Dinheiro uma bagunça? Experimente este kit para iniciantes de finanças pessoais

p Recentemente entrei em um serviço de kit de entrega de refeições, o que mudou completamente meu jogo de cozinhar. Toda semana, Recebo algumas caixas de ingredientes frescos pré-picados e pré-selecionados, junto com uma receita passo a passo que me ajuda a colocar uma refeição na mesa em menos de 30 minutos. (Consulte também:As caixas de assinatura de preparação de refeições valem a pena?)

p Ao preparar uma dessas refeições na semana passada, Comecei a me perguntar por que ainda não aplicamos esse conceito ao dinheiro. Onde está o kit inicial de finanças pessoais a entregar que tornará o gerenciamento de suas finanças tão fácil quanto colocar uma refeição rápida e deliciosa na mesa?

p Uma vez que provavelmente não veremos nenhuma caixa "Hello Cash" ou "Green Apron" chegando em nossas casas tão cedo, Achei que poderia resolver o problema com minhas próprias mãos e criar um kit inicial para finanças de nível adulto. Aqui estão os "ingredientes" específicos de que você precisa para ir da falência ao banco.

O que você precisa:uma conta corrente

p Abrir uma conta corrente é o primeiro passo para conquistar suas finanças de nível adulto. Isso porque ter um banco segurando seu dinheiro é a maneira mais segura e menos cara de acessá-lo e gastá-lo. Colocar seu dinheiro em uma conta corrente oferece vários benefícios:

• p Segurança e proteção do seu dinheiro:até $ 250, 000 do seu dinheiro são segurados pelo FDIC por bancos e pela NCUA segurados por cooperativas de crédito federais, o que significa que você não precisa se preocupar com a perda de seu dinheiro se a instituição bancária falir. As cooperativas de crédito licenciadas pelo estado são apoiadas por seguradoras privadas. (Veja também:Aqui está a diferença entre uma cooperativa de crédito federal e não federal)

• p Desconto de cheque grátis:sem uma conta corrente, é quase impossível sacar um cheque sem ter que pagar uma taxa, e essas taxas podem levar até 3 por cento do valor do cheque. É difícil progredir financeiramente se você tiver que pagar para ter acesso ao seu próprio dinheiro.

• p Pagamento gratuito de contas:uma conta corrente dá acesso a cheques em papel e pagamento de contas online. Sem essa conta, você terá que pagar suas contas com ordens de pagamento, que também custam até US $ 1 por ordem de pagamento. (Veja também:5 razões pelas quais as verificações de papel ainda são relevantes)

• p Acesso a um cartão de débito:vivemos em um mundo digital, e pode ser muito difícil administrar suas finanças sem um cartão de débito ou de crédito. A maioria das contas correntes hoje em dia vem com um cartão de cheque, que permite que você use seu cartão de débito como um cartão de crédito. (Veja também:Débito ou Crédito? Qual você deve escolher no check-out?)

p Para encontrar a melhor conta corrente para você, considere suas necessidades - você precisa de uma conta com um saldo mínimo baixo, ou você planeja manter um saldo alto e quer ganhar alguns juros? Um banco online cobrirá todas as suas necessidades, ou você precisa de uma filial local? Com que frequência você precisará acessar o caixa eletrônico? (Veja também:8 maneiras de se certificar de que você nunca pagará uma taxa de caixa eletrônico)

p Dedicar algum tempo para encontrar uma conta corrente e um banco que atenda às suas necessidades financeiras o ajudará a manter mais dinheiro onde ele pertence - em sua conta e em sua carteira.

O que você precisa:uma conta poupança

p O próximo ingrediente financeiro de que você precisa é uma conta poupança. Embora as taxas de juros nas contas de poupança ainda sejam deprimente baixas, isso não muda o fato de que uma conta de poupança segurada pela FDIC ou NCUA serve como base para o planejamento financeiro para o futuro. Aqui está o porquê.

• p Torna mais fácil pagar a si mesmo primeiro:É muito difícil economizar dinheiro sem um lugar separado da sua conta corrente para colocá-lo. Abrir uma conta poupança proporciona um local de difícil acesso para que seu dinheiro cresça. (Veja também:4 razões fáceis de corrigir para que sua conta poupança não esteja crescendo)

• p Pode servir como seu fundo de emergência:soluços financeiros, erros, e as emergências podem atingir qualquer pessoa a qualquer momento. A diferença entre uma emergência financeira ser apenas um incômodo e se tornar uma catástrofe depende de você ter ou não um fundo de emergência. Sem um, você ficará lutando para encontrar dinheiro. Com um, seu fundo de emergência pode simplesmente absorver o custo da emergência sem afetar seus gastos habituais. (Veja também:Onde obter ajuda quando você não tiver um fundo de emergência)

p Embora seja fácil abrir uma conta poupança no mesmo banco onde você já tem uma conta corrente, você pode considerar uma conta em um banco diferente. Isso pode ajudar a manter o dinheiro fora do seu alcance, se você estiver disposto a gastá-lo, e possivelmente conseguirá uma taxa de juros melhor, especialmente se você estiver disposto a colocar suas economias em um banco online. (Veja também:Os prós e contras de manter todas as suas contas em um banco)

p Claro, abrir uma conta poupança não é suficiente. Você precisa realmente usá-lo regularmente. O truque para tirar o máximo proveito de sua conta poupança é configurar transferências automáticas para ele, para que sua economia cresça sem você ter que pensar nisso. (Veja também:Ganhe mais juros reduzindo a fricção na economia)

O que você precisa:um orçamento simples

p Depois de ter uma conta corrente, uma conta poupança, e transferências automáticas para poupança, então você está pronto para o próximo ingrediente:seu orçamento.

p Muitas vezes, essa é a parte do desenvolvimento financeiro que faz com que os desanimados corram gritando para longe. Mas o orçamento é, na verdade, organizar seu dinheiro de forma que você possa gastá-lo nas coisas que importam e economizar nas coisas que não importam.

p A base do orçamento é manter o controle de suas receitas e despesas. Existem várias maneiras de fazer isso sem ter que quebrar uma planilha. Você pode usar sites como o Mint.com para rastrear seus gastos e organizar as informações financeiras que chegam até você para que sejam mais fáceis de rastrear. (Veja também:Crie seu primeiro orçamento em 5 etapas fáceis)

p Quando você tem uma ideia decente do que você traz e quanto gasta, então é hora de começar a gerenciar seus fundos para gastar menos do que ganha. Como você gerencia seu dinheiro é com você, mas a ideia principal é economizar seus gastos para as coisas que você realmente valoriza, e reduza seus gastos em qualquer outro lugar. (Veja também:Como Gerenciar Seu Dinheiro - Sem necessidade de orçamento)

O que você precisa:A Roth IRA

p Sua vida financeira está realmente começando a ficar boa neste momento, então é hora de adicionar o próximo ingrediente:um Roth IRA. Esta conta de aposentadoria com vantagens fiscais é uma ótima maneira de economizar para o seu futuro.

p Roth IRAs são financiados com dólares pós-impostos, o que significa que você não terá isenção de impostos quando fizer uma contribuição - mas quaisquer ganhos de investimento podem ser retirados sem impostos a qualquer momento após os 59 anos e meio. Uma vez que é muito provável que você esteja em uma faixa de impostos mais alta até então, isso torna o Roth IRA um ótimo negócio para adultos financeiros recém-formados. Você pode contribuir com até $ 5, 500 por ano para o seu Roth IRA, e não há limite de idade para as contribuições, uma vez que você nunca será forçado a fazer as distribuições mínimas exigidas nesta conta, ao contrário de IRAs tradicionais e 401 (k) s. (Veja também:Qual conta de aposentadoria é certa para você?)

p Além disso, você pode acessar até $ 10, 000 de seus ganhos sem penalidade de seu Roth IRA para aplicar na compra de sua primeira casa. Você também pode acessar seu principal a qualquer momento sem ter que pagar multa, o que não é possível com IRAs tradicionais e 401 (k) s.

p Dito isso, se você tiver acesso a uma conta de poupança para aposentadoria 401 (k) no trabalho e houver uma correspondência do empregador para suas contribuições, você vai querer ter certeza de contribuir para a correspondência total do empregador antes de financiar seu Roth IRA. A correspondência do empregador é dinheiro grátis, Afinal. (Veja também:7 etapas de planejamento de aposentadoria que os atrasados ​​devem realizar)

p A melhor maneira de garantir que você maximize suas contribuições Roth IRA é torná-las totalmente automatizadas, assim como suas economias.

A guarnição opcional:um cartão de crédito de recompensas

p Neste ponto, suas finanças de nível adulto devem estar funcionando bem e cuidando bem de você. O próximo nível de conhecimento financeiro é começar a usar seus gastos regulares para ajudá-lo a atingir mais de seus objetivos financeiros. Você pode fazer isso com um cartão de crédito de recompensas que recompensa pelos seus gastos regulares. Com o uso inteligente desses cartões, você pode ganhar qualquer coisa, desde voos e estadias em hotéis até o dinheiro de volta.

p Mas, há uma razão pela qual este é um enfeite opcional, em vez de um dos principais ingredientes da vida adulta financeira. Os bancos e empresas de cartão de crédito não oferecem cartões de recompensa para serem legais com seus clientes - as recompensas de cartão de crédito podem fazer até o adulto mais econômico esquecer suas limitações de orçamento. Se você puder pagar seu cartão de crédito integralmente a cada mês e apenas colher as recompensas gratuitas, então, um cartão de crédito de recompensa pode ser uma ótima opção para sua vida adulta financeira. (Veja também:Como escapar das armadilhas de gastos com cartas de recompensa)

p Se, por outro lado, você sabe que terá dificuldade em pagar seu saldo todo mês, em seguida, sinta-se à vontade para desfrutar de sua vida adulta financeira sem cartão de crédito de recompensas. Não é uma parte necessária do seu kit financeiro inicial - é apenas uma boa adição. (Veja também:6 razões inteligentes para pagar a fatura do cartão de crédito antes do vencimento)

Agitando uma idade adulta financeira

p Embora fosse conveniente se você pudesse pedir um kit financeiro inicial para a vida adulta para aparecer na sua porta, na verdade, é muito simples montar um. Basta saber os ingredientes básicos de que você precisa, encontre aqueles que funcionam melhor para você, seja consistente - e, voilà! Você irá de falido em banco antes que perceba.