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Taxa de juros declarada vs. taxa de juros efetiva

Há uma diferença entre a taxa de juros declarada e a taxa de juros efetiva.

"Nenhum empréstimo ou investimento é certo, a menos que o preço esteja certo "é um coloquialismo de investidores novatos e experientes.

Para um membro de qualquer grupo fazer um investimento ou compra informada, a pessoa deve compreender o verdadeiro custo ou benefício dessa decisão financeira. Para reconhecer o verdadeiro custo ou benefício de uma decisão, é necessário compreender a diferença entre uma taxa de juros declarada e uma taxa de juros efetiva.

Taxa de juros declarada

Uma taxa de juros anual declarada (SAR, ) ou taxa de juros simples, é a taxa de juros que você paga em um empréstimo ou ganha em um investimento por ano. A SAR é um juro simples calculado sobre o principal de um empréstimo ou investimento, em vez de juros compostos, que se baseia tanto no valor do principal quanto nos juros acumulados em períodos anteriores.

Os juros simples são uma taxa anualizada que não leva em consideração a composição de juros intra-ano. Consequentemente, a taxa efetiva será igual à taxa de juros declarada.

Taxa de juros efetiva

Uma taxa de juros efetiva incorpora o efeito da composição intra-anual que ocorre trimestralmente, mensalmente ou diariamente. Quanto mais frequentemente os juros são compostos, quanto maior a taxa de juros efetiva.

Para um empréstimo que compõe juros, e faz isso com frequência, a taxa de juros efetiva será significativamente maior do que a taxa de juros declarada. Use a taxa de juros anual efetiva para determinar o retorno real do investimento, bem como a taxa de juros real de um empréstimo.

Interesse declarado vs. interesse efetivo

Quando um investimento rende juros compostos, as taxas de juros declaradas e reais são iguais apenas quando os juros são compostos anualmente.

A taxa de juros declarada não leva em consideração o efeito dos juros compostos sobre o valor que você deve a um credor ou que receberá na forma de juros sobre um investimento. Desta maneira, os juros declarados são diferentes da taxa de juros efetiva que contabiliza os juros compostos.

Consequentemente, porque uma cotação de empréstimo bancário será documentada usando uma taxa de juros declarada, em vez de uma taxa de juros anual efetiva, você pode presumir que deve essa taxa mais baixa. Mas na realidade, ao invés de pagar, por exemplo, o principal e os juros de 20 por cento declarados em um documento de empréstimo, você deverá o principal e os juros anuais efetivos de 23,94%.

Em contraste, uma instituição financeira pode apregoar a taxa anual efetiva em sua publicidade, em vez da taxa de juros declarada de um investimento. Por exemplo, um banco pode promover a taxa de juros efetiva de 9,43 por cento para um depósito, em vez de uma taxa declarada de 9 por cento.

Exemplo de interesse efetivo

Suponha que você tenha contratado por um ano, $ 20, 000 certificado de depósito (CD) com uma taxa de juros anual declarada de 5 por cento, composto mensalmente, isso vai render $ 1, 000 na maturidade.

Para calcular o que este CD realmente vai ganhar a cada mês, ou a taxa de juros efetiva no CD, divida 5 por cento por 12, ou 5/12, para encontrar a taxa de juros mensal efetiva do investimento de 4,166%.

Devido à taxa de juros efetiva do investimento, no final do primeiro mês, sua economia crescerá para $ 20, 083, ou $ 20, 000 principal mais $ 83 de juros, ou $ 20, 000 multiplicado por 4,166 por cento, o que é igual a $ 83.

No segundo mês, você receberia um adicional de $ 83 mais os juros compostos sobre os $ 83 que recebeu no mês anterior, que é $ 3,46. Neste ponto, sua economia cresce para $ 20, 169,46. Desta maneira, os juros dos seus $ 20, 000 compostos de investimento a cada mês durante o período de investimento de 12 meses.

Para investidores e tomadores de empréstimos, uma decisão informada requer que a pessoa compreenda o verdadeiro custo ou benefício dessa decisão financeira. Compreender a diferença entre uma taxa de juros declarada e uma taxa de juros efetiva pode ajudar.