10 erros de dinheiro que vejo com muita frequência como CFP®

Existem centenas de erros de dinheiro em potencial que as pessoas podem cometer, mas eu os vejo com muita frequência. Fonte da imagem:Getty Images.

Todo mundo comete erros de dinheiro de vez em quando. Mesmo como Certified Financial Planner®, há situações em que gasto mais do que deveria em determinadas compras e não compro tanto quanto deveria para obter o melhor negócio.

Ninguém é perfeito quando se trata de finanças pessoais, mas é importante tentar evitar cometer alguns dos erros financeiros mais comuns e mais caros. Com isso em mente, aqui estão 10 erros de dinheiro que vejo com muita frequência e algumas sugestões que podem ajudá-lo a evitar cometê-los.

1. Ampliando a definição de "acessibilidade" ao comprar uma casa

É possível obter aprovação para uma hipoteca que resulta em uma relação dívida/renda (DTI) de 45%, ou até mais em alguns casos. Em outras palavras, se você ganha $ 5.000 por mês antes dos impostos, um credor pode aprová-lo para uma hipoteca que resulta em obrigações de dívida mensais totais de $ 2.250.

No entanto, só porque você pode ser aprovado para um determinado valor não significa que você precisa gastar esse valor. Defina seu orçamento com base em uma casa que atenda às suas necessidades e de sua família, não o que o banco lhe diz que você pode se qualificar.

2. Gastando uma restituição de imposto de forma irresponsável

Para ser justo, a maioria Os americanos que recebem uma restituição de impostos o usam com responsabilidade. Pagar dívidas, poupar para emergências, investir e poupar para a aposentadoria são usos comuns de restituições de impostos. No entanto, muitas pessoas usam suas restituições de impostos para coisas como férias e compras.

Sua restituição de impostos não é "dinheiro grátis", então não pense nisso como tal. Este é o dinheiro que você ganhou ao longo do ano que foi retido do seu salário. Você levaria todo o seu salário para o shopping e gastaria? Espero que não. Trate sua restituição de impostos com o mesmo respeito que você dá ao restante do dinheiro que você ganha.

3. Esperar demais para economizar para a aposentadoria

Uma das coisas mais frustrantes que encontro é quando alguém de 20 e poucos anos me diz:"Ainda não comecei a poupar para a aposentadoria - terei muito tempo para me preocupar com isso mais tarde".

Essa é uma lógica terrível. Na verdade, é nos seus anos mais jovens que você obtém mais retorno quando se trata de poupança para a aposentadoria. Com base em uma taxa de retorno anualizada de 7%, cada US$ 100 que você reservar aos 25 anos pode se transformar em quase US$ 1.500 quando você tiver 65 anos e estiver pronto para se aposentar. Quando você tem 35 anos, pode-se razoavelmente esperar que cada $ 100 cresça em cerca de metade desse valor.

O ponto - começar cedo pode fazer com que a poupança para a aposentadoria seja muito mais fácil do que será se você esperar.

4. Pagando muitos juros no cartão de crédito

A TAEG média do cartão de crédito nos Estados Unidos está atualmente em torno de 18%. Isso significa que, se você tiver US$ 10.000 em dívidas de cartão de crédito à taxa de juros média, estará pagando US$ 1.800 em juros anualizados apenas pelo privilégio de dever dinheiro. Isso é louco.

É especialmente bobo pagar muitos juros de cartão de crédito considerando as alternativas no mercado. Um empréstimo pessoal pode permitir que você pague seus cartões de crédito e bloqueie uma taxa de juros mais baixa por anos. E, com a concorrência entre os emissores de cartões de crédito em alta, existem ótimas ofertas de 0% APR para transferências de saldo e novas compras.

5. Poucas habilidades de compra de carros

Um truque favorito que os vendedores de carros gostam de usar é iniciar o processo de negociação dizendo "quanto você pode pagar por mês?"

Sob nenhuma circunstância você deve responder a esta pergunta. Ao nomear o pagamento mensal desejado, você está dando ao vendedor permissão para cobrar o que quiser pelo carro, pagar o que quiser pela troca e fornecer qualquer taxa de juros e termos de empréstimo que desejar, desde que o pagamento mensal resultante cai abaixo do seu limite. É assim que os compradores acabam presos a empréstimos de carro de 84 meses (ou até mais) e pagam milhares a mais do que precisam.

Fica a dica. Essas três coisas devem ser separadas negociação:

• Quanto você pagará pelo carro que está comprando?
• Quanto o revendedor está dando a você pela troca, se aplicável?
• Qual ​​TAEG você está recebendo pelo seu financiamento? (Dica de bônus:solicite um empréstimo de carro com seu banco antes de entrar na concessionária. Você pode usar isso como uma ferramenta de negociação e, se o financiamento do revendedor não for bom, poderá oferecer uma opção melhor.)

6. Pagando as dívidas erradas antecipadamente

Isso me faz balançar a cabeça em descrença quando ouço de alguém pagando mais para sua hipoteca ou empréstimos cada dinheiro quando, ao mesmo tempo, eles têm uma montanha de dívidas de cartão de crédito com juros altos. Eu geralmente aconselho as pessoas a não pagarem mais por dívidas com juros baixos do que o necessário, independentemente da presença de dívidas de cartão de crédito, mas certamente entendo que muitas pessoas simplesmente não gostam de ter dívidas de qualquer forma. Mesmo assim, não há absolutamente nenhuma maneira de justificar o pagamento de dívidas com juros baixos até que você pague quaisquer dívidas com juros mais altos que você tenha.

7. Tomar decisões de investimento com base no desempenho de mercado de curto prazo

É do conhecimento geral que o objetivo central do investimento é comprar na baixa e vender na alta.

Infelizmente, os seres humanos são criaturas emocionais, e estamos programados para fazer exatamente o oposto.

Pense desta forma:quando vemos os preços subindo e subindo, e todos os nossos amigos estão ganhando dinheiro, é quando queremos jogar nosso dinheiro (comprando alto). Pense na bolha de bitcoin e criptomoeda do final de 2017 como exemplo. Por outro lado, quando os mercados estão em colapso, as pessoas tendem a entrar em pânico e vender antes que os preços tenham a chance de cair mais (vendendo baixo).

Conversei com muitas pessoas que entraram em pânico e venderam seus investimentos durante o crash do mercado de 2008 e 2009. Bem, o S&P 500 mais do que triplicou e as pessoas que venderam em pânico perderam o rali.

O ponto? Invista pensando no longo prazo. Venda seus investimentos porque precisa do dinheiro para ajudar a pagar a faculdade de seus filhos ou porque está aposentado e precisa do dinheiro - não por causa do que o mercado está fazendo.

8. Tratar um cartão de crédito como um fundo de emergência

Se você depende de cartões de crédito para pagar despesas inesperadas, não está sozinho. Cerca de metade dos americanos não conseguiria cobrir uma despesa imprevista de US$ 500 sem vender algo ou se endividar.

O problema é que isso cria um ciclo de endividamento que pode ser difícil de sair. No momento em que você pagar seu cartão de crédito, provavelmente terá gasto centenas de dólares em juros e precisará usar o plástico novamente quando surgir outra despesa.

Se você não tem um fundo de emergência, agora é um ótimo momento para começar um. Os especialistas geralmente sugerem uma meta de seis meses de despesas reservadas, mas isso pode ser muito de dinheiro e você não precisa chegar lá imediatamente. Separar até US$ 20 de cada cheque de pagamento em uma conta de poupança dedicada e prontamente acessível pode criar uma boa almofada com bastante rapidez.

9. Orçamento muito rigoroso

Tenho sentimentos mistos quando se trata de orçamento. Concordo que os orçamentos podem certamente ser úteis, mas também é importante ser realista.

Por exemplo, muitas pessoas cometem o erro de não orçar qualquer gastos discricionários ou orçamento para uma quantia irreal de dinheiro que vai para a poupança. Coisas assim são insustentáveis ​​por longos períodos de tempo. Ao formular um orçamento, é importante definir expectativas realistas de quanto você vai gastar e economizar, e também é importante orçar algum dinheiro que seja apenas para você fazer o que quiser.

10. Economizando no seguro

Como uma dica de dinheiro final, não corte cantos quando se trata de seguro. Todo o sucesso financeiro e orçamento inteligente do mundo não é uma grande conquista quando você está a apenas um evento infeliz de ser exterminado, ou sua família não seria capaz de continuar seu estilo de vida sem você.

Existem muitas áreas de finanças pessoais em que faz sentido comprar "apenas o suficiente", mas o seguro não é uma delas. Obtenha seguro de vida suficiente para que sua família seja bem provida. Mantenha seguro de automóvel e proprietário suficiente para cobrir danos materiais e responsabilidade para praticamente qualquer situação concebível. Você pode até obter uma apólice de seguro de guarda-chuva que pode cobrir milhões de dólares em responsabilidade adicional se surgir uma situação especialmente cara.