréstimo seja liquidado. p Larry Solomon, diretor de investimentos e planejamento financeiro da OptiFour Integrated Wealth Management em McLean, Virgínia, diz que o congelamento de contribuições atingiu duramente os consumidores em duas áreas:contribuições e vantagens fiscais. p Planos permitem $ 18, 500 ($ 24, 500 para aqueles com 50 anos ou mais) de renda antes dos impostos a ser diferida para 401 (k) s. Salomão diz isso, combinado com a perda de uma correspondência de um empregador, resulta em um “golpe duplo” de economia perdida.2. Serão cobradas taxas
p Parte da isca com um empréstimo 401 (k) é que eles têm juros "baixos", mas isso não significa que eles não custarão a você. Os provedores costumam cobrar taxas de configuração, custos de administração anuais e muito mais. As taxas de originação podem começar em US $ 75 e subir, dependendo do provedor.3. Seus contracheques podem ficar menores
p Alguns planos 401 (k) iniciam o reembolso do empréstimo por meio de deduções em folha de pagamento. Isso significa que seus dólares pós-impostos estão reembolsando o dinheiro antes dos impostos que você economizou, o que torna mais caro, Salomão diz. p Geral, você gastará mais para pagar o empréstimo - e ao mesmo tempo lidará com uma renda mensal mais baixa.4. Os padrões podem afetar você (e seu futuro) em grande momento
p Quase 40 por cento dos participantes de planos de aposentadoria aproveitam as ofertas de empréstimos, e 10 por cento desses empréstimos inadimplentes a cada ano, de acordo com um novo estudo da Deloitte. Os padrões resultam em mais de US $ 2 trilhões em potenciais saldos de contas futuras que serão perdidos nos próximos 10 anos. p Em um nível individual, o golpe é tão forte. p O estudo dá o exemplo de um mutuário de 42 anos que deixou de pagar US $ 7, 000 empréstimo. Esse mutuário, quem tem mais probabilidade de sacar seu saldo remanescente de $ 70, 000 após o inadimplemento do empréstimo, vai perder $ 300, 000 de poupanças para a reforma ao longo da carreira. p Adicionalmente, um empréstimo 401 (k) que termina em inadimplência está sujeito ao imposto de renda e a uma multa de 10 por cento. As vezes, uma retirada tributada como renda pode até empurrar os mutuários para a próxima faixa de imposto, reduzindo sua declaração de impostos ou mesmo aumentando seu dinheiro devido na época de impostos.5. Você perde a proteção de ativos
p Uma vantagem menos conhecida das contas 401 (k) é a proteção que oferecem. Os ativos dessas contas são protegidos dos credores por lei federal, o que significa que não podem ser apreendidos mesmo em caso de falência pessoal ou empresarial. Retirar dinheiro dessa conta renuncia a essa proteção.Como evitar a necessidade de um empréstimo 401 (k)
p Sandy Blair, diretor de preparação para aposentadoria da CalSTRS, afirma que a melhor maneira de resistir ao uso de uma conta de aposentadoria é construir economias de emergência. p Para construir economias de emergência, Blair oferece estas três dicas:- Aumente a economia mensal: Seja realista sobre em quanto você deseja aumentar a quantia - e avalie regularmente suas contribuições. Se você puder aumentar sua economia mensal, não espere para fazer isso.
- Mantenha suas economias acessíveis: Colocar esses fundos em uma conta de poupança de fácil acesso concederá a você um acesso fácil, caso você precise sacar do fundo. Adicionalmente, esses fundos renderão juros.
- Reabastecimento: Se você pedir dinheiro emprestado ao seu fundo de emergência, certifique-se de aumentá-lo para o nível de seis meses após cada uso.
Alternativas para contrair um empréstimo 401 (k)
p Se você estiver enfrentando uma emergência financeira e não tiver economias para cobri-la, os especialistas ainda não recomendam tocar no 401 (k) para obter ajuda. p Em vez de, considere estas três alternativas:- Empréstimo pessoal: Embora isso signifique assumir algumas dívidas, os empréstimos pessoais costumam ter taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito. A vantagem de usar esse tipo de empréstimo, em vez de um empréstimo 401 (k), é que você não terá que lidar com isso sendo tributado como renda ou recebendo uma multa gigantesca.
- Empréstimo de hipoteca: Aproveitar o patrimônio líquido da sua casa pode ser uma maneira de evitar a contração de um empréstimo 401 (k). Um empréstimo de hipoteca geralmente oferece baixas taxas de juros e pagamentos mensais estáveis, tornando-os gerenciáveis e, ao mesmo tempo, pagando-os de volta. Use esses empréstimos com cautela, no entanto; corre o risco de perder a sua casa se não fizer os pagamentos.
- Negocie com seus credores: Se você está lutando para fazer pagamentos de dívidas, considere negociar um plano de pagamento com seus credores. Esse processo pode ser iniciado entrando em contato com o seu credor ou contratando uma fonte terceirizada para negociar um plano de reembolso da dívida para você.
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