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O que é dívida pessoal?

Os cartões de crédito são convenientes, mas também são uma das principais fontes de dívida pessoal. p A dívida é um grande problema reconhecido nos Estados Unidos a partir de 2011 - a maioria das pessoas tem pelo menos um cartão de crédito, e o problema da dívida só piora em períodos de recessão econômica. Contudo, existem dois tipos de dívida. São dívidas pessoais e dívidas empresariais. Como as leis fazem distinções entre esses dois tipos de dívida para fins de cobrança e falência, faz sentido financeiro saber a definição de dívida pessoal.

Definição

p Dívidas pessoais são dívidas pelas quais você é pessoalmente responsável. A dívida pessoal pode envolver mais de uma parte, como se você e seu cônjuge fizessem um empréstimo juntos para comprar um carro, então, neste sentido, "pessoal" na verdade significa apenas "não comercial". A dívida pessoal também pode ser garantida ou não garantida. A dívida garantida é a dívida adquirida mediante a apresentação de alguma forma de garantia. A dívida não garantida depende exclusivamente da sua promessa de pagamento. A dívida pessoal sempre financia o consumo, e não o investimento.

As maiores fontes de dívida pessoal

p Embora haja uma infinidade de tipos de dívidas pessoais, apenas alguns tipos respondem pela maior parte das dívidas pessoais. De acordo com Paul Toscano, da CNBC, a partir de 2009, adiantamentos salariais e empréstimos para pequenas empresas (algumas pessoas concordam em ser pessoalmente responsáveis ​​pelas empresas financeiramente) são responsáveis ​​por US $ 40 bilhões e US $ 68 bilhões em dívidas pessoais, respectivamente. Os empréstimos agrícolas vêm em seguida, com US $ 114,2 bilhões. Os empréstimos para automóveis respondem por US $ 313,8 bilhões, enquanto a dívida fiscal do IRS é responsável por US $ 345 bilhões. O valor da dívida pessoal com empréstimos estudantis é de US $ 556 bilhões. O crédito rotativo de home equity é de US $ 577,8 bilhões, enquanto o crédito rotativo ao consumidor (como cartões de crédito) totaliza US $ 953,1 bilhões. De longe, o maior montante da dívida pessoal está vinculado a hipotecas. Hipotecas residenciais somam US $ 14,64 trilhões - sim, trilhões - em dívidas pessoais.

Causas de dívidas pessoais

p As pessoas às vezes se endividam devido às circunstâncias da vida, como perda de emprego ou contas médicas inesperadas. As taxas de pagamento também nem sempre cobrem o custo de vida, mesmo quando os funcionários trabalham em tempo integral. Algumas pessoas adquirem dívidas porque não têm as habilidades organizacionais e financeiras para administrar e cumprir um orçamento. As pessoas geralmente precisam de itens antes de ganharem o suficiente para pagar por eles - os custos com educação são um exemplo. Último, as pessoas muitas vezes adquirem dívidas pessoais porque têm uma compulsão para comprar, ou porque eles não entendem a verdadeira diferença entre um "desejo" e uma "necessidade".

Consequências da dívida pessoal

p Quando você adquire dívidas pessoais, a quantidade de renda disponível que você tem diminui. As vezes, dependendo de você deixar de cumprir os termos de seus contratos de crédito, sua pontuação de crédito sofre. Isso às vezes torna mais difícil obter financiamento no futuro. A dívida pessoal também causa enorme estresse para muitas pessoas, com muitas pessoas sobrecarregadas por agências de cobrança. Por último, dívida pessoal tem o potencial de diminuir o que você pode dar aos seus herdeiros ou cônjuge sobrevivente, dependendo do que você deve e do estado em que vive.

Maneiras de eliminar dívidas

p A melhor maneira de eliminar a dívida pessoal é simplesmente desenvolver um orçamento realista e controlar as despesas. A maioria dos especialistas financeiros o aconselha a lidar com a dívida com a maior taxa de juros primeiro, jogando tudo que você pode nessa dívida e pagando pelo menos pagamentos mínimos sobre o resto. Contudo, você também pode usar a consolidação de dívidas, refinanciamento, negociação da dívida, liquidação de dívidas e falência para começar do zero ou obter sua dívida para um nível administrável. Esses métodos perdoam algumas de suas dívidas ou fornecem novas taxas de juros e valores de pagamento mensais.