Planejamento Financeiro para a Geração Sanduíche:Equilibrando Crianças e Pais Idosos

O planejamento financeiro para uma pessoa já é bastante assustador, mas o planejamento para três gerações de pessoas pode ser totalmente esmagador.

No entanto, é exactamente nisso que dezenas de milhões de americanos da “geração sanduíche” que cuidam simultaneamente dos filhos e dos pais precisam de pensar, dizem especialistas financeiros. Caso contrário, correm o risco – como muitos já experimentaram – de ficarem financeiramente esgotados, bem como emocional e fisicamente exaustos.

No ano passado, uma pesquisa realizada com 1.024 americanos com idades entre 40 e 59 anos pela empresa de serviços de aposentadoria Athene mostrou que quase 75% dos entrevistados da geração sanduíche ajustaram suas metas de aposentadoria para apoiar seus filhos adultos e parentes idosos. Eles reduziram despesas, atrasaram a aposentadoria ou investiram em suas economias para a aposentadoria, enquanto outros planejavam nem se aposentar, afirmou.

“É um ambiente muito, muito desafiador – pagar por crianças ou filhos adultos e pais idosos”, disse Miklos Ringbauer, contador público certificado e fundador da MiklosCPA Inc. Cuidar das pessoas no dia a dia sem um plano, “você prejudica a si mesmo, seu próprio futuro e sua própria riqueza”.

Quando os americanos da geração sanduíche devem planejar?

Como sempre, o melhor momento para traçar um plano é cedo, antes que aconteça um evento como a adoecimento grave de um pai, dizem os especialistas. O planejamento antecipado sempre oferece às pessoas mais ferramentas e mais flexibilidade para proteger você e seus entes queridos.

Uma área importante de foco deve ser os planos para cuidados de longo prazo, disseram os especialistas. Espera-se que aproximadamente 70% das pessoas que completam 65 anos necessitem de algum tipo de cuidados de longo prazo, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos (HHS) dos EUA. Os cuidados de longa duração abrangem uma ampla gama de cuidados, incluindo assistência em tarefas diárias até cuidados médicos mais complexos, quer em casa, num ambiente de instalação como um lar de idosos, ou num ambiente comunitário como uma unidade de vida assistida.

O seguro saúde tradicional e o Medicare normalmente não cobrem cuidados de longo prazo, o que pode ser caro. O custo médio de creches para adultos cinco dias por semana em 2025 era de US$ 24.700 anuais, enquanto os cuidadores domiciliares não médicos custavam cerca de US$ 80.080, de acordo com a Pesquisa de Custo de Cuidados da empresa de planejamento CareScout.  Um quarto semiprivado em uma casa de repouso custa US$ 114.975 anualmente e um quarto privado, US$ 129.575, disse CareScout.

Como as pessoas podem planejar cuidados de longo prazo?

As pessoas ricas podem pagar ou comprar um seguro de cuidados de longo prazo, o que pode ser caro, disseram os consultores. Os prêmios do seguro de cuidados de longo prazo podem aumentar ao longo dos anos e, se o seguro não for utilizado, o dinheiro não poderá ser recuperado, disseram eles.

Outros podem considerar uma apólice de seguro de vida híbrida, disse Rob Burnette, representante de consultores de investimentos e preparador fiscal profissional do Outlook Financial Center. Estas políticas de custo fixo garantem um pagamento como benefícios de assistência ou benefícios por morte aos beneficiários, de modo que nenhum dinheiro será deixado na mesa se você tiver sorte e nunca precisar de cuidados, disse ele.

Os programas governamentais também são uma opção, disse Joseph Fresard, advogado da Simasko Law, especialista em direito para idosos.

“Um dos maiores erros que as pessoas cometem é não aproveitar os benefícios públicos aos quais um pai pode ter direito”, disse ele.

Os veteranos podem se qualificar para cuidados de longo prazo ou as pessoas podem planejar usar o Medicaid, disse Fresard. Ambos têm restrições de renda e outros requisitos, portanto as famílias devem examiná-los e começar a se preparar para se qualificar com antecedência.

O Medicaid tem um período retrospectivo de cinco anos para que as famílias não possam simplesmente doar bens e se qualificar para o Medicaid. Eles precisam planejar e começar a gastar legalmente os bens excedentes de seus pais, pagando coisas como reparos domésticos, modificações de acessibilidade, acordos de sepultamento pré-pagos e despesas médicas não reembolsadas, disseram os consultores.

As famílias também podem criar trustes irrevogáveis para remover ativos contáveis para a qualificação do Medicaid, mas lembre-se, trustes irrevogáveis são geralmente imutáveis.

“Você pode colocar a casa de seus pais em um fundo fiduciário irrevogável e depois vendê-la e usar o dinheiro para pagar cuidados de longo prazo, mas o dinheiro tem que permanecer no fundo fiduciário para ser usado”, disse Fresard.  

Todas essas opções podem ajudar a manter a maior parte das despesas de seus pais fora do seu orçamento, para que você possa se concentrar em si mesmo e em seus filhos, dizem os especialistas.

E se a vida acontecesse e não houvesse plano?

Se um dos pais for hospitalizado inesperadamente, precisar repentinamente de cuidados de longo prazo e você não tiver planejado, não entre em pânico, disseram os conselheiros.

Pode haver menos opções, mas “não é tarde demais para planejar”, disse Ringbauer.

“Estabilize primeiro suas próprias finanças”, disse ele. “É como colocar a máscara de oxigênio primeiro no avião, antes de ajudar outras pessoas.”

O mínimo que você deve fazer por si mesmo é contribuir o suficiente para o plano 401(k) de uma empresa para conseguir a correspondência da empresa e depois passar a cuidar dos outros, disseram os consultores.

Se houver irmãos, converse com eles sobre um plano e discuta com que cada pessoa pode contribuir para as despesas de seus pais, disse Ringbauer.

Um lugar para procurar ajuda é no plano de benefícios da sua empresa. “Uma análise mais detalhada de como os benefícios no local de trabalho podem ajudar a aliviar a pressão é um ponto de partida sólido”, disse Kate Winget, diretora de receitas do Morgan Stanley at Work. “Benefícios como acordos de trabalho flexíveis, políticas de licença, benefícios para cuidados de dependentes e ferramentas de bem-estar financeiro podem mudar o jogo, e muitos nem percebem que esses benefícios já estavam disponíveis para eles.”

Se você precisar pagar, tente fazê-lo de maneira eficiente em termos fiscais para economizar dinheiro, disse Ringbauer.

Se um pai precisar de cuidados e for declarado dependente em sua declaração de imposto de renda, você poderá usar o dinheiro antes dos impostos do seu trabalho de uma conta de gastos flexíveis para cuidados de dependentes para creche para adultos ou cuidador domiciliar, bem como para cuidar de seu filho para que você possa trabalhar, disse ele. Para despesas médicas, pague com dinheiro antes dos impostos da sua conta poupança de saúde.

Créditos fiscais para seus pais e filhos também podem estar disponíveis, incluindo:

•  Crédito para cuidados infantis e dependentes se seu pai morou com você por mais de meio ano e precisou de um prestador de cuidados enquanto você trabalhava. Alguns estados também permitem que você deduza uma porcentagem desse crédito dos retornos do seu estado. Isso também pode ser usado na creche e nos acampamentos de verão do seu filho.
• Crédito de imposto de renda ganho se você tiver recursos financeiros limitados a moderados.
• Crédito para outros dependentes.
• Detalhe as deduções para despesas médicas ou odontológicas não reembolsadas pagas do próprio bolso.
• Crédito fiscal de oportunidade americano, para despesas qualificadas de estudantes universitários.

Certifique-se de manter registros detalhados de todo o seu apoio financeiro para seus impostos.

Medora Lee é repórter de dinheiro, mercados e finanças pessoais do USA TODAY. Você pode contatá-la em mjlee@usatoday.com e assinar nosso boletim informativo gratuito Daily Money para dicas de finanças pessoais e notícias de negócios, de segunda a sexta-feira.

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