Maneiras inteligentes de usar sua restituição de impostos:planejamento financeiro para todas as etapas

Ei, americano médio, o que você planeja fazer com a restituição de impostos que está prestes a receber? Então, vamos começar com ideias úteis para gastar sua restituição de imposto para aqueles que estão no primeiro estágio de finanças pessoais e avançar até aqueles que estão menos pressionados. Dependendo de qual estágio das finanças pessoais descreve sua situação financeira atual, sua restituição de imposto pode ajudá-lo se você planejar cuidadosamente.

Antes de prosseguirmos, por que você está recebendo um reembolso?

Os argumentos contra um grande reembolso

Primeiro, vamos examinar os motivos pelos quais uma pessoa não deveria obter uma grande restituição de impostos. (Você provavelmente já ouviu essas declarações antes!)

1. “Você está concedendo um empréstimo sem juros ao governo!” A implicação é que esta é uma ideia estúpida, mas não é tão útil quanto os argumentos a seguir.
2. “Você está se enganando no fluxo de caixa!” Se você receber um reembolso, o dinheiro extra será retido de cada contracheque. Para alguns, esse dinheiro pode fazer uma diferença real na vida cotidiana. Na verdade, pode ser a diferença entre ter que usar o crédito ou não. Portanto, há mérito neste argumento, mas não se aplica à minha situação. Não estou tão angustiado.
3. “Esse dinheiro poderia ser investido com uma alta taxa de retorno!” Agora, isso argumento que admito ser convincente e não tenho uma refutação. Uma restituição de imposto não apenas entrega seu dinheiro ao governo sem juros, mas também priva você da oportunidade de obter retorno sobre seu dinheiro.

Se existem razões claras para não obter uma restituição de imposto, então por que fazê-lo?

O argumento para uma grande restituição de impostos

Suspeito que todos que escolhem para obter uma grande restituição de impostos ocorre pela mesma razão – é um truque psicológico. É como um plano de poupança forçado e auto-imposto. Pode ser a única maneira de iniciar o seu fundo de emergência.

Ok? Agora, de volta às nossas opções.

Como gastar uma restituição de imposto (com sabedoria)

1. Não gaste um único centavo antes que o dinheiro chegue à sua conta bancária

Não cobre nada em cartões de crédito; não prometa gastar o dinheiro; não faça um depósito junto com o restante devido no dia em que espera o reembolso. Você nunca sabe quais despesas inesperadas podem fazer com que você tenha que encarar o pagamento final ou o cumprimento do contrato sem mais nada em sua conta bancária além de esperança.

2. Não faça uma farra de gastos depois que o dinheiro chegar!

Ver aquele bom troco em sua conta bancária pode deixá-lo com vontade de fazer alarde. Em vez disso, deposite seu reembolso diretamente em sua conta poupança de alto rendimento até que você possa fazer uma lista de todas as coisas que desejou ou precisou no último ano. Em seguida, priorize esses itens e comece a fazer um plano para esses fundos com a próxima sugestão.

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3. Faça um orçamento ou plano de gastos antes de fazer qualquer outra coisa

É incrível a rapidez com que um reembolso pode desaparecer sem um plano. Então, depois de saber quanto será o seu reembolso, crie um plano de gastos listando todas as suas receitas, despesas fixas (contas que você tem que pagar todos os meses) e suas dívidas. Pense também no futuro sobre quaisquer grandes despesas que possam estar no horizonte. Com tudo listado em um só lugar, você terá uma ideia melhor de como fazer o melhor uso do seu reembolso.

4. Aplique o reembolso a uma de suas dívidas

Você tem dívidas de cartão de crédito? Você pode negociar primeiro o saldo do seu cartão de crédito. Em seguida, use o reembolso para pagar o cartão ou reduzir o saldo do cartão. Claro, você também pode aplicar o reembolso a um empréstimo de carro ou a uma dívida de empréstimo estudantil. Escolha a dívida que mais o incomoda ou, se todas elas o irritam igualmente, escolha aquela com o menor saldo ou a maior taxa de juros – o que mais o motivar a continuar sua causa para se livrar das dívidas.

5. Aumente suas economias

Um reembolso é o dinheiro inicial perfeito para o fundo de emergência que você espera iniciar. Economias universitárias para seu filho? Talvez você precise começar a economizar para comprar um veículo de reposição? Você está planejando se casar ou ter um filho? Um saldo saudável em uma conta poupança pode ajudá-lo a atingir seus objetivos e trabalhar em direção à independência financeira, portanto, aumente suas economias com todo ou parte do seu reembolso.

6. Compre coisas que vão economizar dinheiro

Se suas despesas e economias estiverem bem cobertas, você pode considerar comprar coisas que possam ajudá-lo a economizar dinheiro no futuro. Pense em atualizar as janelas ou adicionar novo isolamento (para economizar custos de energia), conseguir alguns passes de ônibus ou outra compra a granel de algo que você usa com frequência. Talvez uma bicicleta possa transformar seu trajeto em um treino ou eliminar a necessidade de um segundo carro, reduzindo assim sua conta de seguro. Talvez você possa comprar metade de uma vaca de um fazendeiro local, economizando toneladas durante todo o ano em carne de qualidade – ou talvez um freezer horizontal para tornar isso possível. Tem um bebê? Comprar um estoque de fraldas de pano pode economizar dinheiro ao longo do tempo – e também salvar o meio ambiente.

7. Compre coisas que lhe renderão dinheiro

Antes de falar sobre investimentos tradicionais, quero encorajá-lo a pensar em uma forma diferente de obter um bom retorno:Invista em você mesmo. Você pode usar seu reembolso para ajudá-lo a aprender habilidades diferentes, fazer um curso interessante ou ir a uma conferência que possa ajudá-lo a aumentar sua renda?

8. Invista

Use seu reembolso para começar a financiar seu IRA tradicional ou Roth.

Talvez você queira obter seu próprio fundo de índice. Se todos os seus outros objetivos forem alcançados e você estiver em bases financeiras sólidas, você pode até usar um pouco para comprar algumas ações individuais apenas por diversão.

Se você realmente é tentando economizar com o dinheiro, o governo dos EUA tem uma opção para você:comprar títulos de poupança dos EUA. Em vez de obter um reembolso em dinheiro, você pode designar até US$ 5.000 do seu reembolso para serem entregues em títulos de papel emitidos em seu nome.

I Títulos são títulos de capitalização indexados à inflação. A taxa de rendimento de um I Bond tem dois componentes:

• A primeira é uma taxa fixa que permanece a mesma durante a vida do título.
• A segunda é a taxa variável de “inflação semestral”. Duas vezes por ano (em 1º de maio e 1º de novembro), essa taxa é ajustada com base na taxa de inflação atual.

A taxa fixa e a taxa variável são combinadas para obter uma taxa composta, que é atualmente de 1,48 por cento. Eu sei que isso é muita bobagem. Tudo o que você realmente precisa saber é que os I Bonds são um lugar seguro para colocar seu dinheiro, então você não precisa se preocupar com a perda de valor devido à inflação.

Por isso, os I Bonds são uma alternativa atraente à conta poupança, principalmente agora. Eles oferecem taxas de retorno mais altas, e I Os títulos são isentos de imposto de renda estadual e local. (O imposto de renda federal sobre títulos I pode ser diferido até que os títulos sejam sacados ou parem de render juros após 30 anos.)

Uma desvantagem? I Os títulos não são tão líquidos quanto as contas de poupança de alto rendimento. Você pode sacá-los quando quiser; mas se você fizer isso antes de cinco anos, o título estará sujeito a uma multa de três meses sobre os rendimentos. É como quebrar antecipadamente um certificado de depósito (que é outra opção de investimento que alguns podem considerar).

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9. Facilite sua vida

Uma de minhas amigas aposentadas economiza há anos e sempre tentou ser responsável com seu dinheiro. Enquanto ainda trabalhava, sempre que recebia um aumento, aumentava sua contribuição para as contas de aposentadoria.

Recentemente, encontrei-me com ela para almoçar, logo depois que ela perdeu os pais. "Assim que vendermos a casa deles, teremos uma pequena herança. Sempre tentei economizar, mas desta vez", disse ela com voz firme, "decidi que não preciso realmente economizar mais dinheiro. Não, desta vez, quero usar o dinheiro de uma forma que facilite minha vida."

Ela tem razão. Temos pisos de madeira na maior parte de nossa casa e, embora eu eventualmente gostasse de ter um longo corredor de lã em nossa área de entrada, tenho me contentado com uma miscelânea de tapetes que não combinam e parecem baratos. Como não são substanciais, os pezinhos que andam sobre eles o dia todo deslocam os tapetes. Isso me deixa louco. Usar parte do nosso reembolso para comprar o tapete certamente tornaria minha vida mais fácil.

10. Gaste cerca de 5% em algo legal

Saia para comer com sua família (uma vez). Compre sapatos confortáveis ​​ou algum gadget novo e legal. (Você provavelmente tem um alarde favorito.) Se você deseja apoiar um artesão local e, novamente, todos os seus outros objetivos foram atendidos, você pode querer usar seu reembolso para isso também. Trabalhe para construir laços fortes em sua comunidade, comprando mantimentos para um vizinho idoso, dando um presente a um amigo querido ou ajudando um estudante universitário a comprar livros.

Como você pode ver, há várias maneiras de gastar seu reembolso. Use-o com sabedoria e isso poderá motivá-lo para um sucesso financeiro ainda maior!

Se você espera uma restituição de imposto este ano, como planeja gastá-la? Foi um acaso ou conseguir um reembolso faz parte da sua estratégia?

[Nota do editor:Uma versão anterior deste artigo foi publicada em 2 de fevereiro de 2012. Os comentários originais foram mantidos caso agreguem valor ao leitor hoje.]