Taxas ocultas:você está pagando a mais? Um guia para cobranças desnecessárias

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No mundo dos negócios de hoje, o lucro é mais importante do que nunca. Enquanto no passado a maioria das empresas faria a coisa certa apenas para manter um cliente, hoje muitas empresas estão mais preocupadas em extrair cada centavo do cliente. Como posso saber disso? Basta olhar para as taxas que várias empresas estão cobrando de você. Acho que você concordará que existem muitas taxas exorbitantes listadas abaixo.

Taxas exorbitantes que estão sendo cobradas de você

Aqui estão algumas taxas diversas que encontrei recentemente. Infelizmente, eles são muito comuns:

Taxa de mudança de companhia aérea: Você sabia que custa cerca de US$ 150 para alterar sua passagem de avião? Quão louco é isso? Tenho planos de voar para a Flórida para ver minha sobrinha e irmã no próximo mês. Acabamos de descobrir que o marido da minha irmã pode estar conseguindo um novo emprego e eles podem precisar se mudar, o que coloca minha viagem até lá em questão.

Liguei para a companhia aérea em que estou reservado para voar para ver se poderia descer mais cedo. A mulher foi super simpática e me disse “claro que pode”. Ela rapidamente acrescentou “vai custar US$ 150”. Quase desmaiei!

Usando um caixa de banco: Quão louca é essa taxa? Se você for ao banco e quiser que um ser humano cuide do seu depósito ou saque, isso terá um custo. É verdade que nem todos os bancos usam essa taxa, mas por que tenho que pagar para ir ao caixa? Não é trabalho deles atender os clientes? (Como um rápido aparte, se algum caixa de banco estiver lendo isso, eu ficaria preocupado com a segurança no trabalho. Isso parece uma forma de aumentar o lucro, errar, cortar custos, deixando você ir.)

Taxa de bagagem da companhia aérea: Detesto implicar com as companhias aéreas, mas é muito fácil. No início, essa taxa nos foi cobrada por causa dos altos preços da gasolina, ou pelo menos foi o que nos disseram as companhias aéreas. Aqui estamos, quase 10 anos depois que os preços do gás dispararam e ainda estamos sendo cobrados por essa taxa. Curiosamente, os preços do gás caíram enquanto esta taxa ainda está aqui.

Você está pagando alguma taxa exorbitante?

Aposto que estão sendo cobradas taxas exorbitantes. Na verdade, aposto que estão sendo cobradas taxas exorbitantes de você e você nem sabe disso. Se você investe no mercado de ações, provavelmente estará pagando taxas absurdamente altas – taxas de administração.

Quais são essas taxas de administração? São taxas sobre os fundos mútuos em que você investe. Elas pagam o salário do gestor do fundo mútuo e de sua equipe, bem como cobrem outros custos de administração do fundo.

No momento em que este livro foi escrito, a taxa média de administração de um fundo mútuo de ações era de 1,40%. Dividido em dólares, isso significa que para cada US$ 100 investidos, o fundo mútuo cobra US$ 1,40.

Você pode estar olhando para isso e pensar duas coisas:

• Primeiro, você nunca recebe uma fatura do seu fundo mútuo, portanto, seu fundo mútuo não deve cobrar nenhuma taxa.
• Em segundo lugar, mesmo que seja cobrada uma taxa, ela custa apenas US$ 1,40. Nada de ultrajante aí.

Em primeiro lugar, se você investir em um fundo mútuo, será cobrada uma taxa. Você não recebe uma fatura porque o dinheiro é retirado do próprio fundo. Por exemplo, se você está investindo em um fundo mútuo que cobra uma taxa de 1% e vê que o fundo mútuo rendeu 8% este ano, na verdade rendeu 9%; você ganhou apenas 8%. A diferença é a taxa que você pagou.

Voltando à taxa de US$ 1,40 acima, embora não pareça ultrajante agora, perceba que essa taxa está sendo cobrada de você todos os anos em que você possui o fundo.

Quanto as taxas de fundos mútuos estão custando para você

Então vamos nos divertir. Digamos que você tenha 25 anos e queira parar de trabalhar e ficar sentado na praia bebendo pina coladas o dia todo. Você sabe que precisa investir no mercado de ações para poder aumentar seu dinheiro o suficiente para comprar protetor solar e bebidas.

Você investe $ 10.000 em um fundo mútuo que cobra 1,40% ao ano. Você deixa o dinheiro em paz e ele cresce 8% ao ano durante 30 anos. Parabéns! Em 30 anos, você terá apenas US$ 66.000. O que você não vê é quanto essa taxa anual lhe custou. Quer adivinhar o que foi? Aqui está uma lista de respostas de múltipla escolha para você escolher:

R. $ 6.342
B. $ 21.953
$ 13.032

Se você escolheu C, você está correto. A taxa anual custou $ 13.032 ao longo desses 30 anos. Isso é $ 434 por ano. Infelizmente, a taxa não para por aí.

Como mencionei acima, a taxa que você paga é descontada diretamente do seu investimento. Isso significa que você não apenas paga a taxa, mas também paga em termos de capitalização perdida. Em outras palavras, se essa taxa não fosse cobrada de você, os US$ 13.032 poderiam crescer, aumentando o valor do seu investimento.

• Leia agora: Entenda como funcionam os fundos mútuos
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Quanto crescimento perdido é de US$ 13.032 em 30 anos a 8%? Mais de $ 21.000! No total, essa mísera taxa de 1,40% custou um total geral de US$ 34.706 ou US$ 1.156 por ano.

Se, por outro lado, você investisse em um fundo mútuo que cobrasse uma taxa de administração mais baixa, digamos 0,20%, por exemplo, seu investimento valeria US$ 94.760. Aqui está a diferença entre os dois em um gráfico.



Simplesmente investindo em um investimento com taxas mais baixas, você economizou cerca de US$ 30.000. Isso é muito protetor solar e pina coladas ou o que quer que você planeje gastar seu dinheiro na aposentadoria.

E lembre-se, estou falando apenas de um investimento de US$ 10.000 aqui. Pense no valor das taxas que você paga em um portfólio no valor de US$ 50.000 ou US$ 100.000! Dica:é perto de US$ 350.000 em um investimento de US$ 100.000. Caramba!

Se você quiser mais provas de que as taxas de fundos mútuos prejudicam você, confira este estudo.

Taxas de negociação de ações e ETFs

Embora as taxas de gestão estejam estritamente relacionadas com fundos mútuos, as ações e os ETFS não estão imunes a taxas. Sempre que você compra ou vende ações, você paga uma taxa exorbitante ou uma comissão. Para muitos corretores online, essa taxa é inferior a US$ 10. Superficialmente, isso parece aceitável. Mas pense por um minuto quanto você está investindo. Se você estiver negociando por US$ 100 e a comissão for de US$ 9,95, isso significa que você receberá uma taxa de 10%! Se você negocia regularmente dessa forma, estará pagando muito dinheiro em comissões todos os anos!

Na verdade, um professor da Universidade da Califórnia em Berkley conduziu um estudo e descobriu que aqueles que negociavam regularmente ganhavam 2,65% menos do que se tivessem simplesmente deixado o investimento de lado (ou seja, usou uma estratégia de investimento buy and hold).

Veja este exemplo:se você investir US$ 200.000 e ganhar 8% em 15 anos, seu investimento crescerá para pouco menos de US$ 692.000. Pegue a mesma quantia no mesmo período de tempo, mas ganhe apenas 5,35% (8% menos 2,65%) e você acabará com um pouco mais de $ 454.000, o que representa uma diferença de $ 238.000. Essa é uma grande mudança.

Então, como diminuir esse impacto ao investir em ações e ETFs? Uma opção é usar uma corretora que não cobre para fazer negociações de ETF. É por isso que amo tanto Charles Schwab. Eu invisto em seus ETFs e nunca pago comissão.

Para ações, gosto do Motif Investing. Embora você ainda pague uma comissão para negociar, poderá comprar uma cesta de ações em vez de apenas uma, o que reduz seu custo geral ao investir.

Considerações Finais

O objetivo desta postagem não era dizer que as taxas de fundos mútuos e outras comissões de negociação são taxas completamente exorbitantes e que você deve evitar investir completamente. Você precisa investir se quiser ter alguma esperança de se aposentar ou de ser financeiramente livre. Mas, dito isso, você precisa prestar atenção ao quanto seus investimentos estão custando. Este é um dos princípios-chave para se tornar um milionário no mercado de ações.

Não seja vítima de altas taxas de investimento. O dinheiro é seu e ninguém se importa tanto com isso quanto você. Faça questão de saber quanto seus investimentos estão custando. Pelo que você sabe, você pode estar jogando milhares de dólares no ralo e nem saber disso.

[Crédito da foto:Jenn Durfey]



Jon Dulin é redator de finanças pessoais e fundador do Money Smart Guides. Jon tem ajudado pessoas a melhorar suas finanças há mais de 20 anos por meio de coaching pessoal e enquanto trabalhava para uma empresa de planejamento financeiro. Jon entende que a situação de cada indivíduo é única e não existe uma solução de finanças pessoais que sirva para todos. Ele ajuda as pessoas com orientação personalizada para ajudá-las a se livrar das dívidas, começar a investir e realizar seus sonhos. Os escritos de Jon aparecem no MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal e muito mais. Jon também tem assinatura no AP News Wire.

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