Economize mais dinheiro reduzindo sua renda tributável!

Você sabia que pode economizar dinheiro se reduzir sua renda tributável? Você pode ser como eu e pensar que não pode se dar ao luxo de investir ou receber uma parte do seu salário. Uma das desculpas que eu tinha para não contribuir mais para a minha aposentadoria era pensar que não tinha dinheiro para isso. Na verdade, 47% dos americanos sentem o mesmo que eu.

Com toda honestidade, Eu só não queria reduzir o valor do meu cheque depositado diretamente. Eu estava confortável vendo uma certa quantidade, e eu não queria diminuí-lo. Eu tinha contas a pagar, dinheiro para gastar, e dinheiro para economizar. Sim, Achei que o dinheiro que eu estava economizando na minha caderneta de poupança, ganhando apenas 1% de juros, era melhor lá! Oh, ser jovem e ingênuo.

Eu simplesmente não sabia melhor. Eu não entendia que o dinheiro com que contribuí para o meu plano de aposentadoria não estava apenas sendo investido, mas também estava economizando dinheiro. Quão, você pode perguntar? Eu estaria economizando dinheiro não pagando impostos sobre esse dinheiro, E como resultado, minha renda tributável teria menor. Então, vamos entrar nisso!

O que é lucro tributável?

Antes de discutirmos como reduzir o lucro tributável, você precisa entender o que é. Em termos simples, o rendimento tributável é o montante do seu rendimento sobre o qual paga impostos, também conhecido como seu rendimento pós-imposto. Fiquei surpreso quando recebi meu primeiro pagamento aos 14 anos ao ver que a parte de trás da matemática do guardanapo não somava ao meu pagamento.

Eu rapidamente aprendi que havia coisas como previdência social, Medicare, e impostos. Tudo isso foi deduzido de meus ganhos muito antes de eu receber meu salário. (Saiba mais sobre renda antes de impostos vs. renda após impostos e quanto você realmente ganha).

Minha história parece familiar? Pode parecer que cada dólar que você ganha é tributado, mas devido ao nosso complicado e algo chamado sistema de "imposto gradativo" (também conhecido como imposto progressivo), nem todas as receitas são tributadas.

Exemplos de renda não tributada incluem pagamentos de pensão alimentícia, o dinheiro que você contribui para certos tipos de contas de aposentadoria, e dinheiro que você reserva para cuidados infantis ou despesas médicas.

Isso também inclui o dinheiro que você deposita em uma conta patrocinada pelo empregador, como uma Conta Poupança Saúde ou Conta de Gastos Flexíveis. A receita pode vir de várias fontes; seu salário, juros ganhos em uma conta poupança, bônus, e mesmo o desemprego são exemplos de rendimentos tributáveis.

Imposto diferido vs. lucro tributável

Para incentivar as pessoas a economizar para a aposentadoria, o governo oferece uma série de benefícios fiscais, incluindo contas de poupança com impostos diferidos. Isso significa que o valor com que você contribui é subtraído de sua renda tributável.

Simplificando, se você ganhar $ 3, 000 de renda tributável e contribuir com US $ 300 por mês, você reduz sua renda tributável em $ 300! Agora você só deve impostos pelos $ 2 restantes, 700

Maneiras de economizar em uma conta de poupança com imposto diferido

Contribuir para contas com imposto diferido é a maneira de reduzir facilmente sua receita tributável. A maneira mais comum de economizar é com uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador. As contribuições que você escolher são deduzidas de seu contracheque antes de serem tributadas. 401Ks, 403Bs, Planos de poupança econômica e, IRAs tradicionais são diferentes tipos de contas de aposentadoria antes dos impostos.

Quero deixar claro que as contas com imposto diferido apenas postergam o pagamento de impostos. Eventualmente, você terá que pagar impostos ao retirar os fundos. Mas o que voce vai fazer, é permitir que seu dinheiro cresça com impostos diferidos, e os ganhos podem potencialmente superar suas obrigações fiscais futuras.

Como meu dinheiro crescerá em minha conta com imposto diferido?

OK, então você está pronto para começar a contribuir para uma conta com imposto diferido para que possa reduzir sua renda tributável. Mas assim que você começar a contribuir para uma conta com imposto diferido, não deixe seu dinheiro ficar parado! Comece aprendendo como o investimento funciona para que você possa maximizar o potencial de ganho de seus investimentos.

Se você participa do plano de um empregador, sua empresa provavelmente trabalha com algum tipo de corretora de investimentos para abrigar seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Você decide quais investimentos comprar (geralmente fundos mútuos) com suas contribuições.

Levei um tempo para perceber que contribuir com dinheiro para meu plano de aposentadoria me tornava um investidor! Eu não estava escolhendo ações, lendo relatórios financeiros, ou analisar declarações de lucros trimestrais, mas ainda estava investindo. Imagine o quão melhor você pode fazer quando você realmente entende como funciona o investimento ?!

Como as contribuições com impostos diferidos afetarão meu salário?

Vamos pegar alguém que é solteiro sem dependentes. Seu salário bruto é de $ 50, 000 por ano. Se eles não contribuem com nada para suas contas de impostos diferidos, eles cairiam na faixa de imposto de 22% com base em sua renda. (Que é a faixa de impostos atual se você ganhar em qualquer lugar a partir de $ 39, 476 a $ 84, 200).

Aqui nos Estados Unidos, temos um sistema tributário progressivo. Isso significa simplesmente que partes de sua renda são tributadas com taxas diferentes. Você não pagará 22% sobre todos os $ 50, 000. Usando a taxa de imposto de 2021, os primeiros $ 9, 950 serão tributados em 10%.

O dinheiro ganho entre $ 9, 951 e $ 40, 525 serão tributados em 12%, e o dinheiro ganho entre $ 40, 526 e $ 86, 375 serão tributados em 22%. O valor total de seus impostos que precisam ser retidos de seu contracheque para o ano será de cerca de US $ 8, 140

Mas, apesar do sistema tributário progressivo, por causa da falta de contribuições dessa pessoa para contas de impostos diferidos, seus $ 50 inteiros, Salário 000 está sujeito a impostos.

Como as pessoas que ganham mais pagam menos impostos

Vejamos outro exemplo abaixo, mas desta vez COM contribuições de imposto diferido:

A receita bruta total é de $ 70, 000, no entanto, sua renda tributável é menor do que a pessoa que ganha $ 50, 000 no exemplo anterior! É assim que quem ganha mais paga menos impostos! Esta é a maneira do Tio Sam de nos encorajar a economizar para a aposentadoria.

Vamos supor que as taxas de impostos permaneçam as mesmas para sempre (Ha!). A pessoa que contribui menos para uma conta de aposentadoria pagará mais impostos ao longo de sua vida do que a pessoa que ganhou $ 20, 000 mais por ano!

Conforme você investe suas contribuições, o dinheiro começará a crescer à taxa do investimento que você escolheu. Se você investir em um fundo mútuo que acompanhe, por exemplo, o S&P 500, seu investimento aumentará (ou diminuirá) à taxa das 500 melhores empresas com sede nos Estados Unidos.

Como calcular o lucro tributável

A maneira mais fácil de descobrir como calcular a renda tributável é usar uma calculadora de imposto de renda federal. Isso permite que você insira sua renda junto com as contribuições para ver qual é sua renda tributável. Aqui estão algumas calculadoras para experimentar:

Calculadora Atlantic Union Bank

Calculadora de ativos inteligentes

Calculadora Nation Life Group

Use essas calculadoras para ver como reduzir a renda tributável com valores hipotéticos para seus fundos de aposentadoria. Esta é uma ótima ferramenta para descobrir como reduzir a renda tributável para pessoas de alta renda também.

Como reduzir o lucro tributável

Contribuir para contas com imposto diferido, como as listadas abaixo, é como reduzir o lucro tributável:

• Contribuições para o plano de aposentadoria
• Contas de poupança de saúde
• Contribuições para pensões
• Contas de gastos flexíveis (para saúde ou creche)

À medida que aumentam as contribuições de sua conta com impostos diferidos, as retenções de impostos federais diminuirão. (Veja a imagem abaixo). Uma contribuição de 10% para sua conta de aposentadoria não equivale a uma redução de 10% no seu salário líquido, mas ao longo de um ano, você pode reduzir significativamente o valor do seu rendimento tributável.

(Pela simplicidade, Omiti deduções como imposto de renda estadual, custos de seguro saúde, e quaisquer outras deduções de salário no quadro acima).

Alguns apontarão o óbvio:reduzir a renda tributável é tb reduzindo seu salário líquido. Mas há uma coisa a considerar, contribuindo com $ 19, 500 em suas contas com impostos diferidos começando agora pode significar que em 40 anos, seu investimento pode valer mais de $ 315, 000 se você contribuiu com o máximo por apenas um único ano e permitiu que esse dinheiro aumentasse.

Observação: O retorno do seu investimento será gerado com o tempo. Historicamente, o retorno de 30 anos do S&P 500 foi de aproximadamente 12%. Eu usei 7% para ser conservador.

Reduza a renda tributável para economizar mais dinheiro!

Então agora você sabe como diminuir o lucro tributável! Certifique-se de aproveitar as vantagens de qualquer correspondência de empregador. Sim, existem alguns empregadores que igualarão suas contribuições aos planos de aposentadoria. É dinheiro grátis. O governo não apenas o incentiva a economizar, mas também o seu chefe.

Levei quase uma década para ter acesso a uma conta de aposentadoria antes de entender o poder de investir. Como resultado, Paguei mais impostos ao longo de vários anos e economizei minimamente.

Embora você não possa contribuir com o máximo para sua aposentadoria este ano, prometa (e aja) que começará aumentando sua contribuição hoje.

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