Como funciona o refinanciamento?

O que é isso

Refinanciar basicamente significa solicitar uma nova hipoteca de casa. Quando você refinancia sua casa, está substituindo o empréstimo existente por um novo, o que pode permitir que você ajuste o prazo do empréstimo, A taxa de juros, o valor da hipoteca mensal ou o patrimônio da sua casa. Os credores costumam refinanciar empréstimos hipotecários residenciais para aproveitar as taxas de juros mais baixas ou liberar dinheiro para outras despesas. Ao reduzir o pagamento mensal da hipoteca ou o prazo restante do seu empréstimo a longo prazo, você pode economizar potencialmente pagando dezenas de milhares de dólares em juros.

Considere o custo de refinanciamento

Depois de decidir refinanciar a hipoteca de sua casa, você pode querer falar primeiro com o seu credor original. Você deverá passar por uma verificação de crédito e verificação de emprego. É sempre aconselhável solicitar uma estimativa de boa-fé por escrito da instituição de crédito, principalmente se você falar com mais de um credor. Você vai querer ter certeza de que entende todos os custos envolvidos, ao comparar os credores e a melhor taxa de juros que cada um oferece. É importante lembrar que o refinanciamento também inclui os custos de processamento do empréstimo. Você deve determinar se as economias de longo prazo compensarão as despesas envolvidas no refinanciamento do empréstimo. As taxas de transação e outros custos ocultos associados ao refinanciamento podem diminuir qualquer economia a longo prazo. Dependendo da sua situação, pode fazer mais sentido aproveitar as taxas de juros mais baixas refinanciando seu empréstimo para compra de automóveis ou dívidas de cartão de crédito.

Compare as taxas de juros

Se você refinanciar com a instituição financeira que mantém sua primeira hipoteca, pergunte se há algum desconto especial dado a clientes estabelecidos ou se certas taxas podem ser dispensadas. Embora as taxas de juros sejam importantes, você deve levar em consideração o custo geral do empréstimo, incluindo taxas e pontos de originação de empréstimos. Converse com seu credor sobre os detalhes. Você vai querer comparar as taxas de juros usando o mesmo número de pontos. Em geral, cada ponto que você paga, ou 1 por cento do valor do empréstimo, reduz a taxa de juros em 1/4 por cento.

Pergunte a si mesmo se vai dar certo no final

A fim de determinar se o refinanciamento da hipoteca de sua casa vai compensar no seu caso, pergunte-se se você pode refinanciar a uma taxa de juros pelo menos 2% menor do que a que está pagando agora. Lembrar, no entanto, que se você pagar uma taxa de juros mais baixa, você terá menos juros para deduzir de sua renda quando chegar a hora do imposto. Por outro lado, alguns custos de refinanciamento são dedutíveis nos impostos no ano em que ocorre o refinanciamento.

Pense em um empréstimo de capital próprio

Se você está pensando em refinanciar sua casa para consolidar outras dívidas, em vez disso, você pode considerar um empréstimo hipotecário. Um empréstimo de capital permite ao proprietário pedir dinheiro emprestado usando o valor acumulado da casa como garantia. Embora os credores normalmente considerem um empréstimo de hipoteca como um empréstimo de baixo risco e facilite a obtenção pelos mutuários, com as recentes crises no mercado imobiliário de hoje, o valor de alguns imóveis está, na verdade, caindo, deixando o proprietário devendo mais dinheiro do que o valor de sua propriedade.