O que é uma seguradora recíproca?

Uma bolsa de seguros recíproca é a formação de uma associação de entidades, com cada membro da associação assumindo o risco do outro. Lucros e perdas são divididos em proporção direta à quantidade de cobertura de seguro que o segurado possui. O acordo é semelhante ao de uma seguradora mútua, que é propriedade dos segurados, e coloca os dólares premium que são recebidos em um pool, que é usado para pagar sinistros. Os membros da recíproca são chamados de assinantes em vez de segurados.

Conceito

O conceito por trás de uma seguradora recíproca é que, uma vez que todos os dólares dos prêmios coletados dos membros da associação são usados ​​para pagar perdas incorridas pelos membros da associação, cada membro é uma seguradora e um segurado. Todas as decisões são tomadas internamente, sem a necessidade de um conselho de administração, e a associação pode determinar sua própria direção com pouca interferência externa.

História

As trocas recíprocas surgiram pela primeira vez há mais de cem anos. Geralmente, eles consistiam em grupos de pessoas que trabalhavam no mesmo negócio, como comerciantes de produtos secos, que optaram por trocar contratos de seguro entre si em vez de usar uma companhia de seguros típica. Seu principal objetivo era proteger seus negócios contra perdas devido a incêndios. Quando uma perda de um dos membros ocorreu, os fundos eram arrecadados de cada assinante em proporção direta ao valor de sua contribuição individual.

Componentes

As trocas recíprocas consistem em dois componentes:a troca recíproca entre seguros, e o Procurador-Fato (AIF). A bolsa é a própria seguradora administrada por um Conselho de Governadores, e dita a política e os procedimentos. O FIA é uma entidade jurídica separada que é selecionada pelo Conselho de Governadores e gere as operações diárias recíprocas.

Vantagens

As vantagens de uma troca recíproca pertencem principalmente ao AIF. Os proprietários do AIF não são obrigados a ser segurados da bolsa, portanto, não assume nenhum dos riscos da troca. Por ser uma entidade separada da bolsa, ele cria seu próprio valor com base no fluxo de receita que gera, menos despesas operacionais, para que possa aumentar seu valor recrutando novos membros.

Desvantagens

Uma desvantagem das trocas recíprocas é que pode ser difícil levantar os fundos necessários para expandir o negócio. Também, porque consiste em duas entidades distintas, as despesas podem ser maiores do que as de apenas uma empresa. Devido à natureza do acordo comercial, os recíprocos tendem a ser mais profundamente examinados pelos reguladores de seguros, e se a troca for vendida, freqüentemente requer uma reorganização completa das entidades.